Существующее условие - что это такое и почему это большая сделка

По своей сути, ранее существовавшее заболевание - это заболевание, которое у вас есть до того, как вы подаете заявление на медицинское страхование. Ранее существовавшие условия были препятствием для получения страхового покрытия на индивидуальном рынке медицинского страхования, но ACA изменила это.

Почему существующие условия Раньше был большая сделка

До принятия Закона о доступном медицинском обслуживании в большинстве штатов страховщик мог отказаться продавать вам отдельный полис медицинского страхования на рынке, если у вас уже было заболевание. В других случаях страховщик исключает ваше ранее существовавшее состояние из вашего страхового покрытия. Это было известно как ранее существовавшее условие исключения.

В некоторых случаях страховщик мог бы согласиться покрыть ваше ранее существовавшее состояние, но при этом взимал бы с вас гораздо более высокие страховые взносы за это покрытие, чем вы платили бы за то же покрытие без ранее существовавших условий. Этот подход завоевал популярность у страховщиков с течением времени просто потому, что он был административно проще, чем исключение ранее существовавших условий.

Исключение ранее существовавшего состояния, такого как высокое кровяное давление, исключенного из страхового покрытия по медицинскому страхованию, было более сложной задачей, чем просто необходимость оплачивать свои собственные таблетки от высокого кровяного давления. Предшествующее исключение условия могло бы исключить больше чем только это единственное ранее существующее условие из покрытия. Это может исключить все другие условия, которые возникли в результате вашего ранее существующего состояния.

Например, если ваше исключенное ранее существовавшее заболевание имело высокое кровяное давление, и у вас был инсульт в результате вашего высокого кровяного давления, медицинская страховая компания может отказаться от оплаты лечения вашего инсульта. Было бы сказано, что, поскольку ваш инсульт был прямым результатом вашего исключенного высокого кровяного давления, инсульт также был исключен из покрытия.

Ранее существовавшие исключения из условия затрудняли людям даже с простыми ранее существовавшими условиями получение медицинского страхования за разумные страховые взносы. Зачастую они вообще не могли получить покрытие. Если они могли получить покрытие, это было очень дорого и / или исключало их ранее существовавшее состояние.

В 1996 году HIPAA, Закон о мобильности и подотчетности медицинского страхования, наложил ограничения на то, когда медицинским страховщикам было разрешено исключать ранее существовавшие условия, и на какой продолжительности может существовать ранее существовавший период исключения. Узнайте больше об этом. Тем не менее, защита HIPAA в основном применяется к людям, которые ищут страховки по спонсируемым работодателем планам.

На индивидуальном рынке (покрытие, которое вы покупаете для себя, а не на работе), существовавшие ранее условия оставались серьезной проблемой для заявителей в большинстве штатов до 2014 года. Было трудно, дорого или невозможно получить медицинскую страховку, которая бы охватывать существующее ранее существующее состояние и любые другие потенциально связанные условия.

Закон о доступной помощи и существующие условия

В 2014 году вступила в силу защита потребителей Закона о доступном медицинском обслуживании. Теперь, благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании, медицинские страховщики в Соединенных Штатах Америки не могут принимать во внимание историю вашего здоровья при принятии решения о продаже вам специализированной медицинской помощи или нет. полис медицинского страхования. Они не могут исключить ранее существовавшее условие из страхового покрытия, и при этом они не могут взимать с вас больше, потому что у вас есть ранее существующее условие.

Это позволило людям с ранее существовавшими условиями приобрести индивидуальную медицинскую страховку, сменить работу, выйти на пенсию до получения права на Medicare или стать предпринимателем самостоятельно. Людям больше не нужно беспокоиться о том, что они не могут быть застрахованы от одного диагноза.

Медицинское страхование, продаваемое на биржах медицинского страхования, созданных в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, является гарантированным вопросом. Это означает, что компания медицинского страхования не может отказать вам в продаже медицинского страхования, если вы подаете заявление на это покрытие в течение ежегодного периода открытой регистрации. То же самое относится и к индивидуальному основному медицинскому страхованию, продаваемому за пределами биржи, которое также должно соответствовать требованиям ACA.

Когда открытая регистрация на биржах медицинского страхования?

Планы, которые не совместимы с ACA, не должны покрывать существующие условия

Планы медицинского страхования, которые не регулируются ACA, не должны покрывать ранее существовавшие условия. Они могут продолжать отклонять заявителей на основании истории болезни, исключать ранее существовавшие заболевания или назначать более высокие ставки на основании истории болезни заявителей.

Эти планы включают краткосрочное медицинское страхование, покрытие фиксированного возмещения, надбавки за несчастные случаи, полисы при критических заболеваниях и другие подобные виды покрытия.

Также стоит отметить, что если вы зарегистрировались в Medicare и подали заявку на план Medigap после того, как ваше первоначальное окно регистрации в Medicare закончилось, страховщикам в большинстве штатов разрешается учитывать ваши ранее существовавшие условия при принятии решения о том, принимать ли заявление и какой тариф взимать плату (существуют особые исключения из специального периода регистрации, но Medigap не имеет окна ежегодной регистрации, как другие частные планы Medicare).

Администрация Трампа работает над расширением доступа к краткосрочным планам, и эта политика, как правило, будет по-прежнему реалистичным вариантом для здоровых кандидатов без каких-либо существенных ранее существовавших условий.

Администрация Трампа также доработала правила, которые расширят доступ к планам медицинского страхования ассоциаций (AHP). Следует отметить, однако, что хотя эти планы также могут обратиться к здоровым зачисленным лицам (поскольку охват, как правило, будет более скудным, чем планы, предлагаемые на рынках отдельных лиц и небольших групп), AHP придется покрывать уже существующие условия для Степень, что план покрывает условие. Они не смогут отклонить заявителей из-за истории болезни или взимать с них больше в зависимости от ранее существовавших условий.

Если ACA отменяется, станут ли уже существующие условия снова проблемой?

В течение 2017 года республиканцы в Конгрессе работали, чтобы отменить ACA. В конечном итоге они не увенчались успехом (был отменен только штраф по отдельному мандату, вступивший в силу в 2019 году в соответствии с положениями Закона о сокращении налогов и рабочих мест).

Но Закон о здравоохранении американцев (AHCA) действительно принял Палату представителей в 2017 году, хотя в Сенате это не удалось. Первоначальная версия AHCA сохраняла бы ранее существовавшие условия защиты, но Поправка МакАртура изменила законопроект, чтобы государства могли отказаться от некоторых средств защиты прав потребителей ACA. Примечательно, что штаты могли бы позволить страховщикам взимать более высокие страховые взносы на индивидуальном рынке, если у заявителя было ранее существовавшее состояние, и он не поддерживал постоянное покрытие в течение 12 месяцев до регистрации в новом плане.

Поправка Макартура в AHCA также позволила бы штатам изменить определение основных льгот для здоровья, чтобы можно было продавать более скромные планы. Это косвенно повлияло бы на людей с ранее существовавшими условиями, поскольку планы, включающие покрытие их условий, могли бы стать недоступными или чрезмерно дорогими.

Сенатские версии законодательства, которые были введены в 2017 году, использовали различные подходы к проблеме ранее существовавших условий. В целом, хотя в целом речь шла о том, что люди с ранее существовавшими условиями будут защищены, реальность такова, что они могли не быть. Общей темой была идея предоставления государствам большей гибкости для изменения определения основных преимуществ для здоровья или блокирования предоставления финансирования ACA штатам и предоставления им возможности разрабатывать свои собственные решения.

30 сентября закончились часы для сверки бюджета на 2017 год и, вместе с этим, возможность аннулирования ACA простым большинством в Сенате. Республиканские законодатели кратко рассмотрели возможность еще одной попытки отмены ACA в 2018 году, но не продвинулись вперед. Если республиканцы сохранят свое большинство в Конгрессе после выборов 2018 года, широко ожидается, что в 2019 году будет еще одна заявка на отмену ACA. Но если демократы получат большинство в Палате или Сенате, маловероятно, что отмена ACA будет рассмотрена снова в ближайшее будущее.

Устранение ранее существовавшей защиты от состояний является анафемой для большинства людей, так как эта защита является одним из самых популярных положений ACA. Но это также фактор, который привел к увеличению премий на индивидуальном рынке, и некоторые законодатели хотели бы видеть менее надежную защиту для людей с ранее существовавшими условиями в обмен на более низкие общие премии.

Многое еще предстоит выяснить о будущем ACA, и вопрос о ранее существовавших условиях, скорее всего, снова возникнет в ближайшем будущем. Эксперты по правовым вопросам внимательно следят за судебным процессом, в котором генеральные прокуроры из 20 штатов утверждают, что индивидуальный мандат ACA будет неконституционным, как только в 2019 году будет отменено наказание по индивидуальному мандату. Кроме того, они утверждают, что остальные ACA (включая ранее существовавшие условия) защиты) должны быть признаны недействительными, если индивидуальный мандат будет отменен. Большинство экспертов по правовым вопросам согласны с тем, что аргумент является натянутым, но администрация Трампа решила не защищать ACA от этой правовой атаки.

В настоящее время, однако, все средства защиты потребителей ACA остаются полностью в силе, пока потребители совершают покупки на совместимом с ACA рынке. Открытая регистрация на покрытие 2019 года начнется 1 ноября 2018 года (она начнется раньше, 15 октября в Калифорнии) и закончится в большинстве штатов 15 декабря 2018 года. Это ваша возможность приобрести индивидуальное покрытие рынка и вашу историю болезни. не будет фактором в вашем праве на участие или вашей премии.