3-месячный обзор льготного периода медицинского страхования

До принятия Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA) штаты могли самостоятельно устанавливать свои правила в отношении льготных периодов премий медицинского страхования, причем 30 дней, как правило, были наиболее распространенным льготным периодом. Эти государственные нормы все еще в силе, но теперь они применяются только к людям, которые не получают премиальные субсидии через биржу.

В конце периода открытой регистрации в 2016 году около 10,6 миллиона человек получали премиальные субсидии для компенсации стоимости покрытия, приобретенного через биржи. Для этих людей существует трехмесячный льготный период, если они своевременно выплачивают свою первоначальную премию (вот текст ACA этого положения).

Как работает льготный период

Если вы НЕ получаете премиальную субсидию (т.е. у вас есть план медицинского страхования, который вы приобрели вне биржи или вы купили план обмена, но платите за него полную цену), ваш льготный период все еще регулируется правилами вашего штата, и будет прописано в ваших полисах медицинского страхования. В этом случае наиболее распространенным является 30-дневный льготный период, который означает, что если ваша премия за май наступает 1 мая, у вас будет до конца мая выплата вашей премии. Если вы этого не сделаете, ваше покрытие будет прекращено задним числом с 30 апреля (поскольку вы заплатили за апрель, но не за май).

Но если вы получаете премиальную субсидию, у вас есть трехмесячный льготный период (обратите внимание, что субсидия направляется непосредственно в страховую компанию, а не вам). Для премии за первый месяц льготного периода нет - она ​​должна быть оплачена в срок, чтобы активировать политику. Но при условии, что вы заплатили первый месяц, последующие премиальные платежи имеют право на трехмесячный льготный период.

Поэтому, если вы не заплатите июньские взносы, льготный период будет июнь, июль и август. Биржа будет продолжать отправлять вашу премиальную субсидию в вашу медицинскую страховую компанию в течение этих трех месяцев; Ваша часть премий будет той частью, которая просрочена.

Если вы выплатите свои страховые взносы к концу августа, ваше покрытие будет продолжаться без перерывов. Но если вы этого не сделаете, ваше покрытие будет аннулировано задним числом, но только к концу июня, несмотря на то, что вы не заплатили июньскую премию.

Любые претензии, которые вы предъявляли в июне, будут по-прежнему оплачиваться медицинской страховой компанией, хотя они не должны оплачивать претензии, которые вы предъявляли в июле или августе, если ваше страховое покрытие заканчивается в конце июня (они могут быть отложены). претензии, которые поступают в течение второго и третьего месяца льготного периода, и подождите, чтобы увидеть, не попали ли вы в страховые взносы, прежде чем они оплатят претензии).

В этом сценарии, когда ваше покрытие аннулируется из-за неуплаты страховых взносов к концу трехмесячного льготного периода, вам также необходимо будет выплатить премиальную субсидию, которая была выплачена от вашего имени за июнь. Это будет обрабатываться, когда вы подаете налоговую декларацию и сверяете свою премиальную субсидию с IRS.

Почему существует 3-месячный льготный период?

Когда писали ACA, законодатели понимали, что некоторым людям будет трудно выплачивать свои премии, несмотря на помощь премиальных субсидий. Премиальные субсидии предоставляются заявителям с доходом ниже уровня бедности (138% от уровня бедности в 30 штатах и ​​округе Колумбия, где Medicaid был расширен). Таким образом, семья из четырех человек с доходом в 35 000 долларов будет иметь право на получение значительных премиальных субсидий, но также будет нести ответственность за выплату около трех или четырех процентов своего дохода за контрольный план в своей области.

Проблема в том, что люди с относительно низкими доходами могут изо всех сил пытаться найти свою часть премии. И согласно нормам норм штата, их страховка, как правило, будет аннулирована, как только их премия будет просрочена на месяц.

Это усугубляется тем фактом, что ACA позволяет людям регистрироваться только в течение ежегодного периода открытой регистрации или если у них есть соответствующее событие. Потеря покрытия является квалификационным событием, но не в том случае, если оно происходит из-за неуплаты страховых взносов. Таким образом, людям, чье покрытие прекращено из-за неуплаты страховых взносов, обычно приходится ждать до следующего периода открытой регистрации, чтобы заново зарегистрировать покрытие. Трехмесячный льготный период дает им немного больше свободы и защиты, чем они могли бы иметь в противном случае.

Это помогает учесть тот факт, что некоторые люди имеют значительные колебания в доходах, а также тот факт, что доход имеет тенденцию быть более волатильным в нижней части спектра доходов. Абитуриенты, чей доход падает до уровня приемлемости Medicaid, смогут связаться с биржей и переключиться на Medicaid в этот момент (при условии, что они находятся в штате, который принял федеральное финансирование для расширения Medicaid в рамках ACA). Но зачисленные, которые остаются на уровне, соответствующем субсидии, имеют трехмесячный интервал, чтобы справиться со своей частью премий, если они действительно отстают в какой-то момент в течение года.