Как планы медицинского страхования ассоциации могут повлиять на вашу страховку

Планы медицинского страхования ассоциаций (AHP) существуют на протяжении десятилетий, вытекающих из Закона о пенсионном обеспечении работников (ERISA) 1974 года, и в значительной степени подчиняются государственному регулированию в соответствии с новыми правилами, которые были приняты в начале 1980-х годов. Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) ввел новые правила, разработанные для обеспечения дополнительной защиты членов AHP.

Но администрация Трампа хочет ослабить правила для AHP, поэтому они недавно сделали новые заголовки. В октябре 2017 года президентское распоряжение Трампа «Выбор и конкуренция в сфере здравоохранения» предусматривало, среди прочего, новые правила, направленные на «расширение доступа» к AHP для малых предприятий и индивидуальных предпринимателей, которые в настоящее время подпадают под действие правил ACA для небольших групп и отдельных рынков.,

А в начале января 2018 года министерство труда опубликовало предложенные правила, вытекающие из президентского указа президента от октября, открывающие 60-дневный период общественного обсуждения (вы можете оставить комментарий здесь).

В двух словах: как AHPs могут изменить вашу медицинскую страховку

Если у вас есть страховка от крупного работодателя, Medicaid или Medicare, предлагаемые новые правила не повлияют на ваше покрытие. Однако если у вас есть страховка на рынках отдельных лиц или небольших групп, предлагаемые правила могут повлиять на ваше страховое покрытие, в зависимости от того, где вы живете.

Правила еще не были окончательно доработаны, и неясно, в какой степени свободные государства должны будут ограничить новые правила, если и когда они будут доработаны. Но расширенный доступ к AHP может привести к снижению страховых взносов для небольших групп и индивидуальных предпринимателей, которые вступают в ассоциации, предлагающие AHP. Однако с этими более низкими страховыми взносами может последовать соответствующее сокращение пособий по медицинскому страхованию.Трудно избежать поговорки «вы получаете то, за что платите».

С другой стороны, частные лица и малые предприятия, которые не вступать в ассоциации и получать покрытие в рамках AHP может в будущем иметь более высокие премии и / или менее стабильный страховой рынок с меньшим количеством страховщиков, предлагающих покрытие. Это будет связано с тем фактом, что AHP, скорее всего, будут разработаны для предприятий с более здоровыми и молодыми сотрудниками, оставляя более старый и больной рынок для планов, совместимых с ACA.

К числу тех, кто не вступает в AHP, относятся малые предприятия и индивидуальные предприниматели, которые предпочитают сохранять более устойчивое покрытие ACA, а также лица, которые не являются самозанятыми и, следовательно, не имеют права вступать в AHP, включая досрочных пенсионеров., Если вы в настоящее время работаете на небольшого работодателя, который не предоставляет страховое покрытие, и вы получаете покрытие в обмен, то ваше право на получение премиальных субсидий (налоговых льгот) зависит от дохода вашей семьи. Но если ваш работодатель вступит в ассоциацию и предложит страховое покрытие AHP, которое соответствует определению ACA по доступным ценам, вы больше не будете иметь право на премиальные субсидии.

Действующее положение: правила меняются в зависимости от размера группы

Название предлагаемого регламента, «Определение« работодателя »в соответствии с разделом 3 (5) ERISA - Планы медицинского страхования ассоциации», подводит итог сути вопроса: по сути, кому разрешено объединяться в большую группу, работодатель план?

Это важно, потому что ACA по-разному регулирует большие и маленькие группы. «Небольшая группа» означает до 50 сотрудников в большинстве штатов, но до 100 сотрудников в Калифорнии, Колорадо, Нью-Йорке и Вермонте. А правила для небольших групп в соответствии с ACA (для планов, вступающих в силу в январе 2014 года или позднее), как правило, совпадают с правилами для индивидуального охвата рынка: планы должны быть гарантированно выданы с премиями, которые зависят только от местоположения, возраста сотрудников (в пределах максимального соотношения 3: 1 для пожилых и молодых работников), зависит ли работник от плана и употребления табака.

Такие факторы, как пол, тип отрасли и общее состояние здоровья группы, не могут использоваться для определения премий. А планы малых групп, реализуемые с 2014 года, должны охватывать основные преимущества для здоровья ACA и соответствовать одному из уровней содержания металла в ACA (бронза, серебро, золото или платина), которые являются показателем актуарной стоимости.

Некоторые правила ACA применяются к планам для больших групп и планам с самострахованием (которые особенно популярны у очень крупных работодателей), но правила не такие строгие. Премии за большие группы и планы с самострахованием не подлежат одинаковому процессу рассмотрения, который применяется к индивидуальным и малым групповым планам, могут варьироваться в зависимости от истории медицинских претензий группы и не должны соответствовать возрастному диапазону 3: 1. соотношение, которое применяется к рынку для небольших групп (т. е. надбавки за пожилых работников могут быть более чем в три раза больше надбавок, взимаемых с более молодых работников).

А планы крупных групп и застрахованных не обязательно должны покрывать основные преимущества для здоровья ACA.

Кроме того, в то время как многие требования ACA не распространяются на планы больших групп и лиц с собственным страхованием, планы с собственным страхованием также не регулируются государственным законодательством. Вместо этого они регулируются федеральным правительством в соответствии с руководящими принципами ERISA. Таким образом, вы можете думать о том, что нормативно-правовая база является наиболее строгой для индивидуальных и небольших групповых планов, наименее строгой для планов с самострахованием и где-то посередине для больших групп, которые приобретают страховое покрытие у страховой компании, а не у самострахования, поскольку страховые компании, которые продают эти планы, подлежат государственному регулированию, хотя и по смягченным правилам в соответствии с ACA по сравнению с индивидуальными и небольшими групповыми планами (в целом, чем крупнее организация, тем больше вероятность того, что они будут самостраховаться).

Предлагаемые руководящие принципы AHP ослабят правила

Согласно действующим правилам, AHP разрешается предлагать своим членам планы для больших групп или застрахованных, но правила довольно строгие: работодатели должны объединяться для целей, отличных от простого создания AHP (это называется «общностью»). Интересно, «что обычно означает, что они должны быть в той же отрасли), они должны иметь контроль над AHP, и работодатели-члены должны иметь более одного работника (то есть, они не могут быть единоличными владельцами без служащих).

Предлагаемые правила ослабят эти правила. В случае окончательной доработки в соответствии с предложением, новые правила позволят работодателям объединиться для создания AHP на основе общей отраслевой ИЛИ общей географической области, которая может представлять собой штат или более локализованный регион, например округ или столичный округ (с учетом что некоторые столичные районы простираются на более чем один штат). Таким образом, несколько небольших авторемонтных мастерских в разных районах могут объединиться для создания AHP, или несколько небольших не связанных между собой предприятий, расположенных в одном городе или штате, могут объединиться для создания AHP.

Хотя группа механиков будет соответствовать нынешнему определению ассоциации, которая может объединяться с общим интересом, новые правила позволят работодателям создавать ассоциацию, даже если географическое местоположение является их единственной общностью интересов.

Тем не менее, предлагаемые правила по-прежнему требуют, чтобы ассоциации были «настоящими организациями с организационной структурой, необходимой для того, чтобы действовать« в интересах »участвующих работодателей». Ассоциация должна иметь подзаконные акты и систему управления, и за ней должны следить предприятия, входящие в ее состав.Таким образом, хотя группа работодателей могла бы объединиться с общей целью получения медицинской страховки для большой группы или самозастрахованного лица (и, таким образом, избегать правил ACA для отдельных лиц и небольших групп), они должны были бы создать для этого добросовестную ассоциацию.

Согласно действующим правилам, работающие не по найму лица, не имеющие сотрудников, не могут присоединиться к AHP для получения медицинского покрытия, регулируемого ERISA (в отличие от индивидуального покрытия рынка, соответствующего требованиям ACA). Но предлагаемые правила ослабят это правило, позволяя «работающим владельцам» присоединяться к AHP, если они не имеют права на субсидированное медицинское страхование от другого плана, спонсируемого работодателем, работают не менее 120 часов в месяц и достаточно зарабатывают на себе. - возможность покрыть стоимость покрытия, предлагаемого AHP.

Какой вид покрытия будут предлагать AHP?

Если предложенное правило будет доработано, новые AHP могут появиться довольно скоро, и, вероятно, будет широкий диапазон с точки зрения качества покрытия, которое они предлагают. Но в целом смысл расширения AHP заключается в снижении стоимости медицинского страхования. А так как предлагаемые правила не делают ничего, чтобы снизить стоимость здравоохранение (именно это определяет стоимость медицинского страхования), единственный способ получить более низкие страховые взносы состоит в том, чтобы либо урезать углы с точки зрения предлагаемых льгот, либо создать более здоровое, чем в среднем, членство.

Предложенные правила будут препятствовать прямой дискриминации AHP на основании состояния здоровья, поэтому они не смогут отказать бизнесу или сотруднику в членстве в ассоциации (и, следовательно, охвате AHP) на основании истории болезни. Тем не менее, AHP будут иметь значительную свободу действий для разработки своего покрытия таким образом, чтобы это не привлекало людей с серьезными ранее существовавшими условиями. Страховщики уже делали это в некоторой степени до ACA - например, предлагая планы медицинского страхования, которые покрывали только непатентованные лекарства, или которые вообще не обеспечивали покрытие психического здоровья.

ACA положил конец этой практике, и все полисы медицинского страхования для отдельных лиц и небольших групп, действующие с января 2014 года, должны соответствовать минимальным стандартам покрытия. Но многие из правил ACA не распространяются на большие группы и планы с самострахованием, поэтому идея расширения доступа к AHP привлекательна для малых предприятий со здоровыми работниками.

Американская академия актуариев и Национальная ассоциация комиссаров по страхованию в 2017 году выразили озабоченность (когда законодатели рассматривали вопрос о расширении AHP) по поводу влияния расширения AHP на рынки отдельных лиц и небольших групп. Обе организации отметили, что новые и расширенные AHP могут привести к неблагоприятному отбору на регулируемых государством (то есть не AHP) рынках индивидуальных и малых групп, поскольку AHP могут разработать свои планы для обращения к малым предприятиям (и индивидуальным предпринимателям) с более здоровыми более молодые работники, оставляя старшее, более больное население на регулируемых государством, совместимых с ACA рынках для отдельных лиц и небольших групп.

AAA и NAIC также отмечают, что AHP прошлых десятилетий часто сталкивались с несостоятельностью, и эта проблема может возникнуть снова. И так как эти планы не регулируются государственными страховыми комиссарами, участники не имели бы возможности обратиться за помощью, если бы их AHP не смогли оплатить свои требования.

• Поделиться
• кувырок
• Эл. адрес
• Текст

Была ли эта страница полезной? Спасибо за ваш отзыв! Какие у вас проблемы? Источники статьи

• Американская академия актуариев. Письмо законодателям о расширении планов медицинского страхования ассоциации. 8 марта 2017 г.
• Центры Medicare и Medicaid Services, Центр информации для потребителей и страхового надзора. Реформы рыночного рейтинга; Государственные рейтинговые вариации.
• Департамент труда, Управление безопасности труда сотрудников. Определение «Работодатель» согласно Разделу 3 (5) ERISA - Планы медицинского страхования Ассоциации. Опубликовано в Федеральном реестре 4 января 2018 года.
• Кит, Кэти. Вопросы здравоохранения. Правило плана здравоохранения Ассоциации: что он говорит и что будет делать. 5 января 2018 года.
• Национальная ассоциация страховых комиссаров. Письмо законодателям о расширении планов медицинского страхования ассоциации. 28 февраля 2017 г.