Может ли франшиза медицинского страхования быть пропорциональной?

Может показаться несправедливым платить всю сумму франшизы, если вы не подписываетесь на медицинскую страховку до середины года. В конце концов, вы получаете медицинскую страховку только в течение полугода, если вы регистрируетесь в середине года; Разве франшиза не должна быть пропорциональна половине ежегодной франшизы?

Так как франшизы стоят очень дорого, то если вы регистрируетесь после того, как закончится часть годового года, требуется выплата полной ежегодной франшизы, что снижает вероятность того, что вы достигнете франшизы в этом году. В этом случае у вас будет меньше шансов получить выгоду от того, что ваш медицинский страховщик выберет часть вкладки для ваших медицинских расходов.

К сожалению, ежегодная франшиза по медицинскому страхованию не пропорциональна частичным зачислениям, независимо от того, сколько осталось месяцев в плановом году, когда вы подписываетесь на медицинское страхование. Максимум наличных также не пропорционален.

Примеры

Политика календарного года

Вы не застрахованы на период с января по июнь. Вы вступаете в брак в июне, что дает вам право на специальный период регистрации (обратите внимание, что этот специальный период регистрации доступен, если вы имеете право на план вашего работодателя, но он будет доступен только для индивидуального рыночного плана, включая план). покупка в обмен - если вы или ваш супруг (а) уже имели страховое покрытие до вступления в брак). Вы подписываетесь на страховое покрытие медицинского страхования на бирже медицинского страхования по закону о доступном медицинском обслуживании в вашем штате, начиная с 1 июля с ежегодной франшизой в размере 2000 долларов США.

Во всех планах Obamacare (при обмене и без него) год плана длится с 1 января по 31 декабря. Если вы используете свою медицинскую страховку в период с 1 июля по 31 декабря для чего-либо, кроме профилактического медицинского обслуживания или услуг, покрываемых доплатой ваш медицинский страховщик не начнет оплачивать часть ваших счетов за медицинское обслуживание, на которые распространяется франшиза, до тех пор, пока вы не заплатите всю франшизу в размере 2000 долларов США. Даже если у вас есть страховое покрытие только в течение полугода, вам все равно придется заплатить всю франшизу до того, как ваш страховщик начнет выбирать вкладку (если у вас есть страховое покрытие, которое включает доплаты на такие вещи, как посещения офиса и рецепты, эти льготы могут с самого начала, независимо от того, заплатили ли вы что-нибудь в пользу франшизы).

Политика без календарного года

Вы были наняты на новую работу в начале февраля. Ваш новый работодатель обеспечит медицинскую страховку как часть вашего пакета льгот для сотрудников, начиная с 1 марта. Работодатель имеет открытую регистрацию каждый август на плановый год, который начинается с 1 октября по 30 сентября каждого года.

Поскольку вы являетесь новым сотрудником с первоначальной регистрацией в середине планового года, у вас будет только семь месяцев страхового покрытия до начала нового планового года в октябре, и сумма, которую вы заплатили за свою годовую франшизу, будет возвращена обратно нуль. Несмотря на то, что у вас сокращенный год страхового покрытия, вы удерживаете ту же сумму франшизы, что и другие сотрудники, которые выбрали этот план во время открытой регистрации в августе прошлого года.

Обратите внимание, что многие работодатели предпочитают использовать планы на календарный год и проводят открытую регистрацию осенью, чтобы соответствовать дате начала 1 января для планового года. Но работодатели обладают большей гибкостью в этом и могут приобрести план в любое время в течение года, чтобы покрыть своих сотрудников.

Франшиза медицинского страхования, как правило, не подлежит передаче из плана в план

Если вы переходите с одного плана медицинского обслуживания на другой в течение года политики, почти во всех случаях сумма, которую вы уже заплатили за свою ежегодную франшизу в плане медицинского обслуживания, которую вы имели в начале года, не зачисляется на годовую франшизу в плане медицинского обслуживания. у вас позже в этом году. Когда вы регистрируетесь в новом плане медицинского обслуживания, сумма, которую вы заплатили за свою новую франшизу, начинается с нуля, даже если вы уже выплатили всю свою годовую франшизу в другом плане.

Хотя почти всегда случается так, что франшизы не могут быть перенесены из одного плана в другой, иногда это можно изменить, исходя из смягчающих обстоятельств, которые влияют на большое количество страхователей, и вмешательства со стороны государственного страхового комиссара. Примером является решение, которое было создано для членов страховой компании Health Republic в Нью-Йорке, которая была закрыта в ноябре 2015 года. Соглашение между регулирующими органами штата Нью-Йорк и тремя частными страховыми компаниями позволило членам Health Republic получить кредит (в рамках их нового покрытия в декабре 2015 года) за их вычитаемые и наличные расходы, которые они уже заплатили в течение первых 11 месяцев года. Регуляторы штата Орегон разработали аналогичное соглашение для членов кооператива Oregon Health, когда кооператив закрылся в конце июля 2016 года.

Некоторые страховые компании также делают исключения, когда зачисляемый участник переключается с одного плана на другой в рамках одной и той же страховой компании. Примером может служить человек, который имеет индивидуальный охват рынка, а затем переходит на план небольшой группы с тем же страховщиком в середине года. Не существует требования, чтобы страховщик зачислял зачисляемому лицу сумму, которую он заплатил в счет своей франшизы по индивидуальному рыночному плану, но также ничто не мешает им разрешить вычитаемый кредит переноса - и это не повредит, потому что иногда они говорят да.

пример

С 1 января по 31 июля у вас было медицинское страхование по индивидуальному рыночному плану (т. Е. Плану, который вы купили сами, либо на бирже, либо непосредственно у страховщика). За это время вы заплатили 1300 долларов США за вычет из вашей медицинской страховки в размере 2000 долларов США. Вы отказываетесь от своего индивидуального плана, когда вы получаете страховое покрытие по месту работы с 1 августа. Это новое страховое покрытие по месту работы имеет ежегодную франшизу в размере 1000 долларов США.

1300 долларов, которые вы уже заплатили для покрытия страховки Obamacare, не засчитываются в вашу новую франшизу, основанную на медицинском страховании. Вы должны начать с нуля, заплатив франшизу всего страхового плана на основе трудоустройства на сумму 1000 долларов, прежде чем этот страховщик начнет собирать плату за свои медицинские счета, которые подлежат франшизе (как отмечалось выше, возможно - хотя и маловероятно - в конечном итоге в ситуации, когда индивидуальный рыночный план был предложен тем же страховщиком, который предлагает новый план, основанный на работе, и заставил их согласиться на вычитаемый кредит переноса, но это исключение из правила; в общем, следует ожидать чтобы начать с вашей франшизы, если вы переходите на новый план в середине года).

Если мне придется платить ежегодную франшизу дважды за один год, могу ли я вернуть деньги?

Невозможно возместить все дополнительные деньги, которые вы потратили на франшизу по вашей медицинской страховке, когда вы меняете планы в середине года после выплаты франшизы по первому плану. Тем не менее, расходы по разделению затрат, такие как франшизы, доплаты и совместное страхование, иногда могут использоваться в качестве налогового вычета, что приводит к снижению подоходного налога. Узнайте больше об этом в «Как списать медицинские расходы как налоговые вычеты».