Найдите доступное покрытие здоровья после того, как вас уволят

Если вас уволили или если ваша компания закрывается, вы можете беспокоиться о том, что потеряете свои льготы для работодателя, в частности, для медицинского страхования. Отсутствие медицинской страховки может быть пугающим опытом, особенно если страховой план вашего работодателя обеспечивает покрытие для вашей семьи. Кроме того, вас может больше всего беспокоить, если у вас или у члена семьи есть хроническое заболевание, которое требует частых визитов к врачу или необходимости дорогих рецептурных лекарств.

Важно постараться найти план медицинского страхования в период безработицы. Если вы или член вашей семьи обращаетесь за медицинской помощью без медицинской страховки, вы застрянете, оплачивая весь счет. Вы можете нести ненужный финансовый риск, не имея медицинской страховки. Если обходиться без медицинской страховки может показаться экономически эффективным, если у вас сниженный доход или нет дохода, это может быть не так! Главная причина личного банкротства в Соединенных Штатах - это болезни и медицинские счета.

Также важно понимать, что ACA налагает финансовые штрафы, если у вас есть разрыв в охвате более двух месяцев в течение года. Чтобы избежать штрафа (если вы не освобождены от него), вы должны поддерживать минимальное существенное покрытие. Это может включать COBRA или план, приобретенный на отдельном рынке (на бирже или вне биржи), но не включает краткосрочное медицинское страхование. Наказание будет отменено с 2019 года, но оно по-прежнему применяется, если вы не застрахованы в 2018 году и не имеете права на освобождение от штрафа.

К счастью, если вам вручают розовую квитанцию, у вас есть несколько вариантов остаться застрахованными в течение некоторого периода времени после вашего увольнения.

Страхование здоровья супруга или партнера

Получение медицинской страховки у работодателя вашего супруга (или местного партнера) может быть вашим наиболее экономически эффективным вариантом. Многие планы медицинского страхования работодателей позволяют своим сотрудникам добавлять уволенных членов семьи - ваш супруг может добавить вас в свой план. Если ваша работа обеспечивала медицинскую страховку для всей семьи, ваш супруг / супруга может инициировать страховое покрытие для семьи, потому что потеря страхового покрытия является квалификационным событием, которое запускает специальный период регистрации, независимо от того, когда это происходит в течение года.

Если вы можете использовать медицинскую страховку вашего супруга, обязательно подайте заявление в течение 30 дней с момента потери предыдущего покрытия - некоторые программы медицинского страхования, финансируемые работодателем, могут не принять вашу регистрацию, если вы ждете более 30 дней.

COBRA

Если ваш бывший работодатель имеет 20 или более сотрудников, в соответствии с федеральным законом 1986 года компания обязана предложить вам вариант оплаты продления страхового покрытия на срок не менее 18 месяцев. Этот закон известен как КОБРА, что означает Закон о сверке сводного сводного бюджета.

Когда вас увольняют, ваш работодатель должен письменно проинформировать вас о ваших правах по COBRA. Затем у вас есть 60 дней с даты уведомления или даты, когда ваша медицинская страховка прекратила регистрироваться или подписываться на страховое покрытие COBRA. Если ваша компания обанкротилась или обанкротилась, COBRA не будет доступна.

Когда вы зарегистрируетесь в COBRA, вы по-прежнему будете иметь ту же медицинскую страховку, что и во время работы. Однако вы должны заплатить страховую премию, которую ваш бывший работодатель платил за вас, в дополнение к премиям, которые вы ранее платили путем вычета из заработной платы. Работодатель также может добавить 2% административного сбора.

В зависимости от ваших индивидуальных обстоятельств КОБРА может быть очень дорогой. Сотрудники часто не знают, сколько их работодатели вносят от их имени в общую сумму премий. Согласно анализу Фонда семьи Кайзер 2018 года, средний работодатель, который предоставляет пособия по медицинскому страхованию, выплачивает почти 72 процента от общей стоимости страховых взносов по семейному медицинскому страхованию и почти 83 процента от стоимости надбавок для одиноких сотрудников.

Переход на COBRA означает, что вы сами несете ответственность за полную стоимость. Общая сумма страховых взносов, включая часть, выплаченную работником и работодателем, в 2018 году составила в среднем 19 616 долл. США для покрытия расходов на семью и 6 896 долл. США для единовременного покрытия (это за полный год - вам нужно разделить ее на 12, чтобы получить ежемесячную премию, то есть как мы обычно думаем о стоимости медицинского страхования).

Это много денег и, вероятно, больше, чем вы ожидали заплатить, особенно если вы также потеряли свой доход и собираете страховку по безработице. Для некоторых работников выплаты COBRA могут составлять более 60–70 процентов от их ежемесячного чека по безработице. Многие уволенные работники, которые имеют право на продолжение медицинского страхования через COBRA, не могут себе этого позволить.

Если вы не можете позволить себе COBRA, могут существовать другие варианты медицинского страхования, которые обеспечат вам необходимые вам и вашей семье льготы по медицинскому страхованию. Это особенно верно сейчас, когда ACA реформировал индивидуальный рынок медицинского страхования.

COBRA регулируется Министерством труда США. На веб-сайте департамента есть список часто задаваемых вопросов о КОБРА. Вы также можете позвонить 866-444-3272 для получения информации или помощи.

Примечание: COBRA не изменилась с принятием Закона о доступном медицинском обслуживании

Частное медицинское страхование: чтобы получить доступ к субсидиям, начните с обмена в вашем штате

Вы можете купить медицинскую страховку через обмен в вашем штате (обратите внимание, что это единственное место, где доступны премиальные субсидии и субсидии на покрытие расходов), напрямую в страховой медицинской компании, такой как Blue Cross или Cigna, или через страхового брокера. кто представляет несколько страховых компаний.

Вы должны проконсультироваться с лицензированным страховым брокером, который может помочь вам найти план медицинского страхования, который дешевле, чем COBRA, и при этом соответствует вашим потребностям. Вы хотите удостовериться, что брокер имеет лицензию на обмен в вашем штате, чтобы он или она могли помочь вам зарегистрироваться через обмен, если ваш доход даст вам право на субсидии, чтобы компенсировать стоимость вашего покрытия, и, возможно, Ваши личные расходы.

Вы можете легко сравнивать страховые взносы и медицинские пособия онлайн, особенно если вы пользуетесь веб-сайтом обмена (начните с HealthCare.gov, и он направит вас на соответствующий сайт, если в вашем штате будет действовать собственная платформа регистрации). Компании медицинского страхования различаются по типу планов медицинского страхования, которые они предлагают, и, делая покупки вокруг вас, могут сэкономить деньги. Например:

• Джон Скиллсет, 36 лет, был уволен со среднего звена в инвестиционно-банковской фирме. Покрытие его семьи через COBRA составляет 1450 долларов в месяц. Он смог получить адекватное страховое покрытие для своей семьи в некоммерческой страховой компании за 785 долларов в месяц. Хотя этот план требует, чтобы он оплатил первые 5000 долларов медицинских расходов (франшиза), его семья здорова и в прошлом у нее были низкие медицинские расходы.
• Дженни Техвиз, 24 года, была уволена во время сокращения в компании, производящей компьютерное программное обеспечение, но деньги, которые она заработала в этом году, по-прежнему ставили ее выше предела для получения права на премиальные субсидии (т.е. 400 процентов от уровня бедности). Её индивидуальное покрытие через COBRA составляет $ 390 в месяц. Но она смогла найти катастрофический план обмена в своем штате за 280 долларов в месяц.Поскольку она здорова и не ожидает, что в ближайшем будущем ей понадобится медицинская помощь, она решает пойти на более дешевый вариант, несмотря на то, что ей придется заплатить гораздо больше, если она столкнется с серьезной медицинской проблемой.

ACA также устраняет препятствия для регистрации людей с ранее существовавшими условиями

Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании (ACA) изменил ситуацию с точки зрения доступа к индивидуальному медицинскому страхованию. До 2014 года в большинстве штатов медицинская страховка на индивидуальном рынке (та, которую вы покупаете самостоятельно, а не наем от работодателя) была подписана с медицинской точки зрения. Это означало, что люди с ранее существовавшими условиями получали либо более высокие страховые взносы, либо вообще отказывали в покрытии, либо предлагали планы, исключающие их ранее существовавшие условия.

Для людей, которые были уволены и имели ранее существовавшие условия, это часто означало, что КОБРА была единственным реалистичным вариантом, несмотря на дорогой ценник.

Но начиная с 2014 года индивидуальное медицинское страхование в каждом штате стало гарантированным; Страховщикам больше не разрешается накладывать какие-либо ранее существовавшие ограничения на условия. Регистрация теперь ограничена так же, как и для планов, спонсируемых работодателем. Люди могут подписаться на покрытие на отдельном рынке осенью (с 1 ноября по 15 декабря - график, который используется большинством штатов, хотя некоторые штаты продлили периоды открытой регистрации), чтобы охват вступил в силу в следующем январе.

Или они могут зарегистрироваться в любой момент в течение года, если они проходят квалификационное событие, которое запускает специальный период регистрации.

Потеря спонсируемого работодателем плана считается квалификационным мероприятием, даже если у вас есть доступ к КОБРА. Вы можете отказаться от COBRA и зарегистрироваться в индивидуальном рыночном плане (на бирже или вне биржи, но помните, что субсидии, чтобы сделать ее более доступной, доступны только на бирже), но вы должны сделать это в течение 60 дней с момента потери спонсорской поддержки работодателя. план. Если вы будете ждать дольше, ваш специальный период регистрации закончится, и вам придется подождать до следующего открытого периода регистрации.

Краткосрочное медицинское страхование

Краткосрочные полисы медицинского страхования, также известные как страхование от разрыва или временное страхование, предназначены для предоставления вам определенного уровня медицинского страхования в течение ограниченного периода времени. Многие из этих планов покрывают чрезвычайные ситуации, связанные со здоровьем, в том числе пребывание в больнице, но они часто не покрывают такие вещи, как отпускаемые по рецепту лекарства, услуги по уходу за ребенком или покрытие психического здоровья.

С апреля 2017 года по сентябрь 2018 года федеральные правила ограничивали краткосрочный план продолжительностью не более трех месяцев, и продление было запрещено. Но администрация Трампа доработала новые правила в 2018 году, которые позволяют краткосрочным планам иметь первоначальные сроки до 364 дней, а общую продолжительность, включая продления, до 36 месяцев.

Государства могут по-прежнему навязывать свои (более строгие) правила, поэтому правила значительно различаются в разных государствах. Вы можете щелкнуть штат на этой карте, чтобы увидеть, как краткосрочные планы регулируются в этом штате.

Для людей, которые не имеют права на получение премиальных субсидий при обмене (учитывая, что семья из четырех человек может получить субсидии в 2019 году при доходе свыше 100 000 долларов США), краткосрочные планы намного дешевле, чем обычное медицинское страхование. Но краткосрочные планы имеют ряд важных ограничений, в том числе отсутствие покрытия ранее существовавших состояний и планового медицинского обслуживания, высокие франшизы и расходы из собственного кармана, ограниченные лимиты пособий и различные существенные преимущества для здоровья, которые просто не покрываются совсем.

Краткосрочный полис медицинского страхования может быть уместен для вас, если вы ведете здоровый образ жизни, у вас нет заболеваний, и вы планируете получить его на работу или иметь возможность приобрести обычную медицинскую страховку до конца периода временного покрытия.

Обратите внимание, что краткосрочный план не считается минимальным существенным покрытием в рамках ACA. Это означает, что, если вы полагаетесь на краткосрочный план на срок более двух месяцев, вы будете подвергнуты индивидуальному штрафу ACA, если только вы не имеете права на освобождение от штрафа. Наказание будет отменено, начиная с 2018 года, но оно по-прежнему распространяется на людей, которые не имеют страховки в 2018 году.

Недорогие или бесплатные опции: расширение Medicaid делает покрытие более доступным

Если ваш доход значительно упал, и вы не можете позволить себе купить медицинскую страховку, вы можете иметь право на участие в местной, штатной или федеральной программе.

Согласно ACA, штаты могут расширить право на получение Medicaid до 138 процентов от уровня бедности (почти 28 700 долларов США на семью из трех человек в 2018 году). Если ваш доход упал ниже этого уровня в результате потери работы, вы можете иметь право на получение Medicaid, в зависимости от того, где вы живете. Есть 19 штатов, которые не расширили Medicaid, и в 18 из этих штатов существует «разрыв в охвате» для людей с доходами ниже уровня бедности (Вирджиния будет расширять Medicaid в 2019 году, и Мэн, вероятно, также будет осуществлять расширение Medicaid в 2019; несколько других штатов имеют расширение Medicaid на своих избирательных бюллетенях 2018 года).

Если вы не можете претендовать на Medicaid и не можете позволить себе страховое покрытие в обмене даже при наличии доступных субсидий, хорошим местом для начала поиска информации является веб-сайт Фонда медицинского страхования. Эта некоммерческая организация предоставляет интерактивные инструменты, которые помогут вам найти доступное медицинское страхование или альтернативные варианты в вашем штате. Сайт также предоставляет доступ к горячей линии незастрахованных (800-234-1317), которая позволяет вам разговаривать с действующим оператором в любое время - 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

Если у вас нет вариантов медицинского страхования, есть места, куда вы можете обратиться за недорогим покрытием или бесплатным уходом. Эти параметры включают в себя:

• Детская страховка: Если доход вашей семьи ниже определенного уровня, ваши дети (в возрасте до 19 лет) могут иметь право на бесплатный или недорогой полис медицинского страхования. Эти политики, предоставляемые федеральным правительством и вашим штатом, охватывают все основные медицинские услуги для детей, включая стоматологическую и зрительную помощь. Покрытие для детей доступно даже в 18 штатах, где существует разрыв в покрытии Medicaid для взрослых. За информацией обращайтесь в Департамент здравоохранения вашего штата или Департамент по делам детей и семьи. Вы можете узнать больше об этом виде медицинского страхования и получить доступ к программе вашего индивидуального штата в InsureKidsNow!
• Общественные центры здоровья: Регулируемые федеральным правительством общественные медицинские центры можно найти во многих частях страны. Эти клиники оказывают помощь людям, не имеющим медицинской страховки, и имеют скользящую шкалу оплаты в зависимости от дохода. Многие из этих клиник имеют консультационные услуги, чтобы помочь людям найти медицинскую страховку или недорогую помощь. Найдите медицинский центр в вашем районе.
• Бесплатные клиники: Эти клиники, расположенные во многих населенных пунктах, предоставляют незастрахованным людям бесплатную медицинскую помощь или очень небольшую плату. Они часто укомплектованы врачами-добровольцами и медсестрами и зависят от пожертвований местного сообщества. Найдите бесплатную клинику в вашем сообществе.
• Преимущества ветеранов: Департамент администрации ветеранов (VA) предлагает бесплатное или недорогое медицинское обслуживание и страховое покрытие отпускаемых по рецепту лекарств соответствующим ветеранам через медицинские учреждения VA. Веб-сайт VA имеет информацию о праве и местонахождении офисов VA.

Заботься о себе

Потеря работы, дохода и медицинских льгот может быть очень стрессовой и для многих людей ударом по их самоуважению. Одна из самых важных вещей, которые вы должны сделать, это позаботиться о себе!

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы помочь вам в это время:

• Будьте активны в поиске медицинского страхования, а также в поисках новой работы
• Оставайтесь на связи с семьей и друзьями
• Найти местную группу поддержки тех, кто был уволен
• Поговорите со своим врачом о вашей ситуации увольнения и медицинского страхования Она может предложить некоторые меры экономии, такие как переключение ваших фирменных лекарств на генерические версии или разработка плана оплаты ваших медицинских счетов.

И, самое главное, поддерживать здоровый образ жизни с помощью регулярных физических упражнений и хороших привычек питания! Вы почувствуете себя лучше, и вам вряд ли понадобятся медицинские услуги!

• Поделиться
• кувырок
• Эл. адрес
• Текст

Была ли эта страница полезной? Спасибо за ваш отзыв! Какие у вас проблемы? Источники статьи

• Департамент казначейства; Министерство труда; Департамент здравоохранения и социальных служб. Исключенные выгоды; Срок службы и годовые лимиты; и краткосрочная страховка с ограниченным сроком действия. 2016
• Фонд семьи Кайзер. Реформы рынка медицинского страхования: гарантированный выпуск. Июнь 2012 г.

• Фонд семьи Кайзер. Разрыв в покрытии: Бедные взрослые из-за страховки в государствах, которые не расширяют Медикейд. 12 июня 2018 г.

• Фонд семьи Кайзер. Польза для здоровья работодателей: сводка результатов 2018 года. 3 октября 2018 г.

• Министерство труда; Департамент казначейства; Департамент здравоохранения и социальных служб. Краткосрочное медицинское страхование с ограниченным сроком действия. Завершено в августе 2018 года, вступает в силу 2 октября 2018 года.