Что такое дополнительное медицинское страхование?

Что такое дополнительное медицинское страхование?

Дополнительное медицинское страхование - это дополнительный страховой полис, предназначенный для дополнения вашей комплексной медицинской страховки. Это помогает заполнить пробелы в финансовой защите, которую вы получаете от своей основной медицинской страховки.

Виды дополнительного медицинского страхования

Существует много видов дополнительного медицинского страхования, и каждый вид работает по-разному. Некоторые из наиболее распространенных видов дополнительного медицинского страхования:

Планы по конкретным заболеваниям

Планы дополнительного медицинского страхования по конкретным заболеваниям выплачивают единовременную выплату после того, как вам поставили диагноз определенного заболевания. Например, страхование от рака будет выплачиваться, когда у вас будет диагностирован тип рака, указанный в полисе.

В отличие от планов медицинского страхования или планов Medigap, план по конкретным заболеваниям выплачивает единовременное денежное пособие непосредственно вам, а не поставщику медицинских услуг. Вы можете использовать его для всего, что пожелаете, и не обязаны использовать его для оплаты медицинских счетов. Многие люди используют его для покрытия расходов, связанных с болезнью, таких как доплаты, франшизы, а также расходы на транспортировку и проживание при посещении университета или центра третичного ухода. Однако, если вы хотите использовать его для покупки Harley Davidson, выбор за вами.

Планы по конкретным заболеваниям представляют собой тип страхования с фиксированным возмещением, то есть сумма, которую страховщик будет выплачивать, является фиксированной; она не зависит от размера ваших медицинских счетов. Если ваша политика гласит, что вы получаете 20 000 долларов, когда у вас диагностирован рак, вам платят 20 000 долларов за диагноз, независимо от того, составляют ли ваши медицинские счета 500 или 500 000 долларов (хотя политика в отношении конкретного заболевания, как правило, оплачивается только при раке, если он инвазивен, что означает, что счета было бы довольно значительным: базально-клеточная карцинома, удаленная в амбулаторных условиях и не требующая дальнейшего лечения, не приведет к выплате из вашего плана по критическим заболеваниям).

Страхование от критических болезней

Страхование от критических заболеваний аналогично планам по конкретным заболеваниям, за исключением того, что оно обычно охватывает несколько различных типов заболеваний. Например, дополнительная политика в отношении критических заболеваний может выплачивать единовременное пособие, если у вас диагностирован сердечный приступ, инсульт, рак, терминальная стадия заболевания почек или вам требуется пересадка органа. Конкретные заболевания варьируются от политики к политике. Премии за политику в отношении критических заболеваний могут быть выше, чем премии за аналогичную выгоду от политики по конкретным заболеваниям, потому что страховщик принимает на себя больший риск из-за количества заболеваний, за которые выплачивает политика.

Страхование больничного возмещения

Страхование больничного возмещения выплачивает вам фиксированную сумму при госпитализации. Некоторые планы платят единовременную выплату за госпитализацию, находясь в больнице в течение двух или 20 дней.Другие планы оплачивают ежедневную ставку за каждый день, когда вы госпитализированы, например, 100 долларов в день. В любом случае сумма, которую вы платите, определяется вашим дополнительным полисом страхования больничного возмещения; это не имеет никакого отношения к тому, сколько стоит ваш больничный счет. Вы можете использовать деньги так, как считаете нужным.

В некоторых планах возмещения больниц также предусмотрены амбулаторные операции. Это может быть единовременная сумма, которая несколько меньше единовременной суммы, выплачиваемой за стационарную госпитализацию.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастного случая возмещает вам расходы на медицинское обслуживание, связанное с несчастным случаем или травмой. В большинстве случаев вы должны будете предъявить медицинские счета, квитанции и / или объяснение льгот по вашей медицинской страховке, чтобы доказать свои медицинские расходы из своего кармана.

Доплаты от несчастных случаев, как правило, имеют довольно низкий максимальный размер пособия (обычно 5000 долларов США), поскольку они предназначены для покрытия вашей франшизы и сострахования, если вы получили травму и вам необходимо обратиться за медицинской помощью. Но они, как правило, возмещают вам только фактическую сумму расходов, которые вы понесли, если ваши затраты ниже максимума пособия. Например, если в вашей медицинской страховке есть франшиза в размере 6000 долларов США, и вам в конечном итоге придется порезаться и вам понадобятся швы, которые стоят 1500 долларов, то дополнительная плата за несчастный случай возместит вам только 1500 долларов США (за вычетом небольшой франшизы, если в плане несчастного случая есть франшиза), даже если максимальная выгода составляет 5000 долларов США.

Случайная смерть и расчленение

Компонент политики AD & D, связанный со случайной смертью, выплачивает единовременное пособие лицу, которого вы назвали бенефициаром, если вы погибли в результате несчастного случая. Могут быть некоторые исключения, например, произошел ли несчастный случай при совершении незаконных действий.

Смертельное пособие по полису AD & D отличается от страхования жизни тем, что причина смерти должна быть непосредственно связана с несчастным случаем для полиса AD & D, но полис срока жизни будет выплачивать пособие, если смерть наступила в результате несчастного случая, рака, сердечный приступ или что-то вроде Эболы. Если у вас есть как страхование жизни, так и страхование AD & D, и вы умерли в результате несчастного случая, ваш бенефициар получает платежи по обоим полисам.

Компонент расчленения политики AD & D выплачивает вам единовременное пособие, если в результате несчастного случая у вас нет конечности, части конечности или вы ослепли. Чтение политики AD & D является довольно мрачной задачей, поскольку в ней указаны конкретные суммы в долларах за потерю одной ноги, двух ног, одной ноги, двух ног, одной руки, двух рук, одного глаза, обоих глаз и так далее.

Единовременная выплата, выплачиваемая политикой AD & D, может использоваться любым способом, который вы (или ваш бенефициар в случае вашей смерти) выберете.

Стоматологическое страхование

Стоматологическое страхование иногда считается одним из видов дополнительного медицинского страхования. Он оплачивает льготы непосредственно вашему стоматологу, когда вы получаете покрываемые стоматологические услуги. Многие стоматологические планы являются планами управляемого медицинского обслуживания и требуют от вас использования поставщиков, которые находятся в сети с планом. Другие покрывают стоматологическое обслуживание, не входящее в сеть, но ваша доля счета будет выше.

Как и в случае с комплексным медицинским страхованием, у вас могут быть франшизы, доплаты или совместное страхование в рамках стоматологического плана. Кроме того, многие стоматологические планы имеют максимальный годовой лимит пособий. Например, в стоматологической политике может быть указано, что размер пособия ограничен 2000 долларов в год. В этом случае план прекращает платить после того, как в этом году он заплатил 2000 долл. США за ваше стоматологическое обслуживание. Вы будете нести ответственность за любые стоматологические счета, оставленные неоплаченными после того, как вы достигнете максимальный годовой лимит выплат вашей политики.

В Законе о доступном медицинском обслуживании стоматологическое обслуживание детей определено как существенная медицинская помощь, но стоматологическое страхование для взрослых не является обязательным. Некоторые медицинские страховые компании в настоящее время включают педиатрическое стоматологическое страхование в свои полисы, в то время как другие предлагают своим членам приобрести отдельное педиатрическое стоматологическое покрытие.

Зрение Страхование

Страхование зрения дополняет преимущества комплексного плана медицинского обслуживания. Большинство планов медицинского страхования основных медицинских учреждений оплачивают услуги, связанные с диагностикой и лечением заболеваний глаз, таких как глаукома или дегенерация желтого пятна, а также травм глаза. Однако большинство планов медицинского страхования не оплачивают рутинную коррекцию зрения.

Дополнительная страховка зрения помогает уладить ситуацию и помогает оплачивать очки, контактные линзы и рефракционные осмотры, необходимые для правильного их назначения. Некоторые планы страхования зрения также помогают оплачивать операции по коррекции зрения, такие как LASIK.

Как и в случае с стоматологическим обслуживанием, педиатрическая помощь по зрению является существенным преимуществом для здоровья в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, но это не относится к страховке для взрослых.

Medigap

Medigap - это группа дополнительных планов медицинского страхования, разработанная специально для тех, кто имеет страховую полис США A Medicare, часть A и Medicare, часть B. Люди, у которых нет медицинской помощи в США, не имеют права покупать план Medigap.

Планы Medigap помогают получателям Medicare оплачивать такие вещи, как франшизы, доплаты, совместное страхование и неотложная помощь во время поездок за границу. Помимо льгот по оказанию неотложной медицинской помощи за границей, льготы Medigap связаны с использованием вашей страховки Medicare. Medigap оплачивает некоторые суммы долевого участия после того, как Medicare выплатит свою долю покрываемых вами медицинских расходов. Например, Medigap может оплатить вашу франшизу, когда вы госпитализированы.

Будьте бдительны с дополнительным медицинским страхованием

Дополнительное медицинское страхование не заменяет комплексное медицинское страхование, такое как Obamacare, групповой план медицинского страхования, который вы получаете через своего работодателя, Medicare, Medicaid или Tricare. Это дополнение к обычному плану медицинского обслуживания, а не его замена.

Дополнительное медицинское страхование не покрывает все основные медицинские льготы, и оно не считается минимальным существенным покрытием, поэтому оно не будет отвечать требованию Закона о доступном медицинском обслуживании иметь медицинскую страховку и не поможет вам избежать налоговых санкций за незастрахованность (примечание что, несмотря на то, что налоговая декларация Республиканской партии, принятая в конце 2017 года, в конечном итоге отменяет штраф по индивидуальному мандату, этого не происходит до 2019 года, люди, которые не имеют страховки в 2018 году, все равно должны будут платить штраф при подаче налогов в начале 2019 года, если только они иметь право на освобождение).

Некоторые виды медицинского страхования могут повлиять на налоговые льготы, которые вы получаете, имея сберегательный счет в сочетании с Планом медицинского страхования с высокой франшизой. Если у вас есть HSA, проконсультируйтесь с налоговым планировщиком перед покупкой любого другого вида медицинской страховки, чтобы убедиться, что вы понимаете, какое влияние это может оказать на ваш HSA. Вы можете прочитать больше об этом в публикации IRS 969.

Планы дополнительного медицинского страхования не регулируются так строго, как планы комплексного медицинского страхования. Средства защиты потребителей, включенные в дополнительный полис медицинского страхования, могут различаться в зависимости от того, приобретаете ли вы полис по месту работы или как частное лицо. Во многих планах дополнительного медицинского страхования нет той же защиты потребителей, которую вы использовали в комплексном медицинском страховании.

Например, некоторые виды дополнительного медицинского страхования исключают ранее существовавшие условия или имеют периоды ожидания до наступления покрытия для ранее существовавших условий. Как правило, существуют годовые или пожизненные максимальные выплаты, и они, как правило, намного ниже, чем полная сумма, необходимая для лечить различные заболевания или травмы (именно поэтому эти планы должны дополнять другое медицинское страхование, а не заменять другое медицинское страхование). Покрытие не может быть гарантировано возобновляемым, что означает, что вы не сможете повторно регистрироваться год за годом. Некоторые типы полисов могут не гарантироваться, что означает, что страховщик может отказаться страховать вас, если считает, что вы представляете слишком большой риск.

Наконец, страховщикам разрешено получать большую прибыль от дополнительного медицинского страхования, чем от комплексного медицинского страхования. Многие из комплексных планов медицинского страхования, продаваемых в Соединенных Штатах, должны тратить 80-85% денег, которые они собирают в виде премий, на оплату услуг здравоохранения или обеспечения качества, оставляя лишь 15-20% на административные расходы, рекламу и прибыль. Дополнительные планы не регулируются таким образом. Они могут потратить гораздо меньшую часть денег, взятых в качестве премий, на оплату пособий, оставив большую часть на агентские комиссии, рекламу, административные накладные расходы и прибыль.