Считаются ли премии к вашей франшизе?

Disney пошёл на попятную и включил Дауни-младшего в список на Оскар (Ноябрь 2024)

Я недавно услышал напыщенную речь от разочарованного новичка медицинского страхования. Он сказал, что в этом году он уже выплатил сумму, превышающую ежегодную сумму медицинского страхования в ежемесячных страховых взносах, но его медицинская страховка все еще не оплачивала посещения его врача. Когда он позвонил в свой план медицинского страхования, чтобы узнать, почему они не платят, ему сказали, что он еще не достиг своей франшизы.

Он думал, что премиальные платежи, которые он делал каждый месяц, должны быть зачислены на его ежегодную франшизу. К сожалению, медицинское страхование не работает таким образом; страховые взносы не учитываются для вашей франшизы.

Если страховые взносы не учитываются в вашей франшизе, то для чего они нужны?

Медицинские страховые взносы - это стоимость полиса медицинского страхования. Это то, что вы платите медицинской страховой компании в обмен на согласие страховщика взять на себя часть финансового риска ваших расходов на здравоохранение в этом месяце.

Но даже когда вы платите страховые взносы, ваша медицинская страховка не оплачивает 100% стоимости вашего медицинского обслуживания. Вы распределяете стоимость своих расходов на здравоохранение со своим страховщиком, когда вы оплачиваете франшизы, доплаты и совместное страхование, вместе известные как расходы по разделению расходов. Ваша медицинская страховая компания оплачивает остальную часть ваших расходов на медицинское обслуживание, если вы соблюдали правила управляемого медицинского обслуживания плана медицинского обслуживания, чтобы получить медицинское обслуживание.

Разделение расходов позволяет компаниям медицинского страхования продавать полисы медицинского страхования с более доступными страховыми взносами, потому что:

Если у вас есть какой-то «скин в игре», вы избежите получения ухода, который вам действительно не нужен. Например, вы не будете обращаться к врачу за каждую мелочь, если вам придется платить доплату в размере 50 долларов каждый раз, когда вы посещаете врача. Вместо этого вы отправитесь только тогда, когда вам действительно нужно.
Финансовый риск, с которым сталкивается страховщик, уменьшается на сумму долевого участия, которое вы должны заплатить. Каждый доллар, который вы платите за франшизу, доплаты и совместное страхование при получении медицинского обслуживания, на один доллар меньше, чем ваша медицинская страховая компания должна платить.

Без разделения расходов, как франшизы, страховые взносы были бы даже выше, чем сейчас.

Какой у вас финансовый риск? Что ты будешь обязан?

Когда вы застрахованы, описание разделения расходов в вашем медицинском страховом полисе или в «Сводке льгот и покрытия» говорит о том, сколько из ваших медицинских расходов ты платишь И как много Ваша страховая медицинская компания платит, В нем должно быть четко прописано, сколько ваша франшиза, сколько ваши доплаты, и какова ваша совместная страховка.

Кроме того, лимит наличных средств вашего плана медицинского страхования должен быть четко указан в вашей политике или в Сводке льгот и покрытия.В 2018 году лимит наличных средств не может превышать 7 350 долларов США для одного человека или 14 700 долларов США для семьи, если только у вас нет плана медицинского обслуживания бабушек или дедушек (обратите внимание, что федеральный лимит применяется только к внутрисетевому лечению основных видов здоровья выгоды). Эти верхние пределы для личных расходов увеличатся в 2019 году до 7900 долларов США на человека и 15800 долларов США на семью. В любом году доступно много планов с предельными суммами ниже этих верхних максимумов, но они не могут превышать федеральные пределы.

Лимит наличными защищает вас от неограниченных финансовых потерь в случае действительно высоких расходов на здравоохранение. После того, как вы заплатили достаточное количество франшиз, доплат и совместного страхования, чтобы достичь своего максимального карманного уровня за год, ваш план медицинского обслуживания начинает покрывать 100% стоимости вашего внутрисетевого медицинского обслуживания, необходимого для остальных года. Вам не нужно больше платить за участие в этом году. Однако вам все равно придется платить ежемесячные страховые взносы, иначе ваш медицинский страховой полис будет аннулирован..

Итак, что вы меньше всего должны, а что больше всего можете? Вы должны были бы меньше всего, если бы вам не требовалось какое-либо медицинское обслуживание в течение всего года. В этом случае у вас не будет никаких затрат по разделению расходов. Все, что вы должны были бы, это ваши ежемесячные взносы. Возьмите свои ежемесячные страховые взносы и умножьте их на 12 месяцев, чтобы найти общие годовые расходы на медицинское страхование.

Вы должны были бы больше всего, если бы у вас были действительно высокие расходы на здравоохранение, потому что вы либо часто нуждались в уходе, либо у вас был один действительно дорогой эпизод ухода, например, необходимость хирургического вмешательства. В этом случае самое большее, что вы должны в долевом участии, - это максимальный размер вашей политики. Добавьте ваш максимальный личный максимум к стоимости ваших страховых взносов за год, и это должно определить верхнюю границу того, что вы должны были бы покрыть за покрытые расходы на здравоохранение в этом году.

Осторожно, хотя. Не все расходы на здравоохранение покрыты. Например, некоторые виды медицинского страхования не будут оплачивать медицинское обслуживание, если вы не получите его от поставщика в сети (и если ваш план медицинского страхования покрывает услуги, не относящиеся к сети, вы будете иметь более высокую франшизу -карманные экспозиции для услуг вне сети). Большинство медицинских страховщиков не будут оплачивать услуги, которые не являются необходимыми с медицинской точки зрения. Некоторые планы медицинского обслуживания не оплачивают определенные виды медицинской помощи, если вы не получили на это предварительное разрешение.

Кто платит премию за ваш полис медицинского страхования?

Премия - это стоимость покупки страховки, независимо от того, используете ли вы план или нет. Но в большинстве случаев люди, застрахованные по полису, не должны сами платить полные страховые взносы. Около половины американцев получают медицинскую страховку по плану, спонсируемому работой, либо в качестве работника, либо в качестве супруга или зависимого работника.

Согласно исследованию пособий работодателей Фонда семьи Кайзер в 2018 году, работодатели платят в среднем почти 72 процента от общего семейного взноса за сотрудников, имеющих медицинское страхование, финансируемое за счет работы. Конечно, можно утверждать, что взносы работодателя являются просто частью вознаграждения работника, и это правда. Но экономисты сомневаются, что работники просто получат все эти деньги в виде дополнительной заработной платы, если будет ликвидирована медицинская страховка, финансируемая работодателем, потому что медицинская страховка является частью льготного пакета работодателя с точки зрения налогов.

Среди людей, которые приобретают собственную медицинскую страховку на индивидуальном рынке, планы доступны через биржи ACA и внебиржевые. Из людей, которые покупают покрытие через биржи, 87 процентов получали премиальные налоговые льготы (субсидии) в 2018 году, чтобы компенсировать часть своих премий. Во всех штатах средняя премия до субсидирования в 2018 году составляла 597 долл. США в месяц. Но для 87 процентов зачисленных лиц, получавших субсидии премиум-класса, средняя сумма субсидии составляла 520 долл. США в месяц, в результате чего зачисленные лица получали среднюю премию после субсидирования в размере всего 77 долларов в месяц.

Но люди, которые покупают свое страховое покрытие вне бирж, сами платят полные страховые взносы, так же как и люди, которые покупают страховое покрытие через биржи, но чей доход превышает 400 процентов от уровня бедности (для справки, этот предел составляет 98 400 долларов за семья из четырех человек для покрытия 2018 года и увеличивается до 100 400 долларов США для семьи из четырех человек, которая приобретает покрытие 2019 года).