7 ошибок, которых следует избегать при использовании медицинского страхования

"Консультант. Лихие времена". 10 серия (Ноябрь 2024)

Вы прошли через процедуру оформления медицинской страховки. Вы заплатили свои премии. Теперь убедитесь, что не сделали одну из этих распространенных ошибок медицинского страхования, когда вы используете свою медицинскую страховку.

1) Не планируете вашу франшизу и совместное страхование

Медицинская страховка не приносит пользы, если вы не можете ее использовать, потому что не можете позволить себе франшизу, совместное страхование или доплаты. Посмотрим правде в глаза, не у всех есть лишние несколько тысяч долларов, просто валяющихся вокруг. Но франшизы являются фактом жизни для определенных видов медицинского страхования.

Вы должны составить план действий по франшизе, совместному страхованию и доплатам, иначе вы можете оказаться полностью застрахованными, но не в состоянии получить необходимое медицинское обслуживание, поскольку не можете позволить себе свою долю расходов.

2) непреднамеренно выходящий из сети

Большинство планов медицинского страхования в Соединенных Штатах имеют сеть предпочтительных поставщиков медицинских услуг. Если вы используете поставщика в сети вашего плана медицинского страхования, ваши доплаты, совместное страхование и франшиза ниже, чем если вы используете поставщика вне сети. HMO и EPO вообще ничего не будут платить за обслуживание, которое вы получили от поставщика, не входящего в сеть, в то время как планы PPO и POS будут платить немного, но не так много, как если бы вы использовали поставщика в сети.

Если вы знаете, кто в сети, а кто нет, вы можете обратиться к провайдерам в сети и избежать более дорогостоящих услуг, не связанных с сетью. Тем не менее, это не обязательно так просто, как кажется. Планы здоровья настраивают свои сети. Контракты между планами медицинского обслуживания и их сетевыми поставщиками истекают и могут не продлеваться.

Ваш лечащий врач может быть достаточно вежливым, чтобы уведомить вас, если он прекратит участвовать в сети вашего плана медицинского обслуживания (или нет), но ваше учреждение маммографии, лаборатория анализа крови и аптека с меньшей вероятностью предоставят вам помощь. Прежде чем получить какое-либо неотложное медицинское обслуживание, убедитесь, что поставщик все еще подключен к вашему плану медицинского обслуживания.

3) Не договаривайтесь о цене ухода за пределами сети

У вас есть право получать медицинскую помощь вне сети, если вы решите, но, вероятно, вы заплатите больше. Однако в некоторых ситуациях вы можете предпочесть платить больше, потому что считаете, что дополнительные деньги стоят того, чтобы получить обслуживание у конкретного поставщика.

Если вы решите получить помощь вне сети, обсудите цену этой услуги. заранее пока у вас еще есть переговорная сила. Ваш поставщик услуг вне сети понимает, что, если он не будет вести переговоры, он может потерять ваш бизнес. Кроме того, даже если он не в сети для вас, он, вероятно, в сети для другого плана медицинского обслуживания, поэтому он дает кто то скидка. С таким же успехом он может предоставить вам эту скидку.

Договариваясь заранее о стоимости обслуживания, вы можете ограничить свой финансовый риск и избежать выставления счетов и других неприятных финансовых сюрпризов.

4) Не получить предварительную авторизацию при необходимости

Требуется ли от вашего медицинского плана предварительное разрешение до проведения дорогостоящих тестов, процедур или лечения? Большинство PPO и EPO делают. Если ваш план медицинского страхования требует этого, и вы не получаете предварительного разрешения, вы можете получить неприятный финансовый сюрприз.

Например, если у вашего плана медицинского обслуживания есть требование о предварительной авторизации для МРТ, не относящихся к экстренным ситуациям, и вы выполняете сканирование МРТ без предварительной авторизации, ваш план медицинского страхования может отказаться от оплаты сканирования. Это верно, даже если вы можете доказать, что вам действительно нужно сканирование. Думайте об этом как технический фол. Вы не следовали правилам и перепрыгивали через все обручи в правильном порядке, поэтому вас штрафуют, если вы сами оплачиваете счет.

Чтобы избежать этого, если ваш план медицинского обслуживания требует предварительной авторизации, не думайте, что ваш врач получит предварительную авторизацию за вас. Она может; но, если она этого не делает, доллар останавливается у вас, а не у нее. Вы будете единственными, кто заплатит по счету.Если вы не уверены, требует ли предварительная авторизация теста, процедуры или лечения, позвоните в свой план медицинского обслуживания и спросите.

5) Не выполнять планы многоуровневого лечения

Если у вас есть план HMO, PPO, EPO или POS, один из методов, которые ваш план медицинского обслуживания, вероятно, использует для управления своими расходами, - это многоуровневые планы лечения. Планы многоуровневого лечения работают следующим образом: если есть три способа лечения вашей медицинской проблемы, план потребует, чтобы вы сначала использовали наименее дорогостоящий вариант лечения. Если вы попробуете самый дешевый вариант лечения, и он не сработает, план согласится оплатить второй, самый дешевый вариант лечения. План согласится оплатить самый дорогой из трех вариантов лечения после того, как вы попробовали и провалили два менее дорогих варианта.

Вы можете подозревать, что варианты один и два не будут работать для вас, и хотите пропустить право на третий вариант. Однако, если нет медицинской причины, по которой варианты 1 и 2 могут быть вредны в вашей конкретной ситуации (например, у вас аллергия на препарат 1 варианта), ваш план медицинского страхования откажется оплачивать вариант 3, пока вы не попробуете и не удалось оба из более дешевых вариантов лечения.

Почему медицинские страховые компании делают это? Потому что большинство людей просто сдадутся и смирятся с первым или вторым вариантом, даже если он не работает так, как они надеялись. Им надоело возвращаться к врачу, все еще жаловавшемуся на эту же проблему, поэтому они соглашаются на результаты ниже среднего, потому что уступили. В конечном итоге это экономит компании медицинского страхования много денег.

Если это происходит с вами, ваша задача - продолжать возвращаться и продвигаться вверх по уровням, пока вы не доберетесь до варианта лечения, который действительно работает для вашего тела и вашего образа жизни.

6) Не сравнивайте покупки среди провайдеров, работающих в сети, когда вы обязуетесь осуществлять совместное страхование

Нужно ли платить 20%, 30% или даже 40% совместного страхования за медицинские услуги? Вам нужен дорогой сервис? Тогда вам нужно ходить по магазинам, даже среди провайдеров в сети.

Медицинские страховые компании договариваются о скидках со своими поставщиками в сети, но скидка не обязательно одинакова для всех поставщиков. Иногда ваш план медицинского страхования договаривается о большой скидке; иногда он договаривается о паршивой скидке.

Поскольку ваша совместная страховка составляет процент от цены со скидкой, убедитесь, что вы платите ее по самой низкой ставке со скидкой, а не по более высокой ставке, потому что вы не делали покупки среди поставщиков услуг внутри сети.

Вот как это работает. Допустим, ваш план медицинского обслуживания договорился со доктором Джонсом о скидке в размере 10 000 долларов на операцию на лодыжке. Ваше совместное страхование составляет 30 процентов, поэтому вы бы заплатили 3000 долларов из своего кармана, если бы доктор Джонс сделал операцию.

Прямо по всему городу доктор Браун также подключен к вашему плану медицинского обслуживания, но он не так хорош, как посредник. Ваш медицинский план смог заставить его согласиться на льготную ставку в размере 8 000 долларов на ту же операцию на лодыжке. Вам все равно придется заплатить 30-процентную совместную страховку, если вы используете доктора Брауна, но вы сэкономите деньги, потому что платите только 30 процентов от его ставки в 8000 долларов, а не 30 процентов от ставки доктора Джоунса в 10000 долларов. Вы бы сэкономили 600 долларов, используя доктора Брауна, а не доктора Джонса, хотя оба хирурга были в сети с вашим планом медицинского обслуживания.

7) Не обжалование отказа в иске

Бывают случаи, когда вы все делаете правильно, но ваш план медицинского страхования по-прежнему отказывает в получении медицинской страховки. Если это случится с вами, сделайте глубокий вдох и внимательно посмотрите на то, что произошло. Следовали ли вы всем правилам вашего медицинского плана? Является ли уход покрываемым пособием вашего медицинского плана? Вы действительно нуждались в уходе? Если вы ответите «да» на все эти вопросы, вам следует подать апелляцию на отказ в вашем плане медицинского обслуживания.

Хотя может показаться, что Дэвид сражается со страховой компанией Голиафа только с помощью рогатки, помните, что Дэвид выиграл этот бой. Удивительно большой процент отказов отменяется по апелляции. Заручиться помощью вашего врача, собрать ваши утки в ряд, и идти вперед с рогаткой.