Страхование здоровья от удивительных вещей не покроет

Вы можете не понимать, что эти общие вещи не покрываются медицинской страховкой. Обнаружение того, что вы должны оплатить большой счет за медицинское обслуживание, которое, как вы думали, будет оплачивать ваша медицинская страховка, может быть неприятным сюрпризом. Вот что нужно остерегаться.

1

Нарушать закон

Ваша медицинская страховка может не оплачивать расходы на здравоохранение, которые вы совершили, делая что-то незаконное. Известный как исключение незаконного действия, если оно есть в вашем медицинском страховом полисе, это означает, что вы не будете покрывать расходы на здравоохранение, вызванные вашим участием в незаконном действии.

Собрать счет в отделение неотложной помощи за 2000 долларов, когда вы зажгли себя, зажигая гриль на семейном пикнике? Это вероятно покрыто.

Возьмете за 200 000 долларов зарядку от ожогового отделения интенсивной терапии после того, как вы поймали волосы на огне, употребляя кокаин? Если в вашем медицинском страховом полисе есть незаконное исключение действия, этот счет будет вам приходить.

Некоторые штаты ограничивают исключения из незаконных действий, а многие штаты запрещают страховщикам применять исключения из страхового покрытия на основании того, что застрахованный находится под воздействием наркотиков и / или алкоголя. Вы можете обратиться в отдел страхования в вашем штате, чтобы узнать больше о том, разрешено ли страховщикам отказывать в покрытии в ситуациях, связанных с незаконными действиями.

2

Туристические прививки

Делать снимки перед вашим экзотическим зарубежным отпуском? Ваша медицинская страховка может не оплачивать ваши дорожные прививки. В то время как все не выплаченные страховые планы медицинского страхования охватывают вакцины, которые обычно рекомендуются для профилактического лечения в США, вакцины от тропических болезней, которые не являются проблемой, где вы живете, вероятно, не покрываются вашим планом медицинского страхования.

Нужна прививка от столбняка, потому что вы порезали руки в саду на заднем дворе? Счет, вероятно, покрывается вашей медицинской страховкой.

Нужна вакцинация против желтой лихорадки, чтобы вы могли сплавляться по реке Амазонке? Будьте готовы заплатить за это самостоятельно.

3

Предварительные разрешения не гарантируют оплату медицинской страховкой

Как вы думаете, получение предварительного разрешения от вашей медицинской страховой компании на дорогостоящее МРТ, КТ или процедуру означает, что страховая компания согласилась оплатить счет? Подумай еще раз.

Многие медицинские страховые компании требуют предварительной авторизации перед проведением дорогостоящего теста или процедуры. Но то, что ваша страховая компания предварительно одобрила тест, не означает, что ваша страховая компания фактически заплатит за него.

Предварительные разрешения обычно включают в себя пункт, который выглядит примерно так: «Это разрешение не является гарантией оплаты. Покрытие пособия зависит от медицинской необходимости и права участника ». Это означает, что если после того, как страховая компания примет решение, что дорогостоящий тест или процедура не была необходима, она может отказаться оплатить счет, даже если она предварительно авторизовала тест. или процедура.

4

Неправильный статус госпитализации: статус наблюдения и стационарный статус

Ваша медицинская страховка может не оплачивать пребывание в больнице, если вы были приняты в стационар, но ваша страховая компания считает, что вы должны были находиться в статусе наблюдения.

Когда вас помещают в больницу, вам присваивается статус. Двумя наиболее распространенными являются стационарный статус и статус наблюдения.

Пациенты наблюдения являются технически амбулаторными пациентами, хотя они остаются на ночь или даже дольше в больничной палате, как и стационарные пациенты. В целом, если ваш врач ожидает, что вы будете в больнице, по крайней мере, в две ночи, ваше пребывание будет считаться стационарным. Но вы не узнаете, какой статус вам присвоен, если не спросите.

Ваш статус приема очень важен для вашего кошелька. Если ваша страховая компания или Medicare решают, что вы должны были находиться в статусе наблюдения, когда вы фактически были допущены к стационарному статусу, страховая компания может отказаться оплачивать счет больницы.

В некотором роде технический фол, наблюдения и стационарные ошибки позволяют медицинским страховым компаниям и Medicare отказаться оплачивать счет. Они заявят, что пребывание в больнице не покрывается медицинской страховкой, поскольку больница нарушила правила, признав вас в неправильном статусе.

С другой стороны, если вы находитесь в статусе наблюдения, поскольку технически вы амбулаторно, вы можете нести ответственность за большую долю счета, чем в стационарном режиме. Амбулаторные услуги обычно включают совместное страхование и могут не объединять услуги. Таким образом, вы можете заплатить 20% совместного страхования за каждый анализ крови, рентген, инъекцию, лейкопластырь и лечение, которое вы получили, находясь в больнице в качестве наблюдательного пациента.

Хотя счет за вашу долю расходов на амбулаторные услуги может показаться невероятно большим, подумайте дважды, прежде чем отстаивать стационарный статус. Медицинский страховщик может отклонить весь счет за стационарное лечение, если он определит, что уход должен был предоставляться в амбулаторном статусе, а не в качестве стационарного больного.

С другой стороны, если после выписки из больницы вам нужно будет оставаться в учреждении с квалифицированным сестринским уходом, Medicare покроет его только в том случае, если вы провели как минимум три дня в больнице в качестве стационарного больного до перевода в учреждение с квалифицированным сестринским уходом., Время, проведенное в больнице под наблюдением, не учитывается в больничных днях, необходимых для активации покрытия Medicare для квалифицированного медицинского учреждения.

Узнайте больше о состоянии наблюдения, о том, как работает руководство по наблюдению, и почему оно стоит дороже.

5

Дом престарелых

Подумайте, будет ли ваша медицинская страховка или Medicare оплачивать уход на дому, если вы не можете заботиться о себе? Подумай еще раз.

Ни Medicare, ни частные медицинские страховые компании не платят за долгосрочное обслуживание. Вы должны будете самостоятельно оплатить проживание в доме престарелых, в учреждениях с обслуживанием на дому или на домашнем медицинском обслуживании, если у вас нет страховки на случай длительного ухода.

Это не означает, что Medicare и медицинские страховые компании никогда не будут платить за пребывание в доме престарелых. На самом деле, Medicare может оплачивать краткосрочные, квалифицированные реабилитационные услуги в доме престарелых (при условии, что вы провели как минимум три дня в больнице в качестве стационарного больного, прежде чем быть переведены в учреждение с квалифицированным уходом). Но он не будет оплачивать долгосрочные кастодиальные услуги.

Ключ здесь Зачем Вам нужен дом престарелых. Если целью ухода в домах престарелых является реабилитация, другими словами, если вы пытаетесь восстановить навыки, у вас есть разумные шансы на восстановление, то ваша страховая медицинская компания может заплатить за дом престарелых за короткий период времени. Например, вам может быть разрешено пребывание в доме престарелых после изнурительного инсульта во время интенсивной физической, трудовой и речевой терапии, чтобы помочь вам заново научиться вставать из сидячего положения, кормить себя и чистить зубы.

Если целью пребывания в доме престарелых является исключительно попечительство (то есть помощь в повседневной жизни, а не попытка восстановить утраченные навыки и вернуться в свой дом), то пребывание в доме престарелых не покрывается медицинской страховкой.

Есть два заметных исключения. Medicaid, государственная государственная страховая программа для людей с низким доходом, покрывает долгосрочную заботу дома престарелых для людей с низким доходом без активов, чтобы заплатить за их собственную заботу. Кроме того, многие хосписные программы предоставляют возможность ухода в домах престарелых или стационарных хосписах. Но, поскольку услуги хосписа предназначены для неизлечимо больных людей с ожидаемой продолжительностью жизни менее шести месяцев, вы вряд ли будете нуждаться в этом пособии слишком долго, если вы имеете на него право.

Закон о доступном медицинском обслуживании включал в себя положение под названием «Акт CLASS» (Программа помощи и поддержки в сфере жизнеобеспечения сообщества), которое позволило бы людям зарегистрироваться в государственной программе, которая обеспечила бы льготы для покрытия части стоимости долгосрочного ухода. Однако к осени 2011 года, через полтора года после принятия ACA, федеральное правительство отменило закон CLASS на фоне опасений, что у него не будет долгосрочной финансовой жизнеспособности.

В настоящее время у людей, по сути, есть три варианта покрытия долгосрочного ухода: они могут использовать все свои активы, после чего они, скорее всего, будут иметь право на страховое покрытие Medicaid, или они могут приобрести частную политику долгосрочного ухода, или они могут рассчитывать на личные средства для покрытия потенциальных счетов по долгосрочному уходу. Однако полагаться на медицинскую страховку (кроме Medicaid) не получится.