Взимаются ли страховые взносы за 2019 год?

Если вы обращали внимание на заголовки о медицинском страховании в этом году, вы, вероятно, много видели о повышении премий в результате различных законодательных и исполнительных действий. Но вы также, вероятно, видите других, подчеркивающих тот факт, что премии идут вниз на 2019 год. Итак, что на самом деле происходит?

Как оказалось, оба набора заголовков верны - в некоторых областях премии снижаются по ряду причин. Но в большинстве областей премии также будет выше, чем они могли бы быть без различных правительственных решений. Давайте разберемся со всем этим шумом и выясним, что на самом деле происходит с вашими страховыми взносами.

Изменения тарифов для индивидуального рынка

Для начала, подавляющее большинство заголовков, которые вы видите, касаются медицинского страхования, которое люди покупают на индивидуальном рынке.Это может быть на бирже медицинского страхования или вне биржи (т. Е. Приобретено непосредственно у компании медицинского страхования), но оно не включает в себя покрытие, которое получают люди от работодателя, а также не включает Medicare, Medicaid или медицинское страхование детей. Программа.

В Соединенных Штатах на индивидуальном рынке медицинского страхования зарегистрировано менее 16 миллионов человек. Это составляет менее 5 процентов населения США. Таким образом, хотя подавляющее большинство американцев получают медицинскую страховку либо от работодателя, либо от государственной программы (Medicare, Medicaid, CHIP, VA и т. Д.), Заголовки, которые вы видите, обычно не имеют ничего общего с этими планами. Вместо этого заголовки имеют тенденцию ссылаться на отдельный рынок.

Это рынок, который больше всего нуждался в реформе до принятия Закона о доступном медицинском обслуживании, и именно этот сегмент рынка был в наибольшей степени затронут ACA (рынок медицинского страхования для небольших групп также претерпел некоторые существенные реформы, но не так сильно, как индивидуальный рынок). Неудивительно, что именно на рынке произошли самые большие изменения за последние несколько лет, и он был в центре внимания каждый год, когда объявлялись изменения ставки.

Всего против контрольных премий

Когда мы смотрим на средние премии по всему отдельному рынку по всей стране, они незначительно увеличиваются к 2019 году.

В некоторых штатах ставки еще не утверждены, но среднее увеличение составляет чуть более 3 процентов. Это значительно меньше, чем средний показатель роста за 2017 год (около 25 процентов) и 2018 год (около 30 процентов).

Хотя в среднем по стране наблюдается небольшое увеличение, темпы изменений в разных регионах значительно различаются. Например, в штате Мэриленд средние индивидуальные рыночные премии снижаются примерно на 13 процентов. Но в штате Вашингтон они увеличиваются в среднем почти на 14 процентов.

Эти расчеты основаны на том, как изменились бы ставки, если бы все сохранили свою текущую политику в 2019 году, что маловероятно - значительное количество зачисленных лиц ходят по магазинам во время открытой регистрации каждый год и меняют планы, если есть лучший вариант. Но без изменений плана мы ожидаем незначительного увеличения средних общенациональных премий за 2019 год.

Так почему же мы слышим, что средние ставки снижаются? Оказывается, что в среднем эталонный тест надбавки (в отличие от общих средних надбавок) в штатах, использующих HealthCare.gov, к 2019 году немного уменьшаются. План сравнения определяется как второй план с наименьшей стоимостью серебра в каждой области (это также термин, используемый для описания основного набора преимуществ, которые должны быть охвачены в каждой области, но это не то определение, о котором мы здесь говорим).

В октябре 2018 года федеральное правительство опубликовало данные, показывающие, как средние базовые премии в 39 штатах изменятся к 2019 году: они уменьшаются в среднем на 1,5 процента, хотя варьируются от снижения на 26 процентов в Теннесси до увеличения на 20 процентов. процентов в Северной Дакоте.

Эти данные не включали информацию об изменениях в контрольном плане для DC и 11 штатов, которые имеют свои собственные биржевые платформы, на которые приходится около четверти всех заявок на обмен в стране.

Что это значит для премий 2019 года

Премии для контрольных показателей важны, потому что субсидии для премий основаны на стоимости плана. Идея состоит в том, что стоимость эталонного плана за вычетом премиальной субсидии приводит к чистой премии, которая считается доступной в зависимости от дохода зачисленного.

Когда стоимость контрольного плана в данной области увеличивается, субсидии в этой области также должны увеличиться, чтобы сохранить чистые премии на приемлемом уровне. Но когда стоимость плана сравнения снижается, субсидии премий также уменьшаются, поскольку субсидия не должна быть такой большой, чтобы снизить чистую премию плана сравнения до приемлемого уровня.

Конкретное значение для каждого зачисленного зависит от стоимости плана, который они выбирают, и стоимости контрольного плана в этой области (контрольные планы значительно различаются в каждом штате). Но в целом размер премиальных субсидий уменьшается, когда снижается размер премиального плана.

Таким образом, мы можем ожидать незначительного снижения стоимости премиальных субсидий в 2019 году на пятом году подряд, когда средние суммы премиальных субсидий значительно увеличились. Но стоимость ваш конкретный полис медицинского страхования может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от того, получаете ли вы премиальную субсидию (большинство получателей обмена, но каждый, кто регистрируется вне биржи, платит полную цену), и насколько меняется цена вашего плана.

Если вы имеете право на субсидию, и цена вашего плана немного увеличивается, но размер премиальной субсидии в вашем регионе несколько уменьшается, вы получите более высокую чистую премию в 2019 году, чем в 2018 году.

С другой стороны, если вы не имеете права на получение субсидии, вам просто нужно посмотреть, насколько меняется обычная страховая премия вашего плана - она ​​сильно варьируется от одной области к другой и от одного страховщика к другому.

Нет единого ответа, который применим ко всем. И иногда изменения, которые кажутся одинаково хорошими, могут на самом деле привести к увеличению премий для некоторых зачисленных. Теннесси является хорошим примером этого: два новых страховщика присоединяются к бирже на 2019 год, два существующих страховщика расширяют свою зону покрытия, а два страховщика понижают свои цены на двузначные проценты.

Это все хорошие новости. Но средняя базовая премия уменьшается чуть больше, чем средняя общая премия.Это означает, что суммы субсидий упадут более чем на среднюю сумму премий, и люди, которые не будут тщательно делать покупки во время открытой регистрации, могут обнаружить, что их покрытие после применения субсидии в 2019 году дороже, чем в 2018 году.

Факторы, вызывающие повышение ставок

Некоторые из факторов, вызывающих повышение уровня заболеваемости, не связаны с недавним вмешательством правительства, включая такие вещи, как общее увеличение стоимости медицинской помощи и отпускаемых по рецепту лекарств. Но в течение 2018 года мы слышали о том, как Конгресс и администрация Трампа приводили к тому, что премии к 2019 году были выше, чем они были бы в противном случае. И это правда, несмотря на то, что общие средние премии только незначительно.

Устранение индивидуального наказания по мандату

Здесь есть две основные проблемы. Во-первых, это предстоящее устранение индивидуального наказания АСА. Наказание было отменено в рамках Закона о сокращении налогов и рабочих мест, который был принят в конце 2017 года, хотя отмена наказания вступает в силу только до 1 января 2019 года.

До того, как Конгресс принял закон (который имеет далеко идущие последствия; отмена индивидуального мандатного штрафа составляет лишь малую его часть), непартийное бюджетное управление Конгресса прогнозировало, что отмена индивидуального мандатного штрафа приведет к тому, что надбавки на индивидуальном рынке составят 10 в течение большей части следующего десятилетия этот процент будет выше по сравнению с тем, каким он был бы, если бы наказание по мандату было оставлено на месте.

Конечно же, весной и в начале лета 2018 года, когда страховщики начали подавать свои предлагаемые ставки на 2019 год, отмена индивидуального мандата почти повсеместно упоминалась в качестве фактора повышения премий. Даже в тех случаях, когда страховщик предложил общую ставку снижение Они в целом отметили, что ставки будут снижаться еще больше, если не будет отменен штраф по мандату.

Все округа Колумбия, Нью-Джерси и Массачусетса будут иметь свои собственные индивидуальные мандаты (с соответствующими штрафами) в 2019 году, что смягчает эффект от отмены федеральных штрафных санкций в этих штатах. Вермонт присоединится к ним в 2020 году, и другие государства могут принять решение о создании своих собственных индивидуальных мандатов в будущем.

Расширение краткосрочных планов и планов здравоохранения ассоциации

Другим фактором, по которому заявки страховщиков ставок часто приводятся в качестве обоснования более высоких премий, является решение администрации Трампа расширить доступ к краткосрочным планам медицинского страхования и планам медицинского страхования ассоциаций.

Новые правила Администрации позволяют краткосрочным политикам действовать дольше и быть возобновляемыми, а также позволяют работающим не по найму людям приобретать страховое покрытие в рамках планов медицинского страхования ассоциации. В обоих случаях идея заключается в том, что эти альтернативы имеют более низкие страховые взносы (потому что они не покрывают так много и подчиняются меньшему количеству правил), и, таким образом, они более привлекательны для здоровых людей, особенно если они не имеют права на премиальные субсидии в биржа медицинского страхования их государства.

Это было очень спорным. С одной стороны, люди, находящиеся в такой ситуации (то есть, должны платить полную цену за полис медицинского страхования на индивидуальном рынке, что может легко стоить 20+ процентов дохода человека, если они чуть превышают лимит дохода на субсидию право) отчаянно нуждаются в более дешевых альтернативах. И если они здоровы, они вполне могут быть готовы рискнуть и согласиться на менее надежный план, который легче вписывается в их бюджет.

Но, с другой стороны, люди, которые делают это, могут оказаться между молотом и наковальней, если они в конечном итоге получат серьезные травмы или заболят, поскольку существуют многочисленные недостатки менее регулируемых планов. В частности, не нужно покрывать основные медицинские льготы ACA, а это означает, что в покрытии могут быть дыры (например, лекарства, отпускаемые по рецепту, материнство, психиатрическая помощь и т. Д., Могут не покрываться вообще, в зависимости от план).

С точки зрения всего населения, индивидуальный пул рыночного риска страдает, когда здоровым людям предоставляется более дешевая альтернатива. Краткосрочные планы обычно доступны только здоровым людям, потому что они могут просто отклонить заявителей на основании истории болезни. Планы медицинского страхования ассоциации не могут отклонять кандидатов или взимать с них более высокие цены на основании истории болезни, но планы могут быть разработаны таким образом, чтобы они не были действительно привлекательны для людей с ранее существовавшими условиями.

Ожидается, что расширение краткосрочных планов и планов медицинского страхования ассоциаций выведет здоровых людей из ACA-совместимого риска (незастрахованные люди также могут быть привлечены к этим более дешевым альтернативам, что не является плохой вещью - имея некоторые страховка намного лучше, чем вообще ее не иметь).

Факторы, вызывающие снижение ставок

Хотя отмена индивидуального наказания по мандату и расширение краткосрочных планов и планов медицинского страхования ассоциаций способствуют повышению премий, чем они были бы в 2019 году, существуют и другие факторы, особенно когда мы смотрим на ставки по штату. на уровне штата, что приводит к ставкам ниже чем они были бы в противном случае.

Цены были выше, чем они должны были быть в 2018 году

Одной из главных тем, которая применяется во многих штатах, является тот факт, что многие страховщики не учитывают, когда устанавливают надбавки на 2018 год. Имейте в виду, что ситуация весной / в начале лета 2017 года (когда были установлены ставки на 2018 год) была особенно неопределенной.

В 2017 году

• Конгресс пытался отменить ACA, и хотя этого не произошло, лишь осенью стало ясно, что ACA не будет отменено в 2017 году.
• Администрация Трампа неоднократно угрожала прекратить финансирование для сокращения совместного несения расходов, и эта проблема не была решена до октября, когда финансирование было официально ликвидировано (в большинстве штатов страховщики добавили стоимость КСО к премиям по плану серебра, что, хотя это увеличивает средние премии, также приводит к увеличению субсидий и более доступным премиям после субсидирования для многих зачисленных лиц).
• Статус индивидуального мандата был под большим вопросом. Даже если отмененные счета ACA не были успешны, страховщики не знали, продолжит ли IRS исполнять мандат. И даже если бы они сделали, была неопределенность в отношении того, будет ли публика воспринимать что мандат не выполнялся, что могло привести к тому, что меньше здоровых людей приобретало страховое покрытие.

Учитывая огромную неопределенность, страховщики предложили существенное повышение ставок на 2018 год. И хотя регулирующие органы в некоторых штатах отклонили некоторые увеличения, утвержденное среднее повышение ставок на 2018 год составило около 30 процентов по всему индивидуальному рынку. И это было в дополнение к 25-процентному увеличению средней ставки, которое мы наблюдали в 2017 году. Результатом стали особенно высокие премии для людей, которые не имеют права на получение премиальных субсидий, и особенно большие премии для тех, кто это сделал.

Поэтому, несмотря на то, что внебиржевая регистрация (где субсидии недоступны) значительно снизилась, регистрация на бирже лишь немного снизилась (11,8 млн., По сравнению с 12,2 млн. В 2017 году), даже несмотря на то, что открытая регистрация была вдвое меньше, чем охват 2018 года был за предыдущие годы.

Рентабельность страховщиков на индивидуальном рынке стала широко распространяться в 2017 и 2018 годах. И хотя прибыльность, очевидно, является желаемой целью для страховых компаний, им нельзя тоже выгодно. Если их общие административные расходы (включая все накладные расходы плюс прибыль) превышают 20 процентов от собранных ими премий, они должны отправить чеки на скидку своим членам. Это положение в ACA, которое гарантирует, что планы медицинского страхования тратят большую часть наших страховых взносов на медицинские расходы, а не на административные расходы и прибыль.

Поэтому страховщикам не выгодно просто повышать ставки и забирать дополнительные премии. И когда стало ясно, что премии за 2018 год были установлены слишком высокими, во многих случаях страховщики предложили снизить ставку на 2019 год (или, в некоторых случаях, предложили бы снижение ставки, если бы не факторы, описанные выше, которые толкают премии выше) чем они были бы для 2019 года).

Государственные программы перестрахования

Несколько штатов разработали или вскоре разработают программы перестрахования для стабилизации своих рынков медицинского страхования. Идея состоит в том, что программа перестрахования берет на себя часть дорогостоящих требований, оставляя страховщиков с меньшим общим риском и соответственно более низкими премиями.

В трех штатах - Аляске, Орегоне и Миннесоте - уже есть программы перестрахования. Висконсин, Мэн, Мэриленд и Нью-Джерси получили федеральное разрешение в 2018 году на создание программ перестрахования, начиная с 2019 года.

Не случайно, что Аляска, Миннесота, Висконсин, Мэриленд и Нью-Джерси увидят, что их общие средние премии уменьшатся в 2019 году. В Орегоне и Мэне средние ставки будут выше в 2019 году, но повышение ставки было бы гораздо более значительным без программы перестрахования.

Государственные правила по ограничению краткосрочных планов и / или планов здравоохранения ассоциации

Хотя расширение краткосрочных планов является фактором, который повышает средние индивидуальные рыночные премии на 2019 год, новые федеральные правила дают государствам возможность вводить более строгие правила, если они того пожелают.

Довольно много штатов уже имели свои собственные правила для краткосрочных планов, которые продолжают применяться даже сейчас, когда федеральные правила были смягчены. И еще несколько штатов работали над введением более жестких правил в отношении краткосрочных планов в 2018 году (вот список действующих нормативов штатов, и вы можете щелкнуть штат на этой карте, чтобы увидеть подробности о том, как этот штат регулирует краткосрочные планы здравоохранения), В некоторых штатах также были приняты законы или нормативные акты, ограничивающие объем краткосрочных планов (например, в Калифорнии был принят закон, который запрещает самозанятым людям присоединяться к планам медицинского страхования ассоциаций).

В штатах, где нормативы эффективно ограничивают расширение краткосрочных планов и / или планов медицинского страхования ассоциаций, эффект новых федеральных нормативов приглушен, что означает, что в 2019 г. премии на индивидуальном рынке будут ниже, чем если бы новые Федеральные правила было разрешено вступить в силу.

Многочисленные другие факторы

Как видите, существует множество факторов, которые влияют на отдельные рыночные страховые взносы на 2019 год. Некоторые из них повышают ставки, в то время как другие повышают ставки ниже, чем они были бы в противном случае.

Во многих штатах у вас есть факторы, действующие на обе стороны одновременно. Общее изменение средней ставки является небольшим увеличением к 2019 году, но есть значительные различия по штатам.

И хотя в среднем эталонный тест премии немного уменьшаются, это означает, что в 2019 году субсидии будут немного меньше. Это не значит, что ваш премии будут меньше в 2019 году.

В конце дня для людей с индивидуальным медицинским страхованием особенно важно тщательно делать покупки во время открытой регистрации этой осенью (с 1 ноября по 15 декабря в большинстве штатов, хотя в округе Колумбия и шести штатах продлены периоды открытой регистрации).

Во многих штатах к биржам присоединяются новые страховщики, и небольшое снижение базовых премий означает, что ваша премия после субсидирования может быть выше, чем в 2018 году, если вы просто сохраните свой текущий план. Переключение на более дешевый тарифный план может быть вариантом для многих зачисленных пользователей, хотя там также нет единого универсального ответа, поскольку он будет зависеть от сети поставщика, общих льгот и покрытых списков лекарств для альтернативных планов. вы рассматриваете.

Если вам нужна помощь, вы можете найти брокера, сертифицированного биржей, или обратиться к навигатору в вашем регионе. Но почти в каждом штате ваш выбор плана должен быть завершен к 15 декабря.

Почему мои страховые взносы увеличиваются с каждым годом?