Основы крупного медицинского медицинского страхования

Основное медицинское медицинское страхование - это вид медицинского страхования, который покрывает расходы, связанные с серьезным заболеванием или госпитализацией.

Основное медицинское медицинское страхование - это терминология, которая исторически использовалась для описания комплексных планов медицинского страхования, охватывающих наиболее необходимую медицинскую помощь. После принятия Закона о доступном медицинском обслуживании вместо него часто использовался термин «минимальное существенное покрытие», хотя они не являются полностью взаимозаменяемыми.

Минимальное существенное покрытие - это то, что вы должны иметь, чтобы избежать штрафа ACA за незастрахованность, и, за исключением краткосрочного медицинского страхования (обсуждается ниже), все основные планы медицинского медицинского страхования считаются минимальным существенным покрытием (штраф за незастрахованный будет ликвидирован после конца 2018 года, хотя все еще существует штраф, который применяется, если вы не застрахованы в 2018 году - он будет оцениваться по налоговым декларациям 2018 года, которые поданы в 2019 году).

"Реал" Медицинское страхование

Основная медицинская страховка с точки зрения непрофессионала - это то, что люди обычно считают «настоящей» медицинской страховкой. Он не включает планы с ограниченными льготами, планы с фиксированной компенсацией, планы стоматологического обслуживания / осмотра, дополнения к несчастным случаям или планы по критическим заболеваниям, ни один из которых не регулируется Законом о доступном медицинском обслуживании.

Основные медицинские планы обычно имеют определенную сумму или франшизу, которую пациент несет за оплату. После оплаты этой франшизы план, как правило, покрывает большую часть оставшейся стоимости медицинского обслуживания при условии совместного страхования, оплачиваемого пациентом. Многие крупные планы также имеют доплаты за некоторые услуги.

Большинство крупных медицинских планов также будут ограничивать ваши личные расходы на услуги в сети. В 2018 году все совместимые с ACA планы должны ограничивать расходы на личные расходы в сети (для получения основных медицинских пособий) в размере не более 7350 долларов США на человека и 14 700 долларов США на семью. В 2019 году этот верхний предел расходов на личные нужды возрастет до 7 900 долл. США на человека и 15 800 долл. США на семью.

Основные медицинские планы, которые не ACA-совместимые (т. Е. Планы бабушек и дедушек) могут иметь более высокие лимиты наличных средств, но было бы весьма необычно, если даже эти планы имели неограниченные наличные расходы (обратите внимание, что традиционная программа Medicare, без дополнения Medigap), не имеет ограничения на личные расходы, но это не та модель, которой обычно следует частное страхование).

Крупные медицинские планы могут быть очень надежными, с низкими собственными расходами, но они также включают планы медицинского страхования с высокой франшизой, которые соответствуют HSA, и катастрофические планы, как определено ACA.

Основные медицинские против планов, которые не являются Основное медицинское покрытие

Официального определения основного медицинского покрытия не существует. Но общепризнанно, что планы с минимальным существенным покрытием (которое определено) предоставляют основное медицинское страхование.

Но даже в этом случае не существует жестких правил, которые применяются к минимальному существенному покрытию с точки зрения того, что должно быть покрыто планом. Планы, совместимые с ACA, определены более четко, но планы, совместимые с ACA, представляют собой лишь одну подгруппу минимального необходимого покрытия (и основного медицинского покрытия).

В частности, планы медицинского обслуживания, основанные на дедушке и бабушке, являются основным медицинским страхованием и являются минимально необходимыми, но они не обязаны покрывать все вещи, которые должны покрывать совместимые с ACA планы.

И даже для планов, совместимых с ACA, правила для планов для больших групп отличаются от индивидуальных и для небольших групп. Например, планы больших групп не обязаны покрывать основные преимущества ACA для здоровья, в то время как планы для отдельных групп и небольших групп - обязательны. Но все они считаются минимальным необходимым страхованием и считаются основным медицинским страхованием.

С другой стороны, такие вещи, как планы с ограниченными льготами, планы с фиксированным возмещением, дополнения к несчастным случаям, планы по уходу за зубами и зрением, а также планы по критическим заболеваниям, очень разные. Как правило, они предназначены для дополнения основного медицинского плана, а не в качестве основного покрытия человека. Таким образом, они помогут покрыть некоторые из карманных расходов, которые человек может понести с помощью крупного медицинского плана, или предоставят некоторое покрытие вещей, которые не покрываются крупными медицинскими планами, таких как стоматологические услуги и услуги по зрению, или некоторые расходы связаны с необходимостью поездки в отдаленное место для лечения. Но человек, полностью полагающийся на один из этих планов - без основного медицинского плана, - был бы ужасно недострахован в случае серьезного заболевания или травмы.

Премии за планы с освобожденными льготами, как правило, намного ниже, чем основные медицинские страховки, но это потому, что они покрывают намного меньше (имейте в виду, что премиальные субсидии ACA делают основное медицинское страхование гораздо более доступным для миллионов людей, чем оно. было бы, если бы им пришлось заплатить полную цену).

Некоторые штаты рассматривают краткосрочные планы медицинского страхования в качестве основного медицинского покрытия

Краткосрочное медицинское страхование также не регулируется ACA и считается исключением. Но это отличается от других исключенных преимуществ тем, что некоторые штаты применяют свои индивидуальные основные законы о медицинском страховании к краткосрочным планам (однако, в некоторых из них четко проводится различие между основным медицинским страхованием и краткосрочным страхованием). Хотя некоторые регуляторы штата считают, что краткосрочное медицинское страхование считается основным медицинским страхованием, и иногда его называют «краткосрочным медицинским страхованием», оно никогда не считается минимально необходимым медицинским страхованием.

Краткосрочные планы медицинского страхования - самая близкая вещь к «реальному» медицинскому страхованию среди исключенных льгот. Они во многом схожи с крупными медицинскими планами, разработанными дедушкой и бабушкой, которые были проданы до того, как ACA был принят и реализован, и они все еще доступны для продажи сегодня (в отличие от планов, разработанных дедушкой и бабушкой, которые не продавались с 2010 года и 2013 соответственно). Администрация Трампа недавно ослабила правила для краткосрочных планов; по состоянию на октябрь 2018 года краткосрочные планы могут иметь первоначальный срок до 364 дней, а общая продолжительность, включая продление, до 36 месяцев (штаты могут вводить более строгие правила, и многие из них сделали это).

Когда краткосрочный план потенциально может длиться до 36 месяцев и сравним с некоторыми планами медицинского обслуживания, разработанными дедушкой и бабушкой, которые все еще действуют, легко понять, как его можно считать основным медицинским страхованием. Но остальные исключенные льготы никогда не считаются основным медицинским страхованием.

Где вы можете получить медицинскую страховку?

Страхование, которое вы получаете от своего работодателя, возможно, является основной медицинской страховкой. Если вы работаете на крупного работодателя, он должен предложить покрытие, обеспечивающее минимальную стоимость, чтобы выполнить мандат работодателя ACA. План, который обеспечивает минимальную стоимость, как правило, также будет считаться основным медицинским страхованием, поскольку он будет достаточно всеобъемлющим.

Любой план, который вы покупаете в обмене в вашем штате, будет считаться основным медицинским страхованием. Внебиржевые планы (приобретенные непосредственно у страховщика, а не у биржи медицинского страхования в вашем штате) также являются основными медицинскими планами, если они полностью соответствуют требованиям ACA. Все новые крупные медицинские планы должны соответствовать ACA с 2014 года, в том числе те, которые продаются за пределами бирж. Но дополнительное покрытие, планы с ограниченными льготами и краткосрочные планы все еще могут продаваться за пределами бирж; эти планы не регулируются ACA и не считаются основным медицинским страхованием.

Если вы покупаете страховое покрытие на бирже в вашем штате, вы можете иметь право на премиальные субсидии, чтобы компенсировать стоимость покупки основного медицинского покрытия. В 2018 году право на субсидии для семьи из четырех человек распространяется на доходы домохозяйств до 98 400 долларов США, а в 2019 году семья из четырех человек будет иметь право на субсидии с доходом до 100 400 долларов США (право на получение пособия ограничено 400 процентами от уровня бедности). эта таблица показывает, сколько это составляет в долларах для разных размеров семьи; с другой стороны, субсидии недоступны, если ваш доход ниже уровня бедности или если вы имеете право на получение Medicaid).

Программы Medicare и большинство планов Medicaid также считаются минимальным необходимым покрытием и, следовательно, могут считаться основными медицинскими планами (некоторые люди имеют право на покрытие Medicaid с ограниченной выплатой - например, Medicaid, которое покрывает только услуги, связанные с беременностью), и это не считается минимальным необходимое покрытие или основное медицинское страхование).

Планы медицинского обслуживания бабушек и дедушек считаются основным медицинским страхованием, хотя их больше нельзя купить. Но если у вас все еще есть покрытие по этим планам, вы получаете минимальное необходимое покрытие (и основное медицинское покрытие) и не подлежат штрафу ACA. Отработанные планы могут оставаться в силе до бесконечности, пока они существенно не изменятся. Грандиозные планы могут оставаться в силе до 31 декабря 2019 года по усмотрению штатов и страховщиков.