Сколько стоит медицинская страховка COBRA?

Если вы потеряли или уволились с работы, получили развод или перестали получать медицинскую страховку своих родителей, вы можете иметь право на COBRA или Закон о сверке сводного сводного бюджета. COBRA позволяет вам сохранить тот же медицинский план, спонсируемый работодателем, который был у вас до потери или развода. Но право на COBRA не обязательно означает, что вы можете себе это позволить.

Сколько будет стоить ваша медицинская страховка по программе COBRA, зависит от того, сколько будет стоить тот же план медицинского страхования до перехода на покрытие COBRA. Ваши ежемесячные страховые взносы COBRA будут равны общей стоимости страхового взноса вашего медицинского плана плюс 2-процентный сбор за обслуживание.

Но приготовьтесь к шоку, если вы привыкли к тому, что ваши страховые взносы субсидировались вашим работодателем, работодателем вашего бывшего супруга или работодателем ваших родителей. Поскольку страховые взносы на медицинское страхование по месту работы обычно выплачиваются частично работодателем и частично за счет средств, вычтенных из ваших зарплатных выплат, часто не знают о реальной стоимости страховых взносов вашего плана медицинского страхования, даже если вы знаете, сколько их выплачивается. ваших зарплат.

Работодатели, как правило, платят большую часть общей суммы страховых взносов (но это прекращается, как только вы переходите на COBRA).

Анализ, проведенный Фондом семьи Кайзер в 2016 году, показал, что работодатели платят в среднем почти 82 процента от стоимости медицинского страхования своих сотрудников и почти 70 процентов от общего семейного взноса для сотрудников, которые добавляют членов семьи в свое страховое покрытие.

Чтобы определить свои премии COBRA, вам нужно будет добавить, что ваш работодатель вносил в ваши премии, к тому, что вы платили в виде премий, а затем добавить 2-процентную плату за обслуживание.

Пример

Допустим, у вас есть 125 долларов с каждой зарплаты для медицинского страхования. Вам платят дважды в месяц, поэтому ваша часть ежемесячных взносов составляет 250 долларов. Ваш работодатель вносит 400 долларов в месяц на ваши страховые взносы, поэтому общая стоимость вашего плана медицинского страхования на основе работы составляет 650 долларов в месяц.

Чтобы рассчитать 2-процентную плату за обслуживание, умножьте эту ежемесячную премию в размере 650 долларов США на 0,02. Вы получите 13 долларов. Добавьте эту плату за обслуживание в размере 13 долларов США, премиальные расходы в размере 650 долларов США, и ваша стоимость медицинской страховки COBRA составит 663 доллара США в месяц.

Где получить необходимую информацию

Отдел по работе с персоналом или отдел кадров может сообщить вам, сколько будут получать ваши премии COBRA, но могут возникнуть обстоятельства, при которых вы захотите выяснить это, не предупредив вашего работодателя о том, что вы рассматриваете возможность уйти с работы.

Ваш отдел кадров скажет вам, сколько ваш работодатель ежемесячно вносит в ваши пособия по медицинскому страхованию. Оттуда вам просто нужно посмотреть на ваши paystubs, чтобы увидеть, сколько вы вносите каждый месяц в общей премии. Добавьте ваши взносы к взносам вашего работодателя, а затем добавьте 2 процента к общей сумме.

Однако, если вы переходите с семейного плана на основе работы на одноразовое покрытие COBRA, например, из-за того, что вы разводитесь или стареете по плану ваших родителей, вам будет сложнее рассчитать страховые взносы таким образом, потому что вы Вы не сравниваете яблоки с яблоками. В этом случае вы захотите спросить ваш офис по выплатам вознаграждений работникам или в отдел кадров, сколько будут стоить ваши премии COBRA после учета изменения вашего семейного статуса.

Например, предположим, что вы в настоящее время зарегистрированы в плане семьи через работодателя вашего супруга. Вы разводитесь, поэтому вам нужно перейти на COBRA для одного человека, так как ваш супруг будет продолжать покрывать детей. Сотрудник по льготам для сотрудников будет искать страховую премию для того же медицинского плана, который у вас есть сейчас, но с использованием ставок для отдельного человека, а не для семьи. Затем он или она добавит, что компания внесла бы на эту премию, что один человек внес бы на эту премию (это была бы ваша часть вычета из заработной платы, которую ваш супруг (а) выплачивал за семейный план), и 2-процентный сбор за обслуживание, чтобы получить свою премию за покрытие COBRA с этим планом медицинского страхования в качестве одного человека.

Еще одна причина для стикер шок

Как будто шока с наклейкой, связанного с выплатой как части работника, так и части работодателя страховой премии по плану здравоохранения, недостаточно, на фоне КОБРЫ скрывается еще один финансовый удар: подоходный налог.

Когда ваш работодатель берет деньги с каждой из ваших зарплат, чтобы оплатить вашу часть страхового взноса, эти деньги снимаются с вашей зарплаты до расчета ваших подоходных налогов. Подобно взносам в ваш пенсионный план 401 (k), страховые взносы, начисленные с вашего налога на зарплату, делают ваш доход меньше. Чем меньше будет выглядеть ваш доход, тем ниже будут ваши подоходные налоги.

Когда вы теряете доступ к своему страхованию на рабочем месте и переходите на покрытие COBRA, вы платите свои страховые взносы COBRA деньгами после уплаты налогов. Это означает, что вы теряете не облагаемую налогом выгоду от премий, которые вычитаются из вашей предоплаты по зарплате.

В некоторых случаях вы можете компенсировать этот налоговый удар, вычтя часть или все свои премии COBRA, но не каждый имеет право на этот вычет. Чтобы узнать больше о том, кто может получить налоговый вычет для страховых взносов, см. «Вычитается ли налог на медицинское страхование?»

Есть ли другие альтернативы?

Рынок индивидуального медицинского страхования всегда был альтернативой COBRA. Исторически, индивидуальные рыночные планы были дешевле, чем COBRA, но подвох заключался в том, что покрытие было доступно только людям, которые могли пройти медицинское страхование, что означало, что они должны быть достаточно здоровыми. Люди с уже существующими условиями часто не имели реалистичной альтернативы КОБРА.

Существующее условие - что это такое и почему это большая сделка

ACA (Obamacare) создал новые альтернативы COBRA, сделав покрытие на индивидуальном рынке гарантированным выпуском независимо от истории болезни, и предоставив премиальные субсидии для заявителей со скромным доходом для среднего класса (для перспективы, субсидии доступны для одного человека с доходом до 48 240 долларов в 2018 году и семьей из четырех человек с доходом до 98 400 долларов).

Таким образом, если вы уходите с работы или разводитесь и теряете доступ к финансируемому работодателем плану медицинского страхования вашего супруга, у вас есть альтернатива COBRA, если вы предпочитаете получать покрытие на индивидуальном рынке. Принудительная потеря покрытия (которая включает потерю покрытия из-за того, что вы добровольно уволились с работы) является квалифицирующим событием и дает вам право на специальный период регистрации на отдельном рынке, будь то на бирже или вне биржи. Это верно даже в том случае, если вы имеете право на продолжение плана, спонсируемого работодателем, через COBRA (обратите внимание, что премиальные субсидии в рамках ACA доступны только на бирже).

COBRA против Obamacare: что лучше?

Ваш работодатель отправит вам уведомление, сообщающее вам, что вы имеете право на COBRA, сколько это будет стоить, и сообщающее, что у вас есть 60 дней, чтобы решить, продолжать ли ваш план медицинского обслуживания с COBRA. В течение этого времени вы можете сравнить цену и покрытие, доступные вам на отдельном рынке, и решить, какой из них представляет лучшую стоимость.

Ваш специальный период регистрации на отдельном рынке продолжается в течение полных 60 дней после того, как вы иначе потеряли бы доступ к плану своего работодателя, даже если вы выбрали COBRA рано в этом окне. Это означает, что вы все еще можете передумать и перейти к индивидуальному рыночному плану, даже если вы зарегистрировались в COBRA, не понимая полностью доступные варианты.

Основы крупного медицинского медицинского страхования

Где я могу получить больше информации о КОБРА?

Министерство труда США контролирует соблюдение COBRA. У них есть список часто задаваемых вопросов о КОБРА, и вы можете связаться с ними по телефону 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).

Слово от DipHealth

Если вы теряете доступ к спонсируемому работодателем плану, который хорошо сработал для вас, отрадно знать, что во многих случаях COBRA дает вам возможность приобрести этот план как минимум на 18 месяцев. Но так как это может быть дорогостоящим предложением, также хорошо понимать варианты, доступные на индивидуальном рынке, чтобы вы могли сделать лучший выбор для себя и своей семьи.

• Поделиться
• кувырок
• Эл. адрес
• Текст

Была ли эта страница полезной? Спасибо за ваш отзыв! Какие у вас проблемы? Источники статьи

• Фонд семьи Кайзер. Пособия по охране здоровья работодателя, сводка результатов 2017 года.
• Министерство труда США. Планы и льготы по здравоохранению: продолжение покрытия здоровья - КОБРА.