Варианты медицинского страхования для волонтеров

Планируете волонтерство? Несмотря на то, что вы будете вносить вклад в развитие общества благодаря своей волонтерской работе, общество не всегда щедро заботится о своих волонтерах, чем о своей оплачиваемой рабочей силе. В то время как почти 56 процентов взрослых людей трудоспособного возраста в США имели медицинское страхование, спонсируемое работодателем, в 2017 году, не рассчитывайте на то, что ваша добровольная организация предоставит медицинское страхование. Хотя некоторые крупные, хорошо финансируемые волонтерские организации делают, многие этого не делают.

Если вы собираетесь стать волонтером, вам нужна не только медицинская страховка, вам нужно немного разбираться в сложном мире правил медицинского страхования. Если вы являетесь законным резидентом США, независимо от того, являетесь ли вы гражданином США или нет, закон о доступном медицинском обслуживании требует, чтобы у вас была медицинская страховка, соответствующая описанию минимального необходимого покрытия. Если вы этого не сделаете, вам, возможно, придется уплатить налоговый штраф, а также оплату индивидуальной совместной ответственности. Это наказание будет отменено после окончания 2018 года в соответствии с положениями Закона о сокращении налогов и рабочих мест, который был принят в конце 2017 года. Но он все еще применяется в 2018 году и будет оцениваться по налоговым декларациям 2018 года, которые были поданы в 2019 году.

Узнайте, сколько будет ваш штраф. Смотрите, если вы можете быть освобождены от штрафа.

Вот ваши варианты медицинского страхования в качестве добровольца.

Волонтер в организации, предоставляющей медицинское страхование

Некоторые крупные, хорошо финансируемые волонтерские организации предоставляют медицинским страхованием некоторых добровольцев, работающих полный рабочий день. Среди них Корпус мира, Америкорп, Лютеранский корпус добровольцев и организации, являющиеся членами Католической сети добровольцев.

Если вы решите стать волонтером в организации, которая предоставляет страховые медицинские льготы, спросите, соответствует ли медицинская страховка требованиям Закона о доступном медицинском обслуживании для минимального необходимого покрытия, Если это не так, и вы являетесь законным резидентом США, вам необходимо получить страховое покрытие, соответствующее минимальным стандартам основных льгот, решить проблему налогового штрафа, заплатив его, или получить освобождение от штрафа.

Обратите внимание, что волонтеры Корпуса Мира покрываются медицинским страхованием Корпорации Мира, и для лиц, находящихся за границей в течение как минимум 330 дней в году, предусмотрена льгота ACA. По окончании обслуживания вашего Корпуса мира у вас будет доступ к краткосрочному плану медицинского страхования Корпуса мира, который не соответствует требованиям ACA, но вам нужно будет перейти на покрытие, соответствующее требованиям ACA, в течение 60 дней после возвращения в США.,

Медицинское покрытие AmeriCorps предоставляется добровольцам бесплатно, но оно не соответствует требованиям ACA в отношении минимального необходимого покрытия. Добровольцы подлежат индивидуальному штрафу ACA, если у них нет другого источника страхового покрытия или они не имеют право на освобождение от штрафа.

Если вы волонтером за границей в течение года или более

Если вы работаете добровольцем за пределами США в течение года или более, вы можете получить некоторое освобождение от налогового штрафа за незастрахованность. Те, кто находится в чужой стране или странах не менее 330 дней в течение 12-месячного периода, имеют право на освобождение от мандата на медицинское страхование.

Правила, регулирующие это освобождение, сложны, поэтому поговорите со своим налоговым консультантом, прежде чем предполагать, что вы соответствуете требованиям. Вам необходимо будет соответствовать стандартам, установленным в качестве «теста на физическое присутствие» в публикации IRS 54 «Налоговое руководство для граждан США и иностранцев-резидентов за рубежом».

Некоторые страны разрешают лицам, посещающим по определенным типам виз в течение длительных периодов времени, покупать какую-либо систему медицинского страхования в стране. Будет ли доступен этот вариант и какой тип системы медицинского страхования будет сильно различаться от страны к стране.

Если вы обнаружите, что это приемлемый вариант в стране, где вы будете долгосрочным волонтером, внимательно изучите охват и качество медицинского обслуживания в вашей принимающей стране, прежде чем совершать действия.

Спросите себя, будете ли вы довольны лечением в принимающей стране, если вы серьезно заболели или получили серьезные травмы. Если вы захотите вернуться домой в таком случае, вам также понадобится план, чтобы определить, как вы будете платить за эвакуацию домой, а также как вы будете платить за продолжение медицинского обслуживания в Соединенных Штатах, если ваш Система медицинского страхования принимающей страны не покроет вас, когда вы вернетесь.

федеральная система медицинской помощи неимущим

Medicaid - это государственная программа социального обеспечения, которая обеспечивает медицинское страхование некоторых жителей США с низким уровнем дохода. Поскольку Медикейд управляется штатами, Медикейд отличается от штата к штату. Во многих штатах вы можете претендовать на Medicaid, если ваш доход составляет 138% федерального уровня бедности или ниже (по состоянию на 2018 г. это верно в 31 штате; ожидается, что Мэн будет добавлен в этот список в 2018 г., а жители в нескольких других штатах смогут проголосовать за расширение Medicaid на выборах 2018 года).

Однако Medicaid не всегда предоставляет льготы тем, кто путешествует за пределами своей географической территории. Если Medicaid вашего штата работает таким образом, и вы планируете добровольчество за пределами страны, Medicaid вам мало чем поможет, если вы не вернетесь в штат, который предоставляет вам покрытие Medicaid, когда вам требуется медицинское обслуживание.

Краткосрочное медицинское страхование

Краткосрочный план медицинского страхования может быть приобретен непосредственно в страховой медицинской компании или через брокера. Краткосрочные планы медицинского обслуживания предлагают покрытие на определенный период времени (до трех месяцев, начиная с 2018 года, хотя это, как ожидается, будет продлено до 364 дней в соответствии с правилами, которые Администрация Трампа должна завершить в 2018 году; некоторые штаты будут продолжать ограничивать краткосрочные планы на более короткие сроки).

Премии, как правило, ниже для краткосрочных полисов, чем для основного медицинского комплексного покрытия, но есть причины, по которым эти планы стоят меньше, чем полное покрытие. Краткосрочные планы не должны соответствовать всем требованиям защиты прав потребителей в Законе о доступном уходе. Это означает, что краткосрочное медицинское страхование все еще подлежит страхованию: эти планы, как правило, не покрывают ранее существовавшие условия и могут полностью отклонить заявку на основании истории болезни. Они также устанавливают верхние пределы для того, сколько они будут выплачивать в случае, если вы заболели или получили травму, и им не нужно покрывать все основные медицинские льготы (большинство краткосрочных планов не покрывают психиатрическую помощь, покрытие материнства или отпускаемые по рецепту лекарства, например).

Из-за этих характеристик краткосрочное медицинское страхование не соответствует минимальному обязательному покрытию Закона о доступном медицинском обслуживании; вам все равно придется иметь дело с налоговым штрафом.

Страхование путешествий

Если вам нужно пройти значительное расстояние, чтобы добраться до места службы волонтеров, рассмотрите возможность страхования путешествий. Хотя страхование путешествий обычно покрывает такие вещи, как утерянный багаж и дополнительные расходы, связанные с задержками в поездках, существуют планы страхования путешествий, которые специально предназначены для покрытия расходов на медицинское обслуживание за пределами США.

Как и в случае с краткосрочным медицинским страхованием, медицинская страховка не распространяется на все правила Закона о доступном медицинском обслуживании. Это может исключать ранее существовавшие условия, исключать покрытие для определенных типов медицинских проблем и ограничивать его максимальную выплату. Например, страхование путешествий обычно исключает покрытие травм, связанных с участием в экстремальных видах спорта, таких как банджи-джампинг и кайтбординг.

Одно большое преимущество страхования путешествий: оно может включать покрытие эвакуации. Такое покрытие поможет оплатить расходы, связанные с доставкой вас из отдаленного района в больницу, способную вылечить ваше заболевание или травму. Иногда вы можете повысить эту льготу, чтобы обеспечить покрытие для транспортировки не только в ближайшую больницу, способную оказать вам медицинскую помощь, но и в больницу по вашему выбору. Например, если вы работаете волонтером в Центральной Африке, это покрытие может иметь значение для перевозки в больницу в крупном населенном пункте страны, в которой вы работаете добровольцами, и перевозки в больницу в более развитой соседней стране, такой как Южная Африка, или вывозитесь обратно в больницу в вашей стране.

Однако, опять же, страхование путешествий не соответствует мандату Закона о доступном медицинском обслуживании иметь полное медицинское страхование. Есть освобождение от мандата ACA, если вы находитесь за пределами США не менее 330 дней в году, но если вы добровольно работаете в течение шести месяцев, а в США - в течение других шести месяцев, вам придется заплатить штраф в течение шести месяцев вы находитесь за границей, если в течение этого времени вы полагаетесь на полис страхования путешествий и не поддерживаете свое регулярное страховое покрытие в США в течение этого времени.

Покрытие по медицинскому страхованию члена семьи

Если вам не исполнилось 26 лет и один из ваших родителей проживает в Соединенных Штатах и ​​имеет комплексную медицинскую страховку, вы можете получить страховое покрытие по его или ее плану. Это верно независимо от того, живете вы с родителями или нет, даже если вы женаты. Когда вам исполнится 26 лет, вам нужно будет найти другое покрытие, но у вас будут варианты.

Если вы состоите в браке и у вашего супруга есть медицинская страховка, обратите внимание на получение страховки в рамках своего плана медицинского страхования. Некоторые работодатели даже помогают компенсировать ежемесячные страховые взносы для супругов своих сотрудников.

Используя оба эти варианта, если вы отправляетесь за границу для своей волонтерской службы, выясните, как страховщик лечит болезни или травмы, возникающие за рубежом. Некоторые покрывают только чрезвычайные ситуации, некоторые вообще не обеспечивают покрытие за границей, а некоторые обеспечивают полное покрытие, но только если вы были за границей в течение ограниченного периода времени. Таким образом, вам может понадобиться приобрести страховку, чтобы быть уверенным, что вы находитесь за пределами страны.

Хорошая новость об этом типе страхового покрытия: если ваш родитель или супруг (-а) получает страховое покрытие по своей работе, это почти наверняка считается минимальным существенным покрытием. Вам не придется иметь дело со штрафом.

Obamacare

Если вы являетесь гражданином или законным жителем Соединенных Штатов, рассмотрите возможность регистрации в плане Obamacare, продаваемом через биржу медицинского страхования Закона о доступном медицинском обслуживании вашего штата. Все эти планы считаются минимальным необходимым покрытием и предоставляют комплексные льготы без ограничений в отношении того, сколько они будут платить за ваше медицинское обслуживание.

Кроме того, вы можете иметь право на помощь в оплате медицинского страхования, которое вы покупаете через обмен вашего штата. Правительство предоставляет субсидии, чтобы сделать медицинское страхование более доступным для людей с доходами 400% федерального уровня бедности или ниже. Есть даже субсидии, чтобы помочь платить франшизы и доплаты для людей с доходами ниже 250% от уровня бедности.

Внимательно прочитайте Сводную информацию о льготах и ​​покрытии каждого плана, чтобы убедиться, что у вас будет страховое покрытие, если вы планируете выехать за пределы страны, поскольку многие не предоставляют страховое покрытие во время поездки за границу. Если рассматриваемый вами план представляет собой план управляемого медицинского обслуживания, внимательно посмотрите на сеть поставщиков, чтобы убедиться, что вы сможете найти поставщиков в географическом районе службы добровольцев. Опять же, вам может понадобиться приобрести дополнительное страхование путешествий, но ваш план Obamacare гарантирует, что вы не будете подвергнуты индивидуальному штрафу ACA.

Obamacare Катастрофическое покрытие

Если вы моложе 30 лет и являетесь гражданином или законным жителем США, вы имеете право купить катастрофический план медицинского страхования на бирже медицинского страхования Закона о доступном медицинском обслуживании вашего штата. Катастрофические планы могут быть дешевле, чем обычные планы здравоохранения, но имеют очень высокие франшизы.

Поскольку франшиза очень высока, эти планы лучше всего подходят тем, кто не ожидает, что им понадобится медицинское страхование, или тем, у кого есть значительные сбережения, которые могут позволить себе заплатить тысячи долларов из кармана за медицинское обслуживание до того, как их медицинская страховка вступит в силу.

Премиальные субсидии не могут быть использованы для катастрофических планов, поэтому эти планы, как правило, подходят только для людей, которые не имеют права на премиальные субсидии.

Если вам 30 лет или больше, вы обычно не имеете права на покупку катастрофического плана. Тем не менее, исключение из этого правила позволяет тем, кто старше 30 лет, купить катастрофический план, если они впервые получают освобождение от лишений из индивидуального мандата ACA.

COBRA

Если в настоящее время у вас есть медицинская страховка по вашей работе, даже после того, как вы уволились с работы, вы можете иметь право на продолжение этого покрытия на срок до 18 месяцев с использованием продолжения покрытия COBRA. В рамках программы COBRA вы будете выплачивать ту часть страхового взноса, которая раньше приходилась на каждую вашу зарплату, плюс ту часть страхового взноса, которую платил ваш работодатель. Кроме того, вы будете платить 2% административного сбора.

Администраторы страхового покрытия COBRA не сильно ослабляют просроченные платежи; если вы даже немного опоздали с платежом, вы можете навсегда потерять покрытие COBRA.