Эффект Трампа «Выбор здравоохранения и конкуренция»

12 октября 2017 года президент Трамп подписал распоряжение «Содействие выбору в сфере здравоохранения и конкуренции в Соединенных Штатах». Распоряжение было принято всего за несколько часов до того, как администрация Трампа объявила о немедленном прекращении финансирования ACA по сокращению долевого участия (CSR), поэтому неудивительно, что эффект от распоряжения и сокращения финансирования CSR иногда смешивают.

Но хотя сокращение финансирования КСО было явным действием, которое вступило в силу немедленно, исполнительное распоряжение не внесло никаких изменений само по себе, и его последствия потребуют времени для реализации. Распоряжение просто предписывает различным федеральным агентствам «рассмотреть вопрос о предложении нормативных актов», чтобы внести различные изменения в правила, касающиеся краткосрочного медицинского страхования, планов медицинского страхования ассоциаций и соглашений о возмещении расходов на медицинское обслуживание (HRA). Эти правила должны проходить через нормальный процесс выработки правил, который включает период общественного обсуждения.

Давайте посмотрим, какими могут быть эти изменения и как они могут повлиять на вашу медицинскую страховку.

Краткосрочное медицинское страхование

Краткосрочное страхование с ограниченным сроком действия (STLDI) - это то, на что это похоже: медицинское страхование, которое вы можете хранить только на ограниченный срок. Но отрезок времени, в течение которого кто-то должен иметь возможность иметь краткосрочное покрытие, был спорным в последние годы.

Краткосрочное медицинское страхование не регулируется Законом о доступном медицинском обслуживании. Таким образом, право заявителей на получение страхового покрытия по-прежнему основывается на их истории болезни, ранее существовавшие условия не покрываются, применяются максимальные пожизненные и годовые пособия, и планы не должны покрывать основные пособия ACA для здоровья.Правила отношения медицинских потерь (MLR) не применяются к краткосрочным планам, поэтому не требуется, чтобы большая часть страховых взносов была потрачена на медицинские требования.

Короче говоря, эти планы во многом похожи на некоторые из отдельных крупных медицинских планов, которые продавались в большинстве штатов до 2014 года. ACA запретила продажу таких планов на отдельном крупном медицинском рынке с 2014 года, но Новые правила не распространяются на краткосрочные планы.

Поскольку краткосрочные планы могут по-прежнему предлагать страховое покрытие только здоровым людям с жесткими ограничениями на льготы, и поскольку планы имеют ограниченную продолжительность, премии, как правило, значительно ниже, чем полные премии на рынке, совместимом с ACA. (как на бирже, так и вне биржи, поскольку отдельные крупные медицинские планы должны следовать тем же правилам вне биржи, которые они соблюдают внутри биржи).

До 2017 года федеральным определением краткосрочного плана было покрытие продолжительностью до 364 дней. В некоторых штатах были более жесткие правила (в некоторых из них краткосрочные планы вообще не разрешались, а в некоторых они ограничивались шестью месяцами), и многие страховщики ограничивали свои краткосрочные планы продолжительностью до шести месяцев, независимо от гибкости, предлагаемой государство или федеральное правительство. Но в большинстве штатов было доступно по крайней мере несколько краткосрочных планов продолжительностью почти год.

Регистрация в этих планах увеличилась после того, как положения ACA вступили в силу, поскольку люди искали более доступные альтернативы ACA-совместимому покрытию. ACA делает индивидуальный охват рынка доступным для людей, которые имеют право на премиальные субсидии, но те, кто имеет доход чуть выше 400 процентов от уровня бедности (то есть не имеют права на премиальные субсидии), иногда считают, что доступные им планы выходят за рамки их планов. бюджет позволит.

Для этих людей, пока они здоровы, краткосрочный план может предложить жизнеспособную альтернативу тому, чтобы быть незастрахованным. Но краткосрочные планы имеют серьезные недостатки (о которых люди не всегда знают, пока им не понадобится серьезная медицинская помощь), и когда здоровые люди покидают пул рисков, соответствующий ACA, в пользу других альтернатив, это оставляет общий пул рисков для ACA-совместимых планов более сильно склонен к больным зачисленным, что приводит к нестабильному рынку.

Хотя люди, которые полагаются на краткосрочное страхование, с 2014 года облагаются штрафом за общую ответственность ACA (поскольку краткосрочное страхование не считается минимальным существенным покрытием), администрация Обамы решила усилить правила и обеспечить краткосрочное страхование. может использоваться только так, как это было первоначально задумано: заполнить короткий разрыв между другими планами медицинского страхования, а не в качестве долгосрочной замены реальной медицинской страховки.

Таким образом, они внедрили правила в конце 2016 года (которые вступили в силу в январе 2017 года и вступили в силу с апреля 2017 года), которые ограничивают краткосрочные планы продолжительностью до трех месяцев.

Распоряжение Трампа, вероятно, приведет к появлению новых правил, которые откатят правила 2016 года и восстановят прежнее правило, которое позволяло краткосрочным планам иметь продолжительность до 364 дней. Но люди, которые полагаются на краткосрочные планы, по-прежнему будут подвергаться штрафу за общую ответственность ACA, поскольку краткосрочная страховка будет по-прежнему считаться освобожденной льготой и, следовательно, не минимальным существенным покрытием.

Есть опасения, что отмена правил краткосрочных планов дестабилизирует индивидуальный рынок, соответствующий требованиям ACA. Но некоторые штаты, вероятно, сохранят более строгие правила, которые были у них до 2016 года, а другие могут принять аналогичные правила для защиты своих основных медицинских рынков, соответствующих требованиям ACA.

Планы Здоровья Ассоциации

В исполнительном указе Трампа содержится призыв к «расширению доступа» к планам медицинского страхования ассоциаций (AHP), чтобы позволить малым предприятиям объединяться и получать охват большой группы (приобретенный у страховщика или самострахованного) вместо того, чтобы каждый бизнес приобретал свой собственный план небольшой группы.

ACA установил большинство своих правил на рынке отдельных лиц и небольших групп. Хотя крупные работодатели (более 50 работников) являются единственными, которые по закону обязаны предоставлять страховое покрытие работникам, страховое покрытие, которое могут приобрести небольшие группы, регулируется более жестко, чем страховое покрытие, доступное для больших групп.

Для покрытия, действующего с января 2014 года или позднее, ACA требует, чтобы надбавки в небольших группах основывались только на возрасте работников, употреблении табака и физическом местонахождении - общий статус здоровья группы не может использоваться для определения надбавок. И планы малых групп должны покрывать основные преимущества для здоровья ACA. Ни одно из этих требований не применяется к планам для больших групп (большинство планов для очень больших групп являются самострахованными, но эти требования ACA к ним так или иначе не применяются).

Таким образом, идея с AHP состоит в том, чтобы позволить небольшим группам по существу объединяться в большие группы, и избегать некоторых правил ACA в процессе. Но хотя добросовестный крупный работодатель заинтересован в том, чтобы его рабочая сила оставалась здоровой, а польза для здоровья достаточно надежной, чтобы стать надежным инструментом набора и удержания персонала, что может не соответствовать действительности для плана медицинского страхования ассоциации.

И хотя крупный работодатель должен долго думать о своей общей стратегии предоставления льгот, ничто не мешает малому бизнесу присоединиться к AHP, пока его сотрудники здоровы, и затем вернуться к совместимому с ACA рынку малых групп, если позднее этот вариант должен был стать более привлекательным в зависимости от изменившихся обстоятельств.Таким образом, существуют опасения, что расширение сферы применения AHP может дестабилизировать совместимый с ACA рынок малых групп, привлекая здоровые небольшие группы от рынка, совместимого с ACA, и в AHP.

Компенсации здоровья

В исполнительном указе также содержится призыв к новым правилам «расширения гибкости и использования» механизмов возмещения расходов на здравоохранение (HRA). Идея, по сути, заключается в том, чтобы позволить работодателям использовать HRA для компенсации работникам индивидуальных рыночных премий.

Раньше работодатели могли это делать. Но он был полностью запрещен в соответствии с ранними положениями, которые были написаны для реализации ACA (запрет сопровождался резким штрафом: 100 долларов в день на одного работника, если работодатель продолжал возмещать работникам индивидуальные рыночные премии). Ограничение было немного смягчено Законом об исцелениях 21-го века, который вступил в силу в 2017 году и позволяет мелким работодателям (менее 50 работников) возмещать индивидуальные рыночные страховые взносы работников до заранее определенной суммы в долларах США, используя HRA.

Но мелкие работодатели не обязаны предлагать страховое покрытие в соответствии с ACA, в то время как крупные работодатели. И в настоящее время нет положения, позволяющего крупным работодателям возмещать работникам индивидуальные рыночные премии. Сотрудники могут свободно получать любые виды страхования, которые им нравятся - принимая предложение работодателя о групповом медицинском страховании или приобретая страховое покрытие на отдельном рынке, - но крупный работодатель не может оплачивать индивидуальное страховое покрытие на рынке (и наоборот, работник не может получить доступ к премиальным субсидиям в индивидуальный рынок, если работодатель предлагает доступную медицинскую страховку для групп с минимальной стоимостью).

Ожидается, что исполнительный указ Трампа приведет к предлагаемым положениям, которые позволят работодателям более гибко использовать HRA для возмещения работникам индивидуальных рыночных премий, даже если у работодателя 50 или более работников.

Чего мы еще не знаем, так это сферы действия предлагаемых правил. Будет ли считаться приемлемым для возмещения только покрытие, соответствующее требованиям ACA, или будут иметь право освобожденные льготы (например, вышеупомянутые краткосрочные планы)? Будут ли крупные работодатели рассматриваться в соответствии с мандатом работодателя (т. Е. Требованием о том, что они предлагают страховое покрытие или, возможно, должны будут платить штраф), если они используют HRA для возмещения индивидуальных рыночных премий, а не предлагают групповое покрытие?

Когда мы увидим новые правила?

Многое еще предстоит увидеть с точки зрения того, что именно предлагается в следующих правилах. Ожидается, что правила для AHP и краткосрочного медицинского страхования будут предложены в течение 60 дней с даты распоряжения, поэтому мы должны их увидеть до конца года. Ожидается, что правила, относящиеся к HRA, будут предложены в течение 120 дней, поэтому они должны быть готовы к началу 2018 года.

После того, как предложенные правила будут опубликованы, пройдет период общественного обсуждения, прежде чем они вступят в силу, поэтому, если у вас есть отзывы для федеральных агентств, которые работают над этими вопросами, у вас будет возможность поделиться ими.