Высокий франшиза против катастрофического плана медицинского страхования

Каждый год кажется, что мы сталкиваемся с ростом расходов на медицинское страхование. Поэтому, когда дело доходит до выбора правильного плана медицинского страхования, очень заманчиво выбрать план с наименьшей ежемесячной премией.

Тем не менее, эти планы с наименьшими ежемесячными страховыми взносами также являются планами, которые также имеют самые высокие личные расходы. В зависимости от состояния здоровья вашей семьи, они могут быть разумным выбором, или они могут быть для вас медицинской и / или финансовой катастрофой.

Предполагается, что название «катастрофический» относится к тому факту, что если вы сильно заболели или получили серьезные травмы - катастрофическое событие, - то у вас будет как минимум минимальная медицинская страховка, чтобы помочь вам заплатить непомерную сумму денег, которая будет стоить тебе. Планы медицинского страхования «с высокой франшизой» и «катастрофические» являются двумя названиями для одного и того же типа плана.

Вот некоторая справочная информация о том, как работают эти катастрофические или страховые планы с высокой франшизой и как вы можете решить, являются ли они правильным или неправильным выбором для вас.

Как они работают

Лучший способ выяснить, является ли план медицинского страхования с высокой франшизой правильным выбором, это понять, как они работают.

Давайте начнем с некоторых определений:

• премия ваш ежемесячный платеж за страховку.
• подлежащий вычету это то, сколько вы заплатите за свое медицинское обслуживание, прежде чем страховая компания вообще что-то заплатит.
• Есть два вида доплата, Первый - это плата за вход в дверь - обычно она составляет 12, 25 или 25 долларов, или какую-то номинальную сумму, которая заставляет вас дважды задуматься о том, чтобы записаться на прием или купить этот препарат. Это означает, что вы понимаете, что ваше здравоохранение не является бесплатным - первая доплата просто запускает остальную часть процесса оплаты. Второй вид - это процентная доплата, например, 80/20, также называемая "сострахования«означает, что после того, как вы превысили свой лимит вычета, вы будете платить 20% от остальной части счетов, а ваш страховщик заплатит 80%.

Ваша медицинская страховая компания хочет получить как можно больше денег от вас и выплатить как можно меньше денег от вашего имени. Они занимаются бизнесом, чтобы получать прибыль, поэтому их формула - бери, бери, бери - но не плати слишком много.

Проблема в том, что если вы не можете позволить себе страховые взносы (платежи, которые вы делаете каждый месяц), вы вообще не купите их страховку. Таким образом, они предпочли бы предоставить вам вариант, который будет стоить вам меньше в виде страховых взносов каждый месяц и потребует от вас платить больше из своего кармана, когда вам действительно понадобятся медицинские услуги. Это означает, что им не придется платить кому-либо от вашего имени, пока не будет достигнут определенный, очень высокий порог.

Таким образом, страховые компании разрабатывают различные планы, которые требуют, чтобы вы оценили свой «риск» - шансы заболеть или получить травму, шансы, что вам нужно будет воспользоваться вашей страховкой, шансы, что им придется платить слишком много за ваш медицинские проблемы.

Регулярный план с более высокой страховой премией, но меньшей франшизой означает, что вы будете платить страховой компании больше, а они будут платить больше от вашего имени. Вы решили, что риск заболеть или получить травму достаточно высок, поэтому стоит платить больше каждый месяц.

Катастрофический план с высокой франшизой и очень высокой франшизой и более низкой премией означает, что вы сначала заплатите гораздо больше денег, прежде чем страховая компания вообще начнет платить от вашего имени. Вы решили, что риск заболеть или получить травму ниже, и вы можете сэкономить, не заплатив столько денег за страховку.

Примеры

регулярный страховой план может попросить вас платить 1000 долларов в месяц страховой компании, и ваша франшиза составляет 500 долларов. Как только вы уже заплатили эту франшизу, когда вы идете к врачу, и она выписывает рецепт, они скажут вам: «Хорошо, пациент - вы платите доплату в размере 25 долларов за визит к врачу и 15 долларов за ваш рецепт, и мы заплатим». остальные." В конце месяца, если вы больше не обращаетесь к врачу, это обойдется вам в 1040 долларов в этом месяце.

Высокий франшизный / катастрофический страховой план может попросить вас платить 500 долларов в месяц страховой компании, но ваша франшиза составляет 2500 долларов. По тому же сценарию - вы идете к врачу и она выписывает рецепт. Только на этот раз вы заплатили за посещение офиса (100 долларов США) и за лекарство (15 долларов США) - но поскольку ваша франшиза слишком высока, вы еще не потратили ее в этом году, поэтому страховая компания еще ничего не заплатит от вашего имени. Ваша общая стоимость в этом месяце составляет ($ 500 премиум + $ 100 + $ 15 =) $ 615.

Теперь, если вам нужно будет обратиться к врачу только один раз в этом месяце, то окажется, что ваш план с высокой франшизой был для вас выгоднее, потому что, если бы вы заплатили за более дорогой план медицинского страхования, вы бы потратили еще 435 долларов. чем вы заплатили своим страховым планом с высокой франшизой.

Однако предположим, что ваш сын падает со скейтборда. Он страдает сотрясением мозга, которое его выбивает. Хуже того, он ломает руку в трех местах, что требует хирургического вмешательства, чтобы поднять руку и закрепить ее так, чтобы она хорошо зажила. Расходы! Эти начальные доплаты будут меньше всего ваших забот. Вы заплатите целых 2500 долларов плюс 20% дополнительно - потенциально много тысяч долларов. При регулярном плане медицинского страхования ваша сумма из кармана будет намного меньше.

Как решить, сработает ли для вас план с высокой франшизой или катастрофой

Если вы и члены вашей семьи относительно здоровы и вам не требуется много визитов к врачу, пребывания в больнице или назначения лекарств в течение года, то план с высокой франшизой может сработать для вас.

С другой стороны, если у вас и членов вашей семьи есть какие-либо проблемы со здоровьем, такие как высокая подверженность обнаружению какой-либо ошибки, возникающей при появлении щуки, или хроническое заболевание любого типа, план медицинского страхования с высокой франшизой, вероятно, будет стоить вам больше из вашего кармана. долгое время.

Если вы считаете, что план медицинского страхования с высокой франшизой / катастрофической страховкой будет соответствовать вашим потребностям, вы можете сэкономить еще больше денег, используя сберегательный счет для здоровья (HSA). HSAs позволяют вам экономить деньги, не облагаемые налогом, оплачивать любые медицинские расходы. В отличие от других вычитаемых сберегательных счетов, деньги не уходят в конце года, если вы их не тратите, и их можно использовать в любое время в течение остальной части вашей жизни для оплаты медицинских расходов. Кроме того, он переносим, ​​то есть вы можете сменить место работы или уйти на пенсию, и сэкономленные деньги будут по-прежнему доступны для вас.