Obamacare против медицинского страхования на рабочем месте

Не уверены, какой вариант выбрать, Obamacare или медицинскую страховку, предлагаемую на вашей работе? Нужно выяснить, что дает вам больше отдачи, Obamacare по сравнению с медицинским страхованием на рабочем месте? Вот как можно сравнить медицинское страхование по месту работы с планами Obamacare, доступными на вашей бирже медицинского страхования по Закону о доступном медицинском обслуживании, в 4 простых шага.

1

Шаг 1 - Определите актуарную стоимость плана медицинского обслуживания на основе работы

Сравнение точных данных о покрытии довольно сложно, когда вы пытаетесь выбрать между несколькими планами медицинского страхования. Тем не менее, есть короткий путь, который намного проще: сравните актуарные значения.

Актуарная стоимость плана медицинского обслуживания показывает, какой процент годовых расходов на здравоохранение в среднем оплачивает его участник. Чем выше актуарное значение, тем ценнее преимущества плана медицинского страхования. Например, план медицинского страхования с актуарной стоимостью 85% оплатит приблизительно 85% всех расходов на медицинское обслуживание всех участников. Ожидается, что участники будут оплачивать остальные 15% своих покрываемых расходов на здравоохранение с помощью требований по распределению расходов, таких как франшизы, доплаты и совместное страхование.

Чтобы узнать актуальную стоимость планов медицинского страхования, доступных в вашей работе, вам нужно будет спросить. Ваш отдел обслуживания сотрудников или отдел кадров - это то, с чего стоит начать. Другой вариант - позвонить по номеру службы поддержки клиентов для плана медицинского обслуживания на основе работы, который вы рассматриваете, и получить актуарную стоимость у сотрудника службы поддержки клиентов плана медицинского обслуживания.

Как только вы узнаете актуальную стоимость вашего плана медицинского обслуживания на основе работы, вы будете готовы перейти к шагу 2.

2

Шаг 2. Сравнение актуарных значений плана медицинского обслуживания по месту работы и плана Obamacare

Как только вы узнаете актуарную стоимость плана медицинского обслуживания на основе работы, предлагаемого вашим работодателем, выберите один или два плана аналогичной актуарной стоимости на бирже Obamacare. Вы можете определить актуарную стоимость плана Obamacare по его металлическому уровню.

• Бронзовые планы медицинского страхования имеют актуарную стоимость около 60%.
• Планы медицинского страхования Silver имеют актуарную стоимость приблизительно 70%.
• Планы медицинского страхования Gold имеют актуарную стоимость около 80%.
• Платиновые планы медицинского страхования имеют актуарную стоимость приблизительно 90%.

Важно понимать, что планы на каждом уровне металла могут попадать в актуарный диапазон значений. Для бронзовых планов диапазон особенно широк: от 56 до 65%.

Например, если медицинское страхование на основе работы, которое предлагает ваш работодатель, имеет актуарную стоимость 72%, вы бы выбрали пару планов Obamacare уровня серебра, чтобы сравнить их с тем, что планы серебра имеют актуарную стоимость, близкую к вашей основе работы. план.

Сравнивая планы медицинского страхования с аналогичными актуарными значениями, вы убеждаетесь, что сравниваете яблоки с яблоками. Если бы вы сравнили план работоспособности с актуарной стоимостью 90%, доступный на работе, с планом страхования, основанным на обмене актуарной стоимости 60%, это было бы похоже на сравнение Porsche 911 с Ford Mustang. Вместо этого вам нужно сравнить Honda Accord с Toyota Camry, чтобы вы могли выяснить, сколько вы получаете за свой доллар, сравнивая свой план медицинского страхования на основе работы с планом Obamacare.

Выбрав один или два плана Obamacare с соответствующей актуарной стоимостью из биржи, вы готовы перейти к шагу 3.

3

Шаг 3 - Определите ваши расходы на Obamacare и медицинское страхование на рабочем месте

Определение ежемесячной страховой премии за медицинское страхование, спонсируемое работодателем

Медицинское страхование на основе работы обычно субсидируется вашим работодателем.Ваш работодатель оплачивает часть ежемесячной стоимости вашей медицинской страховки, а вы платите часть. Ваша часть обычно вычитается из вашей предоплаты по зарплате, поэтому вы не платите подоходный налог с нее.

Спросите в своем отделе выплат сотрудникам, какой будет ваш вклад в стоимость страховых взносов каждый месяц, если вы выберете медицинскую страховку на рабочем месте.

Определение ежемесячной страховой премии для биржевого медицинского страхования

Чтобы определить ваши расходы на планы медицинского страхования Obamacare, вам нужно будет вернуться на биржу медицинского страхования. Вы можете получить информацию о ценах без создания учетной записи или предоставления идентифицирующей информации. Поскольку основанные на обмене планы медицинского страхования (как и все индивидуальные рыночные планы) могут изменять свои страховые взносы в зависимости от вашего возраста, места вашего проживания и того, курите вы или нет, вам придется вводить эту информацию в онлайн-портал обмена медицинского страхования. прежде чем вы сможете получить любую информацию о расходах. Но вы не обязаны создавать учетную запись с обменом, чтобы сделать это.

Хотя медицинское страхование Obamacare субсидируется для большинства зачисленных, маловероятно, что он будет субсидирован для вас, Если работодатель предлагает вам медицинскую страховку, вы не имеете права на получение субсидии Obamacare, если только медицинская страховка, предлагаемая вашим работодателем, является исключительно паршивой или недоступной.

В этом случае, исключительно паршивый означает, что ваш план медицинского страхования по месту работы имеет актуарную стоимость менее 60%. Медицинская страховка вашего работодателя будет рассматриваться непозволительная если ваша доля в стоимости покрытия только для вас (независимо от того, сколько стоит покрытие вашей семьи), будет превышать 9,86% от дохода вашей семьи в 2019 году.

Вы можете претендовать на получение страховой субсидии в виде налоговой льготы в виде страхового взноса для оплаты медицинского страхования, которое вы покупаете на бирже, если

• Если ваш доход составляет от 100% до 400% федерального уровня бедности, и
• медицинская страховка, которую предлагает ваш работодатель, имеет актуарную стоимость менее 60% (т.е. она не обеспечивает минимальную стоимость) или
• ваша доля страховых взносов на медицинское страхование на рабочем месте составляет более 9,86% дохода вашей семьи.

Но очень редко для спонсируемого работодателем плана не предусматривать минимальную стоимость и / или считаться недоступным только для части работника покрытия. Если ваш работодатель предлагает страховое покрытие, скорее всего, вы не собираетесь претендовать на субсидии при обмене.

Но если вы соответствуете критериям приемлемости субсидий, лучший способ определить ваши расходы на планы Obamacare, которые вы сравниваете с вашим планом медицинского обслуживания на основе работы, - это подать заявку на получение субсидии через биржу медицинского страхования. Создание учетной записи с обменом и подача заявки на финансовую помощь не обязывает вас покупать медицинскую страховку или принимать финансовую помощь. Вместо этого вы все равно можете выбрать план медицинского страхования вашего работодателя.

Как работает субсидия медицинского страхования?

Если вы не имеете права на субсидию Obamacare, вы можете просто взглянуть на премию полной цены для отдельных рыночных планов, которые вы рассматриваете. Вы можете получить эти цены на бирже или напрямую от страховой компании (и брокер может помочь вам получить эту информацию, независимо от того, смотрите ли вы планы на бирже или планы, проданные напрямую страховыми компаниями.

Как только у вас будут ежемесячные расходы на выбранные вами планы Obamacare и на медицинское страхование по месту работы, вы будете готовы перейти к шагу 4.

4

Шаг 4 - Сравните стоимость Obamacare против медицинского страхования на рабочем месте

Выберите лучшее предложение

После того, как вы узнали, сколько вам придется платить каждый месяц за медицинское страхование на основе работы, а также за планы Obamacare, которые вы сравниваете с ним, вы почти закончили. Если один план значительно дешевле, чем другие, так как все они имеют одинаковые актуарные значения, то менее дорогой план - это тот, который дает вам максимальную отдачу. Выберите этот план медицинского страхования, если вы просто ищете лучшее предложение. Но имейте в виду, что другие факторы, такие как сеть поставщиков услуг и списки покрываемых лекарств, могут означать, что более дорогой план на самом деле обеспечивает вам наилучшую ценность.

Если Obamacare и медицинское страхование на рабочем месте - это хорошие предложения

Если ваши затраты на все планы относительно схожи, вы можете основывать свое решение на структуре плана медицинского страхования, которая вам больше всего нравится. Оцените наилучшее соответствие вашим потребностям, посмотрев на

• Тип плана медицинского обслуживания.
• Как устроено распределение затрат.
• Сеть поставщиков плана медицинского обслуживания.
• Формуляр лекарств плана здравоохранения.
• План медицинского обслуживания и оценки удовлетворенности.

Если вам нравится свобода выхода из сети, и вы готовы заплатить за нее немного больше, рассмотрите план PPO или POS. Если вы не против оставаться в сети, чтобы снизить расходы, HMO или EPO могут вам помочь. HMO, PPO, EPO & POS - в чем разница и что лучше?

Если у вас нет каких-либо сбережений или вы не можете позволить себе заплатить большую франшизу, план медицинского страхования с более низкой франшизой, но с более высокими ставками доплат или сострахованием может заставить вас чувствовать себя более комфортно.

Если ваше сердце настроено на сохранение вашего текущего врача или специалиста первичной медицинской помощи, проверьте сеть поставщика каждого плана медицинского обслуживания. Прежде чем принимать участие в плане медицинского обслуживания, с которым ваш PCP подключен к сети, позвоните в кабинет врача, чтобы подтвердить, что они по-прежнему подключены к этому плану медицинского обслуживания и что они не планируют выходить из своей сети в ближайшее время.

Если вы принимаете лекарства по рецепту, проверьте формуляр лекарств каждого плана медицинского страхования, чтобы убедиться, что ваши конкретные лекарства по рецепту покрыты. Лекарство, отпускаемое по рецепту, не включено в формуляр лекарственного препарата моего плана медицинского страхования. Что теперь?

Наконец, проверьте качество и оценки удовлетворенности для планов медицинского страхования, которые вы рассматриваете. Вы можете сделать это с помощью карточек отчетов плана медицинского страхования, доступных на веб-сайте Национального комитета по обеспечению качества. При прочих равных условиях, если у кого-то хорошие оценки, а у другого паршивые, решение будет легким.

План вашего работодателя, вероятно, ваш лучший вариант. Но это не может быть правдой для членов вашей семьи

Имейте в виду, что в большинстве случаев вы обнаружите, что план вашего работодателя - лучший выбор. Во многом это связано с тем, что ваш работодатель будет выплачивать большую часть страхового взноса, в то время как крайне маловероятно, что вы получите какую-либо финансовую помощь по индивидуальному рыночному плану. Если нет существенных дополнительных факторов, таких как покрытие сети, которые влияют на ваше решение, стоимость индивидуального рыночного плана, вероятно, будет немного больше, чем стоимость плана вашего работодателя.

Но ситуация для членов вашей семьи может быть не такой четкой. Если ваша семья столкнулась с проблемой семьи, вы можете обнаружить, что стоимость добавления их в ваш план, спонсируемый работодателем, слишком высока. К сожалению, они по-прежнему не имеют права на финансовую помощь в обмене, но они могут выбрать для покупки менее дорогой план (вероятно, с более низкой актуарной стоимостью) в обмен.