Открытая регистрация на 2019 год: что нужно знать

Открытая регистрация для индивидуального охвата рынка 2019 года - как на бирже, так и вне биржи - начнется 1 ноября 2018 года и закончится чуть более шести недель спустя, 15 декабря, в большинстве штатов.

Это тот же график, который использовался в большинстве штатов для покрытия 2018 года, хотя он вдвое меньше, чем периоды открытой регистрации предыдущих лет. Как и в случае с 2018 годом, открытая регистрация закончится до того, как планы на 2019 год вступят в силу, поэтому у зачисленных пользователей не будет возможности изменить свое мнение об их покрытии после того, как оно вступит в силу.

Некоторые из потрясений и неуверенности, которые преследовали отдельных участников рынка в 2018 году, были решены, но в то же время возникают дополнительные проблемы. Рынки страхования, как правило, более стабильны и прибыльны, чем в 2017 году, но администрация Трампа продолжает предпринимать действия, которые подрывают стабильность рынка. И тот факт, что Конгресс отменил штраф по индивидуальному мандату, начиная с 2019 года, также оказал пагубное влияние на страховые рынки.

В результате этих действий страховые взносы на медицинское страхование на 2019 год будут выше, чем они могли бы быть в противном случае, но повышение ставок на 2019 год, как правило, будет гораздо более скромным, чем сенсационные повышения ставок, которые применялись во многих штатах на 2018 год., И это несмотря на то, что администрация Трампа работает над расширением доступа к краткосрочным планам медицинского обслуживания и планам медицинского страхования ассоциаций, которые, как ожидается, будут привлекать здоровых зачисленных студентов. Когда здоровые абитуриенты покидают совместимый с ACA рынок, пул рисков в целом становится менее здоровым, а ставки, как правило, увеличиваются. Но есть признаки того, что планы медицинского страхования ассоциации могут быть не такими популярными, как предполагало администрация Трампа. И хотя страховщики упоминают планы медицинского страхования и краткосрочные планы ассоциации в качестве причин повышения ставок, которые они предложили на 2019 год (наряду с предстоящим устранением отдельного наказания за мандат), воздействие не будет таким значительным, как первоначально ожидалось.

Федеральное правительство продолжает не финансировать сокращение долевого участия, но это уже не является неопределенным фактором для страховщиков, поскольку они знают, чего ожидать. В большинстве штатов страховщики добавляют стоимость КСО к премиям по плану серебра, что приводит к увеличению субсидий на премию. Во многих случаях бронзовые и золотые планы особенно доступны из-за непропорционально больших субсидий, которые могут быть использованы для компенсации премий (люди, которые не имеют права на премиальные субсидии, могут выбрать не серебряный план, или, во многих штатах, план серебра продается вне биржи, и избегайте необходимости платить премии, которые включают в себя стоимость КСО).

Зарегистрируйтесь на Healthcare.gov

Дальнейшие сокращения бюджета программы Navigator

В течение нескольких недель, предшествовавших открытию регистрации на покрытие 2018 года, администрация Трампа сократила рекламное и маркетинговое финансирование HealthCare.gov, что привело к гораздо меньшему количеству рекламы для обмена и меньшему количеству личных помощников, чтобы помочь людям зарегистрироваться.

Министерство здравоохранения и социальных служб США (HHS) потратило всего 10 миллионов долларов на маркетинг HealthCare.gov осенью 2017 года по сравнению со 100 миллионами годом ранее. В перспективе Калифорния, у которой есть собственный обмен, планировала потратить 111,5 миллионов долларов, что в 11 раз больше, чем HHS потратил на продвижение HealthCare.gov, несмотря на тот факт, что HealthCare.gov зарегистрировал почти в шесть раз больше людей, чем в 2017 году. Покрытая Calfornia сделала (34 государства полагаются на маркетинговый бюджет HealthCare.gov).

Администрация Трампа также сократила бюджет организаций «Навигатор» (помощь при зачислении) на 41 процент осенью 2017 года. Бюджет «Навигатора» осенью 2016 года составил 63 миллиона долларов США, а в 2017 году был сокращен до 36 миллионов долларов США.

В июле 2018 года CMS объявила об очередном радикальном сокращении бюджета финансирования Navigator, сократив его до 10 миллионов долларов во всех 34 штатах, которые получают гранты.

Явное оправдание сокращения финансирования навигатора было основано на том факте, что навигаторы зарегистрировали довольно небольшой процент людей, подписавшихся на частные планы на биржах, и на предположении, что со временем люди нуждаются в меньшей помощи с процесс регистрации.

Но, как отмечает Фонд семьи Кайзер, осведомленность общественности о процессе регистрации остается довольно низкой среди людей, которые не имеют страховки, и тех, кто покупает свое страховое покрытие. И хотя навигаторы не регистрируют большое количество людей в частных планах, их помощь неоценима, когда дело доходит до регистрации в Medicaid (которая не учитывается, когда группы оцениваются по общему количеству зачислений).И многие организации Navigator также сотрудничают с консультантами по зачислению добровольцев, но зачисления, осуществляемые этими добровольцами, также не учитываются. Короче говоря, помощь, предоставляемая навигаторами, больше, чем кажется на первый взгляд, и резкое сокращение финансирования (которое в некоторых штатах более серьезное, чем в других) сократит объем помощи, доступной людям, подписавшимся осенью. 2018.

Имея это в виду, давайте посмотрим, что вам нужно знать этой осенью, если вы покупаете медицинскую страховку на индивидуальном рынке.

тайминг

В большинстве штатов, если вам нужно купить индивидуальное покрытие рынка - на бирже или без него - на 2019 год, вам потребуется чуть более шести недель, чтобы завершить регистрацию или внести изменения в существующее покрытие.

Почти во всех штатах открытая регистрация начнется 1 ноября и закончится 15 декабря. По состоянию на июль 2018 года две государственные биржи (Калифорния и округ Колумбия) объявили о расширенных расписаниях регистрации, и другие государственные биржи могут решить последовать их примеру. Но если вы не в состоянии продлить открытую регистрацию, у вас не будет возможности зарегистрироваться или внести изменения в свое покрытие после 15 декабря без участия в соответствующем мероприятии.

Если ваш страховщик покинет рынок в конце 2018 года, у вас будет специальный период регистрации (первые 60 дней 2019 года), в течение которого вы сможете выбрать новый план. Но по состоянию на июль 2018 года не было никаких сообщений о том, что перевозчики планируют покинуть рынки в конце 2018 года. Это резко контрастирует с ситуацией на 2017 и 2018 годы, когда многочисленные перевозчики вышли из обменов по всей стране. Отсутствие выходов страховщиков на 2019 год (и тот факт, что страховщики присоединяются к биржам или расширяют свои зоны покрытия на 2019 год) свидетельствует о повышении стабильности рынка.

Доступное покрытие

Открытое окно регистрации с 1 ноября по 15 декабря применяется к индивидуальному охвату рынка, который соответствует Закону о доступном медицинском обслуживании (ACA, он же Obamacare), как на внебиржевом, так и на внебиржевом рынке. Согласно анализу, проведенному Mark Farrah Associates, в 2017 году на этом рынке было около 17,6 млн. Человек, но число учащихся сократилось (в основном среди людей, которые не получают премиальных субсидий, включая всех, кто зачисляется вне биржи) в 2018 году.

Существуют открытые окна регистрации, которые применяются к людям с Medicare и с медицинским страхованием, спонсируемым работодателем, но они отделены от периодов регистрации, которые применяются на отдельном рынке, и на них не влияют какие-либо сокращения финансирования, изменения сроков или состояние специфические расширения.

Люди, у которых есть бабушкин или внушительный индивидуальный охват рынка, также не подвержены изменениям, связанным с открытой регистрацией. Эти планы больше не доступны для покупки и, следовательно, не имеют применимых открытых окон регистрации.

Тем не менее, если у вас есть план бабушки или дедушки, то в ваших интересах узнать, как он соотносится с планами, совместимыми с ACA, которые будут доступны на 2019 год, особенно если вы будете иметь право на получение премиальных субсидий или субсидий на покрытие расходов. в обмен.

Что нужно знать перед зачислением

Особенно важно обращать внимание на сообщения, которые вы получаете от биржи или от вашего страховщика, если у вас есть внебиржевое покрытие. Убедитесь, что вы понимаете, насколько повышается ваша премия, и если у вас есть премиальная субсидия через биржу, понимайте, насколько изменится ваша премия после субсидии.

Обратите также внимание на детали покрытия, кратко изложенные в информации об обновлении, которую вы получаете от своего страховщика и / или биржи. Страховщики могут прекратить действие плана в конце года, и «пешеходный переход» или «сопоставление» подписчиков с новым планом с аналогичными, но не идентичными преимуществами. Биржи также могут сделать это, если страховщик вообще покидает биржу.

До 2018 года у людей была возможность внести изменения в свое покрытие в январе, если они были застигнуты врасплох более высокой премией или изменениями покрытия в начале нового года. Эта возможность больше недоступна в большинстве штатов, поэтому важно убедиться, что вы понимаете детали до середины декабря и вносите любые изменения, которые считаете необходимыми.

Штаты с расширенной регистрацией

Существует 12 полностью управляемых государством обменов, которые используют свои собственные платформы регистрации и, таким образом, имеют возможность добавить дополнительное время до или после регулярно запланированного периода открытой регистрации. Для покрытия 2018 года десять из 12 решили сделать это. Только Вермонт и Айдахо придерживались графика с 1 ноября по 15 декабря.

В 2019 году округ Колумбия и Калифорния будут иметь более длительные периоды открытой регистрации, и некоторые другие государственные биржи могут также решить расширить открытую регистрацию.

• Открытая регистрация в округе Колумбия будет проходить с 1 ноября 2018 года по 31 января 2019 года.
• Открытая регистрация в Калифорнии будет проходить с 15 октября 2018 года по 15 января 2019 года. Этот график с 15 октября по 15 января будет применяться и в последующие годы в соответствии с законом, принятым в Калифорнии в конце 2017 года.

Помощь при зачислении

После сокращения финансирования организаций Navigator на 41% осенью 2018 года администрация Трампа предпочла еще одно радикальное сокращение финансирования Navigator до периода открытой регистрации для покрытия 2019 года. В 2016 году организация Navigator получила в общей сложности 63 миллиона долларов США в 34 штатах В 2018 году они получают всего 10 миллионов долларов. Так что найти помощь при зачислении может быть сложнее, чем в прошлые годы.

Государственные биржи управляют своими собственными бюджетами на личную помощь. Например, обмен в Коннектикуте в 2017 году увеличил объем их личной помощи, открыв различные новые точки по всему штату. Но большинство штатов полагаются на федеральный обмен и не будут иметь такого большого финансирования этой осенью для помощи при зачислении.

Если вы считаете, что вам может понадобиться помощь в выборе плана или регистрации, было бы целесообразно заранее договориться о встрече с брокером или навигатором в вашем регионе или узнать, какие организации в вашем сообществе будут иметь в своем распоряжении сертифицированных консультантов по регистрации при открытой регистрации.

Причины более короткой регистрации

Важно понимать, что более короткий период открытой регистрации, который является частью усилий по стабилизации рынка, фактически планировался при администрации Обамы и должен был вступить в силу осенью 2018 года. Администрация Трампа подняла этот показатель только на год, вступить в силу осенью 2017 года.

Движение по сокращению открытой регистрации, начавшееся осенью 2017 года, было частью регулирования стабилизации рынка, которое HHS доработало в апреле 2017 года. Идея заключалась в том, что страховщикам необходимо, чтобы как можно больше людей было зарегистрировано в охвате на весь год, чтобы сохранить Стабильность пула рисков и завершение открытой регистрации до конца декабря - это средство для достижения этой цели.

В предыдущие годы, когда открытая регистрация продолжалась в новом году, люди могли регистрироваться в конце января и иметь дату вступления в силу 1 марта. Это означало, что они платили страховые взносы только за 10 месяцев в году, а не за 12.

Больные люди вряд ли будут делать это. Это были здоровые абитуриенты - люди, которые больше всего нуждаются в пуле рисков для поддержания стабильности, - которые подписывались на неполный годовой охват. Страховщики и биржи знали, что это невозможно, и более короткий период открытой регистрации является средством решения проблемы.

И снова, HHS при администрации Обамы пришел к тому же выводу в правилах, которые они завершили в начале 2016 года. Но на тот момент планировалось дать страховым компаниям, биржам и потребителям больше времени для подготовки к более короткой открытой регистрации. период, поскольку он не должен был вступить в силу до осени 2018 года.

Вместо этого новые даты были введены в действие в апреле 2017 года, чуть более чем за шесть месяцев до начала открытой регистрации для покрытия 2018 года.

Также важно отметить, что администрация Обамы не планировала сокращать финансирование биржевого маркетинга и помощи в зачислении, что администрация Трампа сделала параллельно с ускоренным сокращением периода зачисления.

Понимание противоречия

Концепция более короткого периода открытой регистрации, который заканчивается в декабре, когда все планы вступают в силу с 1 января, была противоречивой, даже когда HHS при администрации Обамы предложила ее в конце 2015 года. HHS обсудил особые мнения в регламенте, который они завершили в начале 2016 года.

Таким образом, хотя президент Трамп неоднократно заявлял, что он «позволит Obamacare взорваться», более короткий период открытой регистрации не был идеей администрации Трампа, и спор, который его окружает, уже существовал до того, как Трамп победил на выборах 2016 года. Но сокращение финансирования на маркетинг, аутрич и помощь в зачислении было идеей администрации Трампа и потенциально дестабилизирует ситуацию для отдельного рынка. Существовали опасения, что в 2018 году регистрация будет намного ниже, чем в 2017 году, хотя регистрация закончилась лишь немного ниже (и немного выше, когда мы смотрим только на эффективную регистрацию, хотя вы не можете реально сравнить яблоки с яблоками для эффективной регистрации). в 2017 и 2018 годах из-за разных дат окончания открытой регистрации).

Сторонники более короткого периода открытой регистрации отмечают, что это помогает гарантировать, что у всех есть годовой охват. Они также считают, что трехмесячное окно регистрации больше не требуется, поскольку биржи работают без сбоев, а страховщики и потребители привыкли к новым нормам на индивидуальном рынке.

Но противники более короткого открытого окна регистрации отмечают, что индивидуальный рынок нестабилен, что означает, что люди циклически входят и выходят из него из года в год, и постоянно появляются новые люди, которым необходимо приобрести индивидуальное покрытие рынка впервые. Они также указывают, что новое окно перекрывается с существующим периодом открытой регистрации в Medicare. И многие из брокеров, которые помогают людям на отдельном рынке, также помогают людям на рынке Medicare, из-за чего ресурсы помощи довольно невелики.

Планы по продаже на отдельном рынке также особенно нестабильны, с разными страховщиками на конкретном рынке из года в год, а также с изменением сети и выгод. Это усложняет (и не всегда выгодно) людям «устанавливать это и забывать об этом», когда речь идет об индивидуальном страховании здоровья на рынке. Это важно и часто необходимо делать покупки каждый год, и сжатое окно регистрации делает более трудным для каждого на отдельном рынке, чтобы быть в состоянии сделать это, особенно если им нужна помощь с процессом.

Противники более короткого открытого окна регистрации также отмечают, что больные люди, как правило, регистрируются как можно раньше, в начале окна регистрации. Но молодые, здоровые люди (то есть «молодые непобедимые») с большей вероятностью откладывают и регистрируются в последнюю минуту. Поэтому особенно важно сообщить этой группе населения, что открытая регистрация заканчивается 15 декабря, чтобы они не ждали слишком долго и вообще пропустили окно.

Что делать, если у меня есть страховка через моего работодателя?

Изменения и условия открытой регистрации, описанные выше, применяются только на рынке индивидуального медицинского страхования, поэтому они не влияют на людей, получающих страховое покрытие от своих работодателей. Но если у вас есть медицинское страхование, спонсируемое работодателем, ваш период открытой регистрации может совпадать с периодом открытой регистрации на индивидуальном рынке.

Многие спонсируемые работодателем планы медицинского страхования проводят свои открытые периоды регистрации осенью, так что изменения охвата могут вступать в силу 1 января будущего года. Однако это не всегда так - у вашего работодателя может быть план, который не следует календарному году, поэтому ваша открытая регистрация может быть другим временем года.

Открытая регистрация для спонсируемых работодателем планов часто короче, чем окно регистрации, используемое на отдельном рынке, но ваш работодатель сообщит ключевые даты, которые относятся к вашему плану. Ваш работодатель может проводить собрания для сотрудников, чтобы подготовиться к открытой регистрации, или они могут отправлять персональную информацию каждому сотруднику. Если у вас есть вопросы, сейчас самое время спросить. Если вы не уверены в какой-либо терминологии, используемой для описания планов, обратитесь за помощью, прежде чем принять решение.

Сотрудники часто придерживаются одного и того же плана из года в год просто из-за инерции, даже когда становится доступным лучший вариант. Если ваш работодатель предлагает более одного варианта плана, стоит внимательно рассмотреть каждый план во время открытой регистрации. Посмотрите, сколько вы будете платить в виде премий (сумма, которая будет вычтена из вашей зарплаты), и сколько вы будете платить в виде личных расходов, когда вам потребуется медицинское обслуживание. Подумайте о своих недавних расходах на здравоохранение и обдумайте любые расходы, которые вы ожидаете понести в следующем году. Если один из других вариантов плана будет более выгодным, чем тот, который у вас есть сейчас, открытая регистрация - это ваша возможность сменить план, и у вашего работодателя, скорее всего, есть процесс, который облегчит это.

Если вы или кто-либо из членов вашей семьи принимаете лекарства по рецепту или посещаете конкретного врача, убедитесь, что вы дважды проверили покрываемые списки лекарств (формуляры) и информацию о сети поставщика для каждого из планов, предлагаемых вашим работодателем. Если вы поменяете планы и узнаете, что после вступления в силу нового плана ваши лекарства и / или врач не будут покрыты, вам придется подождать до открытой регистрации в следующем году, чтобы снова сменить план.

Что если я пропущу открытую регистрацию?

После окончания открытой регистрации ваша возможность зарегистрироваться в системе медицинского страхования на 2019 год будет ограничена. Вы сможете зарегистрироваться в середине года, если у вас возникнет соответствующее событие (например, потеря страхового покрытия, рождение или усыновление ребенка и т. Д.), И в большинстве случаев это относится к планам, приобретенным на бирже или напрямую от страховой компании. Но важно отметить, что некоторые из квалификационных событий, в том числе переезд в новую область или вступление в брак, запускают специальный период регистрации только в том случае, если у вас уже был минимальный необходимый страховой охват до квалификационного события.

Поэтому, если вы пропустите период открытой регистрации для покрытия 2018 года и не пройдете действительное квалификационное мероприятие позднее в этом году, вы не сможете подписаться на отдельный крупный план медицинского медицинского страхования, пока не начнется следующий период открытой регистрации. снова осенью 2019 года (в этом случае охват будет действовать с января 2020 года).

Регистрация в Medicaid и CHIP проводится круглый год для тех, кто имеет на это право. А коренные американцы также могут участвовать в планах медицинского обслуживания через обмены круглый год.

Слово от DipHealth

Мы знаем, что медицинское страхование может сбивать с толку, и 2017-2018 годы, безусловно, усугубили эту путаницу с постоянными дебатами по поводу реформы здравоохранения. Но общая структура отдельного рынка будет такой же в 2019 году, как и в 2018 году.

Ваши премиальные субсидии и сокращение расходов по-прежнему будут доступны, и обмены в каждом штате функционируют точно так же, как они были в течение последнего открытого периода регистрации.

Хотя администрация Трампа прекратила финансирование для сокращения долевого участия осенью 2017 года, влияние этого (более высокие премии, особенно для планов по серебру, почти в каждом штате) в основном ложится на федеральное правительство в виде увеличения Премиальные субсидии. Сами сокращения расходов будут по-прежнему доступны в 2019 году всем, кто имеет на это право.

Штраф за индивидуальный мандат больше не будет применяться после конца 2018 года (если только вы не находитесь в штате, в котором предусмотрен собственный штраф за мандат), но обходиться без покрытия не рекомендуется, даже после того, как федеральный штраф отменен. Если вы останетесь без страховки, у вас, скорее всего, не будет возможности получить страховое покрытие до 2020 года, и вы останетесь без страховки, если в середине года возникнет неотложная медицинская помощь.

Но хорошая новость заключается в том, что повышение ставок в 2019 году будет менее серьезным, чем в 2018 году, и страховщики присоединяются к биржам во многих областях. Премиальные субсидии будут больше, чем когда-либо, а бронзовые или золотые планы будут особенно недорогими во многих областях для людей, которые имеют право на премиальные субсидии (поскольку стоимость CSR обычно добавляется к тарифам на серебро, а субсидии основаны на стоимости серебряный план). Открытая регистрация будет проходить с 1 ноября по 15 декабря в большинстве штатов, и это ваша возможность подписаться на план и воспользоваться преимуществами этих премиальных субсидий, если вы имеете на это право. Так что если вы знаете кого-то, кто покупает собственную медицинскую страховку, расскажите об этом!

Зарегистрируйтесь на Healthcare.gov

Какие у вас есть варианты при открытой регистрации в Medicare?