Обзор франшизы медицинского страхования

Если ваша медицинская страховка включает одну или несколько франшиз, вы в конечном итоге заплатите от нескольких сотен долларов до нескольких тысяч долларов, если и когда вам понадобится медицинская помощь. Понимание, что такое франшиза, как она работает, когда вы должны заплатить, и когда вы не нужно платить это часть разумного использования вашей медицинской страховки.

Что такое франшиза медицинского страхования?

Ваша франшиза - это фиксированная сумма, которую вы должны платить каждый год в счет стоимости ваших счетов за медицинское обслуживание до того, как ваше страховое покрытие вступит в силу полностью и начнет платить (если вы зачислены в Medicare, франшиза части A основана на периодах льгот а не календарный год).

Как работает франшиза - пример

Допустим, ваша медицинская страховка требует ежегодной франшизы в размере 1000 долларов, а все не профилактические услуги засчитываются в эту франшизу.

1. В январе у вас бронхит.
   • Общая сумма счета = 200 долларов. (Доктор, рецепт.)
   • Вы платите 200 долларов.
   • Ваша медицинская страховка платит $ 0.
   • 200 долларов зачисляются на вашу франшизу.
   • $ 800 осталось до того, как франшиза будет выполнена.
2. В апреле вы обнаружите комок в груди. Комок оказывается доброкачественным; вы здоровы.
   • Общая сумма счета = 4000 долларов. (Врачи, анализы, биопсия.)
   • Вы платите 800 долларов. (Теперь вы встретили франшизу в 1000 долларов США.)
   • Вы оплачиваете любые доплаты или совместное страхование, необходимое для вашего плана медицинского обслуживания.
   • Ваша медицинская страховка оплачивает остальную часть счета.
3. В сентябре вы сломаете руку.
   • Общая сумма счета = 2500 долларов. (Первая помощь, врач, рентген, актерский состав.)
   • Вы платите доплаты и сострахование, но не вычитаете.
   • Медицинская страховка оплачивает весь счет минус ваша доплата и сострахование.
4. В следующем январе вы начнете процесс заново.

В большинстве планов медицинского страхования, после того как вы заплатили франшизу за год, вы выплачиваете франшизу до следующего года. Каждый год план медицинского страхования устанавливает новую франшизу. Иногда это столько же, сколько годом ранее; иногда это идет вверх.

Различные типы франшизы

Некоторые планы медицинского страхования имеют более одного типа франшизы.

• Ежегодная франшиза

Это наиболее распространенный тип франшизы, который описан в приведенном выше примере.

• Вычитаемая за эпизод

В отличие от ежегодной франшизы, франшиза на эпизод происходит каждый раз, когда вы получаете определенный тип услуги. Например, ваша медицинская страховка может потребовать франшизы в размере 1000 долларов США. каждый раз Вы госпитализированы (некоторые планы будут называть это доплатой, но величина оплаты означает, что с точки зрения потребителя она похожа на франшизу).

Франшизы на эпизоды менее распространены, чем ежегодные франшизы, хотя, как отмечалось выше, часть A Medicare оценивает франшизы на основе периодов льгот, а не календарных лет, поэтому можно платить франшизу более одного раза в течение данного года. И наоборот, система Medicare A также гарантирует, что если вы госпитализированы в декабре и по-прежнему госпитализированы в январе, вы будете платить франшизу только один раз, вместо того, чтобы платить два отдельных франшизы, как в большинстве других видов медицинского страхования.,

• Франшиза вне сети

В некоторых планах медицинского страхования, в частности PPO, предусмотрена одна ежегодная франшиза за обслуживание, которое вы получаете от врачей, работающих в сети, и более высокая ежегодная франшиза за обслуживание, получаемое от поставщиков, не входящих в сеть.

Например, если ваш план медицинского страхования предусматривает ежегодную франшизу в размере 1000 долларов США и франшизу в размере 2000 долларов США, ваш план медицинского обслуживания начнет оплачивать ваше медицинское обслуживание в сети после того, как вы заплатили 1000 долларов США в счет внутри сети., Если вы затем обратились к специалисту, не входящему в сеть, вам пришлось бы заплатить 2000 долларов США за эту помощь, не связанную с сетью, до того, как ваш план медицинского обслуживания начнет платить за ваше обслуживание вне сети. 1000 долларов, которые вы уже заплатили в качестве франшизы в сети, не учитываются в вашей франшизе за пределами сети.

В некоторых планах медицинского страхования любая сумма, которую вы платите за франшизу вне сети, также засчитывается в вашу франшизу. В других планах медицинского страхования две франшизы являются совершенно отдельными (обратите внимание, что некоторые планы просто не покрывают услуги, не связанные с сетью, вообще, что означает, что вы будете нести ответственность за весь счет - без ограничения на вне - карманные расходы - если только это не чрезвычайная ситуация).

• Семейная франшиза

Если ваш медицинский страховой полис покрывает всю вашу семью, он, скорее всего, включает семейную франшизу. Семейные франшизы работают иначе, чем индивидуальные франшизы и бывают разных типов, такие как встроенная франшиза и совокупная франшиза. Узнайте больше в разделе «Как работает ваша семья». Обратите внимание, что Закон о доступном медицинском обслуживании требует, чтобы планы медицинского страхования ограничивали общие личные расходы отдельного человека (для ухода в сети) в конкретном году, даже если это лицо покрывается семейным планом, в котором предусмотрена франшиза для семьи.

В 2018 году верхний предел составляет 7350 долларов США в виде личных расходов на одного человека, включая франшизу, доплаты и совместное страхование. В 2019 году это будет 7900 долларов. Франшиза в сети, которую может потребоваться заплатить одному человеку, может быть такой же высокой, но не выше.

Какая франшиза будет работать лучше для меня?

Там нет единого размера для всех, когда дело доходит до франшизы медицинского страхования. Это зависит от вашего здоровья, суммы ваших сбережений (которые вы бы хотели и могли бы потратить на медицинское обслуживание) и ежемесячных страховых взносов, которые вам придется платить за различные доступные вам планы медицинского страхования.

Если ваш работодатель предлагает медицинскую страховку, он может позволить вам выбрать один из нескольких планов с различными франшизами (или они могут предложить только один план, и в этом случае у вас нет права голоса в размере франшизы).

Если вы купите свою собственную медицинскую страховку, вы сможете выбрать из всех планов, предлагаемых в вашем районе, и, как правило, существует множество вычитаемых уровней, из которых можно выбирать. Даже в тех областях, где только один страховщик предлагает планы на индивидуальном рынке, у этого страховщика будут планы с различными франшизами.

И даже если вы переходите на Medicare, у вас есть варианты: почти во всех регионах страны планы Medicare Advantage доступны с различными франшизами. И если вы вместо этого выберете Original Medicare, вы можете купить дополнение Medigap, которое покроет часть или всю франшизу по части A Medicare (планы, которые покрывают франшизу части B, в настоящее время доступны, но больше не будут продаваться после 2019 года).

Итак, если у вас есть варианты, что вы должны выбрать? Общепринято, что более высокие франшизы работают лучше для здоровых людей и людей без детей, тогда как более низкие франшизы лучше работают для людей с заболеваниями и / или детей.Но это не всегда так просто, потому что вы также должны учитывать такие вещи, как то, сколько вам придется потратить на покупку каждого плана (т. Е. Ежемесячные страховые взносы), и достаточно ли у вас сэкономленных денег, чтобы заплатить франшизу, если и когда вы нужна медицинская помощь

Вам нужно учитывать, сколько вам придется потратить в целом по каждому доступному плану для наихудшего сценария, а также для обычного года. В худшем случае вы будете подсчитывать общие страховые взносы и максимальные наличные расходы для каждого плана. В течение обычного года вам все равно нужно будет суммировать суммарные страховые взносы (поскольку вы будете платить их независимо от того, сколько вам нужно медицинского обслуживания), но вы будете учитывать наличные расходы на более рутинные вещи., в отличие от предположения, что вы встретите планку из кармана.

В некоторых случаях вы можете обнаружить, что план с более высокой франшизой и более низкими страховыми взносами в действительности оказывается лучшим решением (с точки зрения общих расходов на страховые взносы и из собственных расходов), если вы ожидаете, что у вас будет значительные медицинские счета в течение года. Вот почему вы должны на самом деле управлять цифрами - не просто предполагайте, что более низкая франшиза - это всегда путь, если вы ожидаете больших медицинских расходов. Иногда надбавки к планам намного выше, и вы в конечном итоге будете тратить больше, чем на план с более высокой франшизой.

Если вы заинтересованы в экономии средств на счету сбережения здоровья, имейте в виду, что вам нужно зарегистрироваться в плане медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Они узко определены IRS; Вы не можете просто выбрать любой план с высокой франшизой.

Независимо от того, какой план вы выберете, вы должны спросить себя, как вы будете покрывать франшизу в случае необходимости. Даже если вы совершенно здоровы и никогда не нуждались в чем-то большем, чем профилактический уход в прошлом, вы никогда не знаете, когда может случиться серьезная травма или болезнь. Если вы выбираете план с франшизой в 5000 долларов, поскольку она имеет самые низкие страховые взносы, есть ли у вас 5000 долларов, которые вы использовали бы для выплаты франшизы в случае необходимости? Если нет, вот некоторые идеи, которые нужно иметь в виду.

когда не Вы платите франшизу?

В Соединенных Штатах благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании вам не нужно платить франшизу, когда вы получаете профилактические услуги у врача, работающего в сети, если ваш план медицинского обслуживания не выполнен. Такие вещи, как ваша ежегодная маммограмма, колоноскопия, которую вы получаете, когда вам исполняется 50 лет, и ваши ежегодные прививки от гриппа не подлежат вычету. Ваш план медицинского обслуживания оплатит эти профилактические услуги, даже если вы еще не выполнили свою франшизу.

Некоторые планы медицинского страхования, особенно некоторые ОПЗ, вообще не требуют франшизы. Однако в этих планах обычно взимается доплата за такие вещи, как визиты к врачу, рецепт, посещение отделения неотложной помощи и госпитализация.

Что не в счет франшизы?

Расходы на медицинское обслуживание, которые не покрываются вашей медицинской страховкой, не учитываются в вашей медицинской страховке, даже если вы заплатили за них. Например, если ваша медицинская страховка не покрывает ортопедические вкладыши для обуви, то 400 долларов, которые вы заплатили за пару ортопедических препаратов, назначенных вашим ортопедом, не учитываются в вашей франшизе. Точно так же, если ваш план медицинского обслуживания не покрывает обслуживание вне сети, любая сумма, которую вы платите за обслуживание вне сети, не будет засчитываться в вашу франшизу.

Если ваша медицинская страховка требует франшизы за каждый эпизод, а также ежегодной франшизы, деньги, которые вы платите за франшизу за эпизод, могут не учитываться в вашей ежегодной франшизе.

Если у вас есть отдельные франшизы для ухода в сети и вне сети, сумма, которую вы уже заплатили за франшизу в сети, не учитывается в вашей франшизе за пределами сети. В зависимости от правил вашего плана медицинского страхования сумма, которую вы заплатили за франшизу за пределами сети, может не учитываться и за франшизу в сети.

В большинстве планов медицинского страхования доплаты не учитываются в вашей ежегодной франшизе, хотя они учитываются в сумме ваших общих расходов за год. Узнайте больше в "Считаются ли доплаты к вашей франшизе медицинского страхования?"