Достигаете ли вы максимум из кармана каждый год?

Если вы достигаете своего максимума медицинского страхования из своего кармана каждый год, у вас может быть возможность сэкономить. Расходы по совместному страхованию могут быть чрезмерно высокими, если вы:

• Находятся на дорогом лекарстве
• Требуют частых вливаний
• Нужны повторяющиеся дорогостоящие процедуры

Но ваши высокие расходы на здравоохранение являются ключом к двум возможностям экономии.

1. Вы можете сэкономить на личных расходах, таких как доплаты, совместное страхование и франшизы.
2. Вы можете сэкономить на страховых взносах.

Эти методы экономии только работать для людей, которые ожидают достижения максимума «из кармана» своего плана каждый год.

Выберите план с более низким лимитом

Медицинские страховые компании оплачивают 100 процентов ваших покрытых расходов в течение остальной части года после того, как вы достигнете своего годового максимума из кармана. Единственное, что вы продолжаете платить, - это ежемесячная страховая премия, а также плата за любые услуги, которые просто не покрываются вашим планом (например, стоматологические услуги для взрослых или плановая операция).

Поэтому, если вы выберете план медицинского страхования с меньшим максимальным количеством наличных средств, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить деньги в зависимости от разницы в страховых взносах. Во многих случаях вы обнаружите, что нижний лимит наличных денег больше, чем компенсирует более высокие премии.

В соответствии с ACA-совместимыми планами (т. Е. Все основные медицинские планы, которые не являются бабушками или дедушками), должны иметь максимальные суммы наличными, которые не превышают 7350 долларов США на человека в 2018 году. Этот верхний предел увеличивается до 7 900 долларов США в 2019 году. Но в любой год существует множество планов, в которых максимумы превышают наличные, которые значительно ниже верхних пределов.

Как найти план с более низкими пределами карманных

Ищите план с относительно высокой франшизой и совместным страхованием, но с более низким общим лимитом наличных средств. Так как большинство людей никогда не достигают максимума из своего кармана, чем выше франшиза и совместное страхование, тем меньше компания должна платить за медицинские услуги для своих типичных членов. Это позволяет им взимать более низкую премию.

Поскольку вы знаете, что в течение года будете платить всю сумму из своего кармана, более высокая франшиза и совместное страхование не увеличат ваши годовые расходы. На самом деле, так как вы выбираете план с меньший общий максимум из кармана Ваши ежегодные расходы будут ниже, чем они были бы по плану с более высоким наличным максимумом - независимо от франшизы.

Другими словами, значение, которое имеет наибольшее значение, - это максимальный уровень воздействия из своего кармана, поскольку вы знаете, что вы достигнете этого предела тем или иным способом. Неважно, попадете ли вы туда через франшизу или франшизу, а также совместное страхование и / или доплаты, поэтому план плана, выходящий за пределы наличного лимита, не так важен, когда вы сталкиваетесь со значительными претензиями в течение года.

Тем не менее, более высокая франшиза и совместное страхование оказывает влияние на когда Вы оплачиваете свои личные расходы, перенося их на начало планового года. Вы достигнете максимума наличных в начале года, потому что он ниже, так что его легче достичь, и потому что ваша франшиза и совместное страхование выше, что заставляет вас платить раньше в этом году.

Выберите план с таким же максимумом из кармана, но с более низкой премией

Еще один способ сэкономить - это купить план медицинского страхования с тем же лимитом наличных средств, что и у вашего текущего плана, но с более низкой ежемесячной премией. Несмотря на то, что вы по-прежнему будете иметь те же ежегодные расходы на медицинское обслуживание из своего кармана, вы будете ежемесячно экономить на стоимости страховых взносов.

Еще раз, посмотрите на планы с более высокой франшизой и сострахованием, чем ваш текущий план. Несмотря на то, что в первые несколько месяцев года вам понадобятся деньги для покрытия ваших новых расходов, у вас будет свободное пространство в бюджете, поскольку вы будете платить меньше ежемесячных взносов.

Предостережение для покупателя

Если у вас есть заболевание, которое требует значительного постоянного ухода, важно обратить внимание на особенности - помимо премиальных и долевого участия - планов, которые вы рассматриваете. Вы захотите убедиться, что в новом плане есть сеть поставщиков услуг, в которую входят ваши врачи, или что вы можете переключиться на врачей, которые входят в сеть плана.

И имейте в виду, что каждый план покрывает разные лекарства по рецепту. Перечень покрываемых лекарств для плана называется формуляром, а формуляры варьируются от одного плана к другому. Если вы по неосторожности зарегистрируетесь в плане, который не включает ваши лекарства в свой формуляр, вам придется поменять лекарства или лечение или оплатить всю стоимость из своего кармана. Поскольку ваши расходы на здравоохранение так высоки, это ключевой чтобы вы тщательно изучили страховое покрытие нового плана медицинского страхования, прежде чем перейти на другую работу.

Закон о доступном медицинском обслуживании помогает с расходами

Закон о доступном медицинском обслуживании также предусматривал субсидирование медицинского страхования, чтобы помочь снизить максимальный размер наличных средств для имеющих на это право людей с низкими доходами (до 250 процентов от уровня бедности). Вы должны прочитать о том, как субсидия уменьшает ваш личный максимум.

Прежде чем переключать планы

• Убедитесь, что у вас будет достаточно денег в начале планового года, чтобы оплатить потенциально более высокие первоначальные затраты, такие как франшиза и совместное страхование, до того, как вы достигнете нового предела наличных и начнете пожинать сбережения. Рассмотрите Гибкую учетную запись расходов, если ваш работодатель предлагает такую, или Сберегательную учетную запись здравоохранения, если вы регистрируетесь в плане медицинского обслуживания, который квалифицирован HSA.
• Если для вас важно придерживаться вашего текущего врача, убедитесь, что он или она находится в сети с планом медицинского страхования, который вы рассматриваете.