Варианты медицинского страхования для молодых людей

Если вам около 26 лет, вы можете оказаться в страховом обязательстве. В соответствии с положениями ACA, ваши родители не могут покрывать вас по своему медицинскому плану после того, как вам исполнится 26 лет (хотя штатам разрешено устанавливать свои собственные правила, если они не более строгие, чем в ACA; например, Нью-Джерси разрешает молодым взрослым оставаться на плане родителей, пока им не исполнится 31 год). Тем не менее, в 26 лет многие молодые люди не имеют стабильной карьеры с оплачиваемой работой, обеспечивающей медицинскую страховку.

Если это ваша ситуация, у вас есть несколько вариантов получения медицинского страхования, когда вам исполнится 26 лет.

Купить план на бирже медицинского страхования

Вы можете купить медицинскую страховку на бирже медицинского страхования вашего штата. Если у вас скромный доход, вы можете претендовать на государственную субсидию для оплаты ежемесячных взносов. Для одного лица право на получение субсидии распространяется на доход до 47 520 долл. США в 2017 году, но в некоторых областях размер премий достаточно низок, чтобы право на получение субсидии ограничивалось более низким порогом дохода. Вам нужно будет использовать инструмент котировки биржи, чтобы увидеть точные цены в вашем регионе на основе вашего дохода.

В зависимости от вашего дохода, вы также можете иметь право на получение субсидий, которые уменьшат ваши личные расходы (вы должны выбрать серебряный план в обмен, чтобы получить эту дополнительную помощь; если вы имеете право, субсидия будет автоматически включается при выборе плана).

Биржи медицинского страхования, доступные по Закону о доступном медицинском обслуживании, не позволяют вам в любое время зарегистрироваться в системе медицинского страхования. Как правило, вам разрешено регистрироваться только в период открытой регистрации, который происходит каждую осень.

Однако, поскольку вы теряете свое текущее медицинское страхование из-за старения по плану ваших родителей, вы получите право на специальный период регистрации, когда вам исполнится 26 лет. Это даст вам 60 дней до окончания действия вашего плана, а также 60 дней после его окончания, чтобы зарегистрироваться в плане медицинского обслуживания на бирже, даже если он не открыт для зачисления. Если вы пропустите это короткое специальное окно регистрации, вам придется подождать до следующего открытого периода регистрации, чтобы купить медицинскую страховку на бирже медицинского страхования вашего штата.

Обратите внимание, что особый период регистрации в этом случае также применяется вне биржи, но за пределами биржи субсидии недоступны, поэтому вы не должны использовать этот вариант, если ваш доход дает вам право на субсидию.

COBRA Продолжение покрытия

COBRA - это закон, который позволяет вам продолжать свое текущее медицинское страхование в течение 18-36 месяцев после того, как вы вышли из плана медицинского страхования своих родителей, потеряли работу или развелись. Однако не все планы медицинского страхования должны предусматривать продолжение покрытия COBRA. Узнайте, должен ли ваш план медицинского обслуживания предлагать вам КОБРА.

Вот как работает КОБРА. Вы или ваши родители уведомите план медицинского страхования о том, что вы потеряете страховое покрытие из-за потери вашего зависимого статуса. Затем план медицинского обслуживания отправит вам информацию, объясняющую, как продолжить ваше страховое покрытие. У вас будет 60 дней для продолжения вашего страхового покрытия через COBRA. Если вы не сделаете этот выбор в течение этих 60 дней, вы потеряете свой шанс навсегда.

Вам придется платить ежемесячные страховые взносы за ваше покрытие COBRA, и это может стоить дорого. Прямо сейчас у вашего родителя есть часть (или в некоторых случаях вся) ежемесячной премии, выплачиваемой из его или ее зарплаты. Но часть страхового взноса, вероятно, покрывается работодателем ваших родителей (хотя некоторые организации требуют, чтобы сотрудники покрывали полную стоимость добавления иждивенцев в план). Когда вы получаете страховое покрытие COBRA, работодатель ваших родителей больше не вносит вклад в премию за ваше страховое покрытие. Вы должны оплатить ту часть, которую платили ваши родители, и ту часть, которую платил работодатель ваших родителей. Кроме того, вам придется заплатить 2% административного сбора.

Вы платите ежемесячные страховые взносы COBRA в течение всего срока действия страхового покрытия COBRA, обычно 18 месяцев. Если вы пропустите премиальный платеж COBRA, ваше страховое покрытие COBRA заканчивается, и вы не можете восстановить его. Если вы получаете другое покрытие, вы можете отменить свое покрытие COBRA в любое время. Но если вы принимаете COBRA, у вас больше не будет доступа к специальному периоду регистрации на отдельном рынке (через биржу или вне биржи).

Узнайте больше о продолжении страхового покрытия COBRA в Министерстве труда в «Руководстве для сотрудников по пособиям для здоровья в рамках COBRA».

Медицинское страхование через вашу работу

Если вы работаете, и ваш работодатель предлагает медицинскую страховку, вы можете получить право на эту медицинскую страховку, если потеряете текущую страховку. Если вы не думаете, что можете подписаться на медицинскую страховку на рабочем месте, потому что сейчас не открытая регистрация, подумайте еще раз. Потеря покрытия ваших родителей, вероятно, сделает вас правомочным на специальный период зачисления на ваше рабочее место, при условии, что вы в противном случае имеете право на страховое покрытие по плану вашего работодателя. У вас будет 30-60 дней, чтобы зарегистрироваться.

То, что вы получаете работу, не означает, что вы будете автоматически квалифицировать для медицинского страхования на вашем рабочем месте. Например, многие работодатели требуют, чтобы вы имели минимальное количество рабочих часов в неделю, чтобы иметь право на медицинскую страховку. Вам нужно выполнить это требование, прежде чем вы сможете зарегистрироваться, даже с особым периодом регистрации.

Даже если вы имеете на это право, медицинская страховка на рабочем месте обычно не является бесплатной. Ваш работодатель возьмет вашу долю стоимости ежемесячных страховых взносов с вашей зарплаты, так что ожидайте меньших зарплат. Тем не менее, по крайней мере, ваш работодатель берет на себя часть стоимости ваших страховых взносов. С COBRA вы платите всю премию самостоятельно. И если вы зарегистрируетесь в плане через обмен, но ваш доход слишком высок, чтобы иметь право на субсидию, вы также заплатите полную премию самостоятельно.

федеральная система медицинской помощи неимущим

Если ваш доход низок, вы можете иметь право на Medicaid, совместную государственную / федеральную программу социального обеспечения, которая обеспечивает медицинское страхование определенных обездоленных или малообеспеченных жителей. Вы должны быть законным резидентом штата, в котором вы подаете заявление на страховое покрытие, и Medicaid обычно не предоставляет страховое покрытие законно присутствующим иммигрантам, пока они не находятся в США в течение пяти лет.

В соответствии с определенными правилами, каждый штат устанавливает свои собственные правила относительно того, кто имеет право на Медикейд, а кто нет. Если ваш доход составляет 138% от федерального уровня бедности или ниже, вы можете претендовать на Medicaid в 31 штате и округе Колумбия. В остальных штатах, получение Medicaid является более трудным и ограничивается уязвимыми группами населения, такими как беременные женщины, инвалиды, слепые или пожилые люди (обратите внимание, что, хотя Висконсин входит в число штатов, которые не расширили Medicaid по ACA, они не имеют разрыва в покрытии: резиденты Висконсина с низким доходом имеют право на Medicaid или премиальные субсидии в обмене, в зависимости от их дохода).

Премии, франшизы, доплаты и совместное страхование обычно очень малы, если у вас есть Medicaid. Большинство программ Medicaid вообще не взимают никаких премий (хотя некоторые делают это для тех, кто имеет доход выше уровня бедности), а разделение расходов (доплаты и т. Д.) Минимально для людей, зачисленных в Medicaid.

Узнайте больше о том, как Medicaid работает в вашем штате, выбрав ваш штат на этой интерактивной карте.

Студенческое здоровье

Если вы учитесь в колледже, вы можете иметь право на медицинское страхование студентов в своем университете. Некоторые университеты требуют, чтобы вы имели определенную минимальную учебную нагрузку, чтобы иметь право. Проверьте особенности покрытия, чтобы убедиться, что оно адекватное, включая покрытие, когда вы будете в отпуске и, возможно, находитесь за городом в течение длительных периодов времени.

Ассоциация выпускников, Торговая ассоциация и другие варианты

Не подходит для здоровья студента, потому что вы больше не студент? Некоторые ассоциации выпускников предлагают медицинскую страховку своим членам. Посоветуйтесь с ассоциацией выпускников вашего университета.

Частный предприниматель? Узнайте в своей торговой ассоциации, являетесь ли вы участником торговли. Уточните в вашей местной торговой палате, есть ли у вас собственный малый бизнес. Некоторые из этих организаций предлагают групповые планы медицинского обслуживания своим членам. Кроме того, малые предприятия могут купить медицинскую страховку через биржи медицинского страхования своего государства.

Вы можете изучить другие варианты медицинского страхования для молодых людей с помощью независимого брокера медицинского страхования, лицензированного вашим штатом. Эти люди являются экспертами, помогая людям выбрать качественный план здравоохранения, который соответствует их потребностям. Лучше всего использовать брокера, сертифицированного биржей в вашем штате, чтобы вы могли видеть варианты как на бирже, так и за ее пределами, и убедиться, что вы получаете покрытие, наилучшее для вашей ситуации.

Будут ли усилия Республиканской партии по отмене ACA изменить варианты для молодых людей?

Законодатели Республиканской партии пытаются отменить ACA с тех пор, как он был принят, и они провели 2017 год, продвигая законодательство, которое отменяет или изменяет различные аспекты закона. Положение ACA, которое позволяет молодым взрослым оставаться в плане медицинского страхования родителей до 26 лет, кажется безопасным - ни одно из основных предложений не пыталось изменить или удалить эту часть ACA.

Но законопроект, который внесли республиканцы в Сенате (Закон о примирении лучшего обслуживания, или BCRA), приведет к более высоким расходам из кармана для людей, которые приобретают собственную медицинскую страховку (в обмен или без обмена). Усилия по отмене Республиканской партии могут также привести к тому, что мелкие работодатели будут предлагать менее надежный охват, в зависимости от государственных подходов к реформе здравоохранения.