Влияние BCRA на франшизы и расходы, не связанные с карманом

Версия законопроекта о реформе здравоохранения Сената, который был внесен 20 июля, приведет к резкому увеличению франшиз. Фактически, Бюджетное управление Конгресса (CBO) прогнозирует, что средняя индивидуальная франшиза для стандартного контрольного плана в 2026 году составит 13 000 долларов США. Примечательно, что это выше, чем их прогноз максимальной суммы наличных, которая будет разрешена в этом году если не будет изменена формула ограничения накладных расходов. Очевидно, что это вопрос, который потребует дополнительной законодательной работы.

В течение 2017 года одной из наиболее важных проблем для республиканцев в Конгрессе было отмена и замена ACA (Obamacare). Палата представителей приняла американский Закон о здравоохранении (AHCA) в начале мая и отправила его в Сенат. Сенаторы Республиканской партии созвали партизанскую рабочую группу для разработки собственной версии законопроекта, озаглавленной «Акт о примирении с лучшей заботой» (BCRA), и представили его в конце июня. Несколько дней спустя республиканцы Сената выпустили обновленную версию законодательства, включающую требование о непрерывном покрытии, которое не было включено в их более раннюю версию (обе версии законопроекта Сената можно увидеть здесь).

Новые версии BCRA были представлены 13 июля (резюме по разделам) и 20 июля (резюме по разделам). На протяжении всего процесса в Сенате не было ни слушаний в комитетах, ни двухпартийных дебатов о предлагаемом законодательстве., BCRA достигло голосования в Сенате 27 июля, когда оно было заменено формулировкой в ​​законопроекте, принятом Палатой представителей. Это провалилось с большим отрывом, 43-57. Сенат также отклонил «тощую» отмену (Закон о свободе здравоохранения), который должен был стать средством участия в совещательном комитете под руководством Палаты представителей Республиканской партии.

Счет Палаты все еще может быть добавлен обратно в календарь Сената, если и когда лидеры Республиканской партии имеют голоса, чтобы принять версию счета Сената. Хотя мы еще не знаем, какое соглашение, если таковое будет, в конечном итоге будет достигнуто республиканцами в Сенате, версия BCRA от 20 июля дает нам представление о том, куда республиканцы Сената хотят пойти с реформой здравоохранения.

BCRA, который Сенат рассмотрел 27 июля, был аналогичен более ранним версиям законопроекта, но также включал поправку Круза и поправку Портмана. Ни один из них не был оценен CBO, поэтому у нас нет никаких цифр с точки зрения их влияния. Поправка Круса позволила бы страховщикам продавать скудные, не соответствующие ACA планы, если они также продали по крайней мере один золотой план, один серебряный план и один «контрольный» план в соответствии с правилами BCRA, которые будут иметь актуарную стоимость 58 процентов. Поправка Портмана выделит 100 миллиардов долларов для штатов, чтобы использовать их для сокращения расходов на карманные расходы для тех, кто имеет низкий доход, и предоставит государствам дополнительную гибкость в использовании средств Medicaid для сокращения расходов на карманные расходы для тех, кто имеет низкий доход, которые переходят от Medicaid до частного покрытия в рамках BCRA.

BCRA (без поправок Портмана и Круса) было оценено CBO и проанализировано многочисленными экспертами в области политики здравоохранения, поэтому у нас есть четкое представление о том, каким будет его влияние. Поправка Портмана, по-видимому, привела бы к снижению изначально карманные расходы, но важно отметить, что деньги были бы предоставлены только в течение семи лет; в законодательстве не было действующего механизма финансирования. Поправка Круза, вероятно, привела бы к более высоким расходам на личные нужды для тех, кто покупает несоответствующие планы, которые возникли бы в соответствии с этой поправкой. Приведенный ниже анализ основан на оценке CBO BCRA. Поскольку поправки Круза и Портмана не были оценены ОСО, их влияние не учитывается в последующем обсуждении личных расходов.

Хотя BCRA изменило бы многие аспекты частного страхования и Medicaid, давайте пока рассмотрим, как это повлияет на расходы из собственного кармана (имея в виду, что, хотя этот конкретный вариант законопроекта не прошел в Сенате, другая его версия может быть возвращен на этаж Сената).

Как законопроект Сената повлияет на расходы, не связанные с карманом?

Термин «из кармана» описывает все расходы, которые люди должны оплачивать, когда им нужно медицинское лечение, после того, как их страховая компания оплатила свою часть счета. Однако она не включает стоимость страховых взносов, которые должны выплачиваться каждый месяц, независимо от того, пользуетесь ли вы какой-либо медицинской помощью.

Короткая история заключается в том, что BCRA приведет к увеличению расходов из своего кармана. Давайте посмотрим, почему это произойдет.

В соответствии с ACA все планы для отдельных лиц и небольших групп должны охватывать различные услуги, которые считаются важными преимуществами для здоровья, и все планы (включая планы для больших групп) должны покрывать не менее 60 процентов средних расходов на здравоохранение (это относится к стандартное население; процент расходов, покрываемых для данного лица, зависит от объема медицинской помощи, в которой он нуждается в течение года). Средний процент расходов, покрываемых планом, называется актуарной стоимостью (обратите внимание, что на отдельном рынке страховщики могут продавать катастрофические планы, актуарная стоимость которых ниже 60 процентов) ограниченному населению, хотя премиальные субсидии ACA не могут использоваться для тех, кто планы).

План, который имеет актуарную стоимость 60 процентов, обозначается как бронзовый план в случае медицинского страхования для отдельных лиц и небольших групп и отвечает требованию предоставления «минимальной стоимости» в случае охвата большой группы. Поскольку страховым компаниям трудно получить план, который бы точно соответствовал заданному актуарному значению, страховщикам разрешается использовать минимальный диапазон -2 / + 2, поэтому актуарное значение бронзового плана может составлять от 58 до 62 процентов. Это было запланировано, чтобы расширить до -2 / + 5 в 2018 году, но правила, окончательно доработанные в апреле 2017 года, призывают к дальнейшему расширению бронзового диапазона минимальных планов, до -4 / + 5. Таким образом, согласно действующим правилам, бронзовым планам на 2018 год будет разрешено покрывать в среднем от 56 до 65 процентов медицинских расходов.

Но, за исключением вышеупомянутых катастрофических планов, бронзовые планы - это минимум, с точки зрения того, что могут предложить страховщики. Контрольный план, который, как правило, более популярен среди зачисленных, представляет собой серебряный план, который имеет актуарную стоимость около 70 процентов. Премиальные субсидии ACA привязаны к стоимости плана по серебру, а субсидии по распределению затрат ACA доступны только в том случае, если участники выбирают планы по серебру.

Учитывая все это, давайте теперь посмотрим на положения BCRA. В целом, есть несколько аспектов законопроекта, которые послужат увеличению личных расходов:

• Государства смогут смягчить правила с точки зрения того, какие льготы должны быть покрыты на рынках отдельных лиц и небольших групп, и какие услуги подпадают под действие наличных ограничений ACA и запрещают максимальные пожизненные и годовые выгоды на всех рынках. В том числе большие групповые планы.
• К 2026 году «эталонные» планы должны были превратиться в среднюю франшизу около 5000 долларов в среднюю франшизу в 13000 долларов., (обратите внимание, что, если ACA останется на месте, прогнозируемая средняя вычитаемая сумма в 5000 долларов США в 2026 году будет применяться к лицам, не имеющим права на субсидии для совместного несения расходов; для человека с доходом около 26 500 долларов США в 2026 году CBO прогнозирует, что средняя франшиза будет только около 800 долларов, если они зарегистрируются в контрольном плане, так как субсидии ACA по совместному финансированию делают расходы из кармана намного более доступными для тех, кто имеет меньшие доходы).
• BCRA будет устранять субсидии по совместному несению расходов, что приведет к гораздо более высоким личным расходам для людей с более низкими доходами (как отмечалось выше, субсидии ACA по совместному несению расходов сократят средние вычеты из базовых показателей с 5000 до 800 долларов США на человека, зарабатывающего средства). 175 процентов от уровня бедности в 2026 году … но только в том случае, если останутся в силе ACA и субсидии по разделению расходов).

Хотя CBO прогнозирует, что план с актуарной стоимостью 58 процентов будет иметь франшизу в размере 13 000 долл. США к 2026 году, они также прогнозируют, что максимально допустимые расходы на карманные расходы (на основные медицинские пособия в сети) составят 10 900 долл. США. текущая формула, которая используется, чтобы определить, насколько максимально допустимый из кармана увеличивается каждый год. Эта формула не изменилась в BCRA, но это, очевидно, несоответствие, которое необходимо устранить, если BCRA будет реализовано. По сути, закон призывает к контрольным планам, которые будут иметь настолько слабые преимущества, что их даже не разрешат продавать.

Уничтожение основных преимуществ для здоровья = более высокие затраты для пациентов

BCRA позволит государствам через существующий процесс отказа 1332 - но с гораздо меньшими ограничениями и защитными мерами, чем реализованный ACA - изменить определение основных преимуществ для здоровья. Таким образом, штат может, например, принять решение о том, что покрытие по беременности и родам больше не является существенным преимуществом для здоровья, и страховщикам больше не придется покрывать его в новых планах медицинского обслуживания (в этом конкретном примере планы для небольших групп с 15 или более сотрудниками будут по-прежнему включать охват материнством, благодаря законодательству, которое действует десятилетиями).

Если планы будут продаваться без каких-либо обязательных в настоящее время льгот, люди, которым нужны эти услуги, очевидно, будут сталкиваться с гораздо более высокими расходами из своего кармана, поскольку у них больше не будет страхового покрытия для этих конкретных услуг. Такие вещи, как отпускаемые по рецепту лекарства, лечение психического здоровья / токсикомании, а также охрана материнства - все это может не охватываться в штатах, которые решили пересмотреть основные преимущества для здоровья в рамках BCRA.

Также важно понимать, что запрет ACA на пожизненные и годовые лимиты пособий, а также ограничение закона о личных расходах применимы только к основным пособиям по болезни - это относится к планам для отдельных лиц и небольших групп, а также к крупные планы работодателя. Таким образом, если бы штат сократил количество услуг, подпадающих под эгиду основных льгот для здоровья, страховщики могли бы по-прежнему предлагать какое-то покрытие для этих услуг, но они не были бы обязаны ограничивать израсходованные на них расходы абитуриентов, а также они смогут навязывать максимальные пожизненные и годовые пособия для услуг, которые больше не считаются важными для здоровья.

Субсидии BCRA будут связаны с бронзовыми планами вместо серебра

BCRA продолжит предоставлять премиальные субсидии, которые будут слабо смоделированы на премиальные ACA, но не настолько надежные. Они будут распространяться только на людей, которые зарабатывают 350 процентов от уровня бедности вместо 400 процентов ACA (для справки, верхний предел дохода для получения права на субсидию для семьи из четырех человек, основанный на уровнях бедности 2017 года, составит 86 100 долларов вместо 98 400 долларов США), Им также потребуется, чтобы пожилые люди (в некоторых случаях в возрасте до 40 лет) с доходом, превышающим 250 процентов от уровня бедности, платили больший процент своего дохода за контрольный план.

Но, возможно, самое главное, премиальные субсидии BCRA будут связаны с планом с актуарной стоимостью 58 процентов (вместо текущих планов по серебру, которые имеют актуарную стоимость от 68 до 72 процентов).

Таким образом, начиная с 2020 года, «стандартный» план будет иметь актуарную стоимость, равную текущим бронзовым планам «снизу вверх». В своем анализе BCRA CBO отмечает, что по текущим планам по серебру средняя франшиза составляет около 3600 долларов, в то время как средний бронзовый план имеет франшизу около 6000 долларов. Но франшизы и общие расходы из кармана растут с медицинской инфляцией. В своем анализе BCRA от 20 июля, CBO прогнозирует, что в среднем франшизы для контрольных планов в рамках BCRA составят 13 000 долларов. И опять же, вместо того, чтобы быть самой низкой ступенью на лестнице, это были бы планы эталонов.

В настоящее время серебряные планы являются наиболее популярной категорией покрытия. В 2017 году из 9,65 миллионов человек, которые зарегистрировались в планах здравоохранения через HealthCare.gov, 7,1 миллиона выбрали серебряные планы. Если эти лица захотят сохранить свой текущий уровень покрытия в рамках BCRA, им придется платить большую часть премий, поскольку субсидии премий будут направлены на то, чтобы обеспечить гораздо менее надежное покрытие для доступного процента доходов зачисленных.

Если вместо этого они решат покупать планы с премиями, которые становятся доступными благодаря субсидиям BCRA, они получат значительно более высокие расходы из своего кармана, если и когда им потребуется использовать свое покрытие.

Устранение субсидий, связанных с разделением затрат = значительно более высокие расходы из кармана

Субсидии ACA по разделению затрат доступны только в том случае, если зачисленные лица выбирают серебряные планы и имеют доход домохозяйства, который не превышает 250 процентов от уровня бедности. Но из 7,1 млн. Человек, которые выбрали планы на серебро на HealthCare.gov на 2017 год, более 5,7 млн. Приобрели планы, предусматривающие сокращение долевого участия. Эти субсидии часто снижают среднюю франшизу до уровня ниже 1000 долларов США, делая медицинскую помощь доступной для людей, которые иначе не могли бы ее себе позволить - даже при наличии медицинской страховки.

Но BCRA, как и AHCA, исключит субсидии по совместному финансированию после 2019 года. Это означает, что люди, которые в настоящее время могут получать планы с франшизой в размере 0 или 500 долларов, вместо этого будут сталкиваться с франшизой в размере 6000 или 7000 долларов. И к 2026 году CBO прогнозирует, что эти франшизы вырастут до 13 000 долларов (опять же, при условии, что формула для расчета максимальных пределов наличных средств скорректирована, чтобы позволить реализацию BCRA).

Несмотря на то, что субсидии на покрытие расходов доступны для зачисленных лиц с доходом до 250 процентов от уровня бедности, они обеспечивают наибольшую выгоду для людей с доходом до 200 процентов от уровня бедности (это в настоящее время около 24 000 долларов США для одного человека, но бедность уровень повышается с каждым годом). Эти лица будут по-прежнему иметь право на получение премиальной помощи в рамках BCRA, но планы, которые будут им доступны - и станут доступными благодаря премиальным субсидиям - будут иметь франшизы, которые во многих случаях будут поглощать половину их дохода. А для людей с доходом ниже уровня бедности франшиза будет буквально больше, чем их годовой доход.

В результате, согласно прогнозу CBO, люди с низкими доходами с большей вероятностью будут просто обходиться без медицинской страховки, а не с покрытием страховки, которое потребовало бы от них платить такую ​​большую часть своего дохода, чтобы покрыть франшизу.

Переход от Medicaid к частному страхованию = выше из кармана

BCRA постепенно прекратит расширенное федеральное финансирование, которое штаты в настоящее время получают для покрытия своей популяции Medicaid. Это также преобразовало бы регулярное федеральное финансирование Medicaid из текущего открытого конкурса в выделение на душу населения, которое в конечном итоге было бы проиндексировано на индекс потребительских цен (который, как правило, растет гораздо медленнее, чем расходы на Medicaid).

В результате, согласно прогнозам CBO, в течение следующего десятилетия федеральные расходы на Медикейд сократятся на 756 млрд. Долл. США, а в 2026 году расходы будут примерно на 26 процентов ниже, чем в соответствии с действующим законодательством. CBO также опубликовал расширенный анализ, согласно которому федеральное финансирование Medicaid к 2036 году будет на 35 процентов ниже, чем в соответствии с действующим законодательством.

Результатом всего этого является то, что к 2026 году на Medicaid будет приблизительно на 15 миллионов человек меньше, чем будет в соответствии с действующим законодательством, и это неравенство будет продолжать расти и в следующем десятилетии.

Люди, на которых распространяется Medicaid, несут ответственность только за номинальные наличные расходы. Многие из этих 15 миллионов человек просто станут незастрахованными, если потеряют доступ к Medicaid. Но те, кто переходят на частное медицинское страхование (возможно, с помощью субсидий премиум-класса), столкнутся с резко более высокими наличными расходами. Это особенно верно, если учесть, что BCRA отменила субсидии по разделению затрат и тот факт, что контрольные планы будут иметь актуарную стоимость всего 58 процентов.Франшиза в 13 000 долларов просто нереальна для человека, живущего в бедности или чуть выше бедности.