Способы HSA лучше, чем FSA

Хотите знать, что является более разумным шагом, вкладывая деньги в сберегательный счет здравоохранения или внося их в гибкое соглашение о расходах? Хотя вы можете быть вынуждены выбирать одно из другого из-за правил отбора, если у вас есть выбор, HSA предлагает несколько преимуществ по сравнению с FSA. Вот шесть основных причин, по которым HSA лучше, чем FSA.

1

Вы владеете HSA. Ваш работодатель владеет вашим FSA.

Ваше гибкое соглашение о расходах технически принадлежит вашему работодателю, а не вам. Когда вы вносите деньги в свой FSA, вы переводите деньги на счет, который у вас нет. Конечно, ваш работодатель использует эти деньги для оплаты ваших медицинских расходов.Тем не менее, есть также шанс, что вы можете потерять деньги в вашем FSA.

Если вы оставляете свою работу и в вашем FSA есть деньги, эти деньги - деньги, полученные из ваших зарплат, - конфисковываются у вашего работодателя. Узнайте больше об этом в «Что происходит с моим FSA, когда я ухожу с работы?»

Вы можете даже потерять деньги в своем FSA, если не потеряете свою работу. В конце каждого года неизрасходованные деньги, оставшиеся в вашем FSA, аннулируются вашему работодателю. Хотя у вашего работодателя есть возможность перевести до $ 500, оставшиеся в вашем FSA, на FSA вашего следующего года или предоставить вам 2,5-месячный льготный период, чтобы использовать деньги в начале нового года, он не обязан Сделай так.

В отличие от у вас есть свой HSA Вы никогда не теряете деньги в этом. Это все твое. Вы управляете этим. Вы сами решаете, как это потрачено. Вы называете выстрелы. Деньги просто переворачиваются из года в год, и если вам не нужно использовать их для медицинских расходов, они просто продолжают накапливаться.

2

Вы можете инвестировать деньги в свой HSA, но не в свой FSA.

Когда вы вкладываете деньги в FSA, деньги лежат там, ничего не делая, пока вы не потратите их на медицинские расходы или не потеряете их.

Когда вы вкладываете деньги в АСП, вы можете вложить эти деньги. Проценты и доходы от ваших инвестиций растут по отложенным налогам, как в 401 (k) или IRA.

Когда вы снимаете заработок и используете деньги для квалифицированных медицинских расходов, вы не платите подоходный налог с них. Трудно превзойти инвестиции, которые не облагаются налогом, когда деньги поступают, растут без налогов и не облагаются налогом, когда их выводят (если вы снимаете за что-то Другой чем медицинские расходы, вы должны заплатить налог, плюс штраф, если вы делаете вывод до 65 лет).

3

Вы можете получить HSA даже без работы.

Ваш FSA связан с вашей работой. Вы не можете запустить FSA самостоятельно. FSA являются частью плана вознаграждений работникам.

Ваш HSA не обязательно связан с вашей работой. Вы можете начать HSA, даже если вы безработный. В то время как некоторые работодатели помогают сотрудникам создавать АСП, а некоторые даже вносят средства в АСП сотрудников, сам АСП не связан с работой. Если вы потеряете свою работу, HSA и все фонды в ней - даже фонды, внесенные вашим работодателем - вы сохраните.

Одно предостережение: чтобы начать или внести свой вклад в HSA, у вас должен быть квалифицированный план медицинского страхования с высокой франшизой или HDHP. Если у вас нет HDHP, вы не можете участвовать в HSA. Если вы откроете HSA, когда у вас есть HDHP, а затем потеряете свой HDHP, вы можете оставить HSA и продолжать принимать снятие средств. Тем не менее, вы не можете вносить дополнительные взносы в свой HSA, пока не будете снова охвачены HDHP.

4

Потерять работу? Вы можете оплатить COBRA HSA, но не FSA.

Страховые взносы COBRA на продолжительное медицинское страхование считаются правомочными медицинскими расходами для вашего HSA. Если вы потеряете работу и решите сохранить план медицинского страхования по месту работы через COBRA, вы можете взять деньги в своем HSA для оплаты ежемесячных страховых взносов. Вы не будете платить подоходный налог или штрафы за средства, снятые с вашего HSA для этой цели.

Тем не менее, вы не можете использовать средства в вашем FSA для оплаты страховых взносов, даже для COBRA.

5

Ваш HSA - это еще один способ сэкономить на пенсии.

HSA может использоваться в качестве средства, позволяющего откладывать отложенные по налогам сбережения на пенсию, но при этом по-прежнему иметь средства в наличии, если возникнет медицинская необходимость.

Хотя эти средства технически предназначены для невозмещаемых медицинских расходов, после того, как вам исполнится 65 лет, вы можете снять средства со своего HSA по любой причине без уплаты штрафа. Если вы используете средства HSA для приемлемых медицинских расходов, вы не платите подоходный налог при снятии средств. Если вы снимаете средства на немедицинские расходы после 65 лет, вы будете платить подоходный налог с фондов, но без штрафов.

Когда вам исполнится 65 лет, вы можете использовать средства HSA для оплаты страховых взносов Medicare, однако вы не можете оплачивать дополнительное покрытие Medicare, такое как Medigap, средствами HSA.

В отличие от IRA, (пока) не требуется, чтобы вы получали минимальное распределение каждый год от своего HSA. Вы можете оставить деньги там, увеличивая отложенный налог, на сколько угодно. И да, он может пойти к вашему назначенному бенефициару после вашей смерти.

6

Пределы взносов выше для HSA

В 2018 году, если у вас есть страховое покрытие HDHP только для вас, вы можете внести в HSA до 3450 долл. США, а также дополнительно 1000 долл. США, если вам 55 лет или более (вклад может быть сделан вами или вашим работодателем или их комбинацией)., Если у вас есть страховое покрытие для семьи по программе HDHP, вы можете внести до 6 900 долларов США в HSA в 2018 году. В 2019 году эти верхние пределы составляют соответственно 3500 и 7000 долларов.

Однако в случае с FSA максимальный лимит взносов на 2018 год составляет 2650 долл. США (независимо от того, имеет ли работник медицинское страховое покрытие на семью или разовое покрытие). Ожидается, что в 2019 году этот лимит составит 2700 долларов.

Взносы, как FSA, так и HSA, уменьшают ваш скорректированный валовой доход, но взносы HSA могут снизить AGI больше, чем взносы FSA.