Как увеличение контрольных премий может повлиять на вас

На прошлой неделе HHS опубликовал обзор премий за планы, доступные через Healthcare.gov в 2016 году. Одним из важных моментов было то, что контрольные премии увеличиваются в среднем на 7,5 процента в 37 штатах, которые использовали Healthcare.gov в 2015 году (с добавлением Гавайев 38 штатов используют платформу регистрации Healthcare.gov в течение открытого периода регистрации 2016 года).

Но что именно это значит?

Контрольный план является вторым по себестоимости Серебряным планом в данной области. Так что, если вы зайдете на Healthcare.gov (или на свой государственный сайт обмена, если вы находитесь в одном из 13 штатов, которые управляют своими собственными биржами) и получите котировки, вторым по себестоимости планом Silver, который поднимается, является эталоном планировать в вашем районе. Это важно потому, что суммы субсидий основаны на поддержании чистой стоимости контрольного плана на уровне, который считается приемлемым в соответствии с ACA.

Отчет, который HHS опубликовал на прошлой неделе, включает в себя среднюю оценку премиальных планов в 37 штатах. Но в пределах штата есть разные планы, доступные в разных областях. И даже если план одинаковый в разных областях, цена может быть разной, поскольку местоположение является одним из факторов, которые можно использовать для установления премий.

Отчет HHS включал в среднем по штату изменения базовых премий, но также включал средние изменения базовых премий в 30 крупных городах. Эти данные помогают проиллюстрировать, как базовые премии варьируются в пределах штата. Например, по всему штату Джорджия средняя премия по плану повышения в 2016 году увеличивается на 6,1%. Но в мегаполисе Атланта средний план оценки в 2016 году будет только на 4,7% дороже.

План оценки может быть разным каждый год

Другим ключевым фактором в понимании изменений премиум-теста является тот факт, что тест может быть совершенно другим планом от года к году. В 2015 году вторым по себестоимости планом Silver в вашем регионе может быть франшизный план Carrier X в размере 5000 долларов США.Но если Carrier X поднимает ставки больше, чем Carrier Y, контрольный план в 2016 году - в той же области - может быть вычитаемым из Carrier Y в размере 4 800 долларов. Когда HHS говорит, что средний базовый план в 2016 году увеличивается в цене на 7,5%, они просто означают стоимость плана, который занимает второе место с самой низкой ценой на Silver в обмене. Это не обязательно будет отражать, насколько изменяется премия для плана, который удерживает контрольную точку в 2015 году. В приведенном выше сценарии изменение ставки будет включать сравнение цены Carrier X в 2015 году с ценой Carrier Y в 2016 году.Таким образом, среднее увеличение премиальных тестов на 7,5% ничего не говорит вам о том, насколько изменится размер премий вашего текущего плана. Но это дает представление о том, как может измениться ваша премиальная субсидия в следующем году.

Опять же, это просто средние; специфика варьируется от одной области к другой. Но если второй план с самым низким уровнем затрат в Серебре в вашем регионе будет дороже в 2016 году, чем в 2015 году, ваша субсидия будет выше, чем в этом году. И обратное тоже верно. В областях, где базовая премия будет ниже в 2016 году, субсидии также будут ниже, поскольку не требуется большого количества субсидий, чтобы снизить стоимость новой базовой программы до приемлемого уровня (Индиана, Мэн, Миссисипи и Огайо будут все имеют более низкие средние ориентиры по штату в 2016 году, чем в 2015 году).

Потратьте время, чтобы ходить по магазинам вокруг

Невозможно узнать, сколько будет составлять ваш план, ваши субсидии и другие планы в вашем регионе, пока вы не сравните доступные варианты во время открытой регистрации. Разрешение на автоматическое продление вашего плана может привести к неожиданности, когда вы получите январский счет; даже если вы знаете, насколько изменяется премия вашего плана, изменяющаяся субсидия может также привести к более высокой или более низкой премии, чем вы ожидаете. А так как в следующем году перевозчики предлагают разные планы в разных областях, вы можете обнаружить, что новый план будет более выгодным, чем тот, который вы имеете сейчас. Там нет единого размера для всех, когда пришло время обновить вашу медицинскую страховку - магазин вокруг!

В целом по стране ставки на индивидуальном рынке (на всех уровнях металла, включая планы внебиржевого обмена) в 2016 году растут в среднем на 12–14%, при условии, что никто не будет ходить по магазинам и переходить на новый план. Но если потребители будут ходить по магазинам, они могут в конечном итоге с изменениями ставки значительно ниже, чем это.

С ноября по январь открытая регистрация - только для индивидуального рынка

Открытая регистрация, которая началась 1 ноября и продолжается до 31 января, распространяется только на рынок индивидуального медицинского страхования. Если вы получаете медицинскую страховку у своего работодателя, ваше открытое окно регистрации отличается. Medicare имеет свой собственный набор открытых окон регистрации, а регистрация Medicaid / CHIP проводится круглый год. Изменения базовых премий, описанные в отчете HHS, применяются только к людям, которые покупают индивидуальную медицинскую страховку на биржах, созданных ACA в 37 штатах, использующих Healthcare.gov (хотя индивидуальные планы, продаваемые вне бирж в этих штатах, будут видеть изменения ставки, которые похоже на изменения обменного курса).