Как работает субсидия медицинского страхования ACA

Закон о доступном медицинском обслуживании включает государственные субсидии, помогающие людям оплачивать расходы на медицинское страхование. Одной из таких субсидий медицинского страхования является налоговый кредит, который помогает оплачивать ваши ежемесячные страховые взносы.

При администрации Трампа республиканские законодатели провели большую часть 2017 года, пытаясь отменить ACA и заменить его другими предложениями, но они не увенчались успехом.

Закон о сокращении налогов и рабочих мест (H.R.1), который был принят в декабре 2017 года, в конечном итоге отменит индивидуальный штраф по мандату ACA, но он не вступит в силу до 2019 года (все еще существует штраф за незастрахованность в 2018 году). А продолжающееся принятие бюджета в январе 2018 года задержало некоторые налоги ACA, включая налог на кадиллак.

Но в остальном ничего не изменилось в ACA. Сокращение разделения расходов по-прежнему доступно для имеющих на это право участников, несмотря на тот факт, что администрация Трампа прекратила финансирование для них осенью 2017 года (вместо этого страховщики просто добавили стоимость к страховым взносам, которые в значительной степени компенсируются соответственно более высокими премиальными субсидиями). И премиальный налоговый кредит, также называемый премиальной субсидией, остается в силе и по-прежнему доступен для людей, которые приобретают покрытие через биржу.

Премиальный налоговый кредит / субсидия сложен. Чтобы получить финансовую помощь и правильно ее использовать, вы должны понимать, как работает субсидия медицинского страхования.

Если вы не используете его правильно, вы можете оказаться в финансовых затруднениях. Вот что вам нужно знать, чтобы получить помощь, на которую вы имеете право, и использовать ее с умом.

Как подать заявку на получение субсидии на медицинское страхование премиум-класса?

Подать заявку на премиальный налоговый кредит через обмен страхования здоровья вашего штата.

Если вы получаете медицинскую страховку где-либо еще, вы не можете получить премиальный налоговый кредит.

Если вам неудобно самостоятельно подавать заявление на получение медицинской страховки через обмен в вашем штате, вы можете получить помощь у лицензированного брокера медицинского страхования, сертифицированного биржей, или у ассистента / штурмана регистрации. Эти люди могут помочь вам зарегистрироваться в плане и завершить процесс проверки финансовой приемлемости, чтобы определить, имеете ли вы право на субсидию (как правило, за их помощь не взимается плата, но брокеры в некоторых штатах, включая Луизиану и Колорадо), могут взимать плату плата, если медицинская страховая компания не платит брокерские комиссионные, хотя заявителю необходимо четко указать ее).

Буду ли я претендовать на субсидию?

Люди, составляющие от 100 до 400 процентов федерального уровня бедности, могут претендовать на получение субсидии на медицинское страхование в виде премиального налогового кредита (нижний порог составляет 139 процентов от уровня бедности, если вы находитесь в штате, в котором расширен Medicaid, поскольку покрытие Medicaid доступно ниже этого уровня, большинство штатов расширили Medicaid). Федеральный уровень бедности меняется каждый год и зависит от вашего дохода и размера семьи. Вы можете посмотреть FPL этого года здесь.

Вы будете использовать данные FPL за этот год, чтобы подать заявку на субсидию медицинского страхования в следующем году.Например, если вы подаете заявку на план Obamacare 2019 года во время открытой регистрации осенью 2018 года, ИЛИ если вы подаете заявку на покрытие 2019 года в середине 2019 года, используя специальный период регистрации (инициируемый квалификационным событием), вы будете использовать FPL. цифры 2018 года. Это связано с тем, что открытая регистрация на покрытие 2019 года проводится в конце 2018 года, то есть до того, как станут доступны номера FPL на 2019 год. Для согласованности одни и те же номера FPL используются для полного года покрытия. Новые номера FPL появляются каждый год в конце января, но они не используются для определения приемлемости субсидий до тех пор, пока открытая регистрация не начнется снова в ноябре, чтобы охват вступил в силу в следующем году.

Для покрытия, действующего в 2019 году, с использованием уровней 2087 FPL в континентальной части США (FPL выше на Аляске и на Гавайях), вы будете иметь право на получение медицинской страховки как лицо с диапазоном доходов:

• От 12 140 до 48 560 долл. США для одного человека (нижний порог составляет 16 874 долл. США, если вы находитесь в штате, в котором действует программа Medicaid)
• От 16 460 до 65 840 долл. США для пары (нижний порог составляет 22 879 долл. США, если вы находитесь в штате, в котором действует программа Medicaid).
• От 25 000 до 100 400 долл. США на семью из четырех человек (нижний порог составляет 34 889 долл. США, если вы находитесь в штате, в котором действует программа Medicaid).

Если вы соответствуете уровню дохода, вы все равно не имеете права на получение субсидии. Это было бы в случае, если:

• Второй самый дешевый серебряный план в вашем регионе считается доступным на уровне вашего дохода, даже без субсидий. Но сейчас это явление встречается гораздо реже, чем в 2014 и 2015 годах, поскольку средние премии значительно увеличились, что делает субсидии на премии необходимыми практически всем, чей доход не превышает 400 процентов от уровня бедности.
• Вы имеете право на доступный план минимальной стоимости от работодателя (вашего или вашего супруга). Обратите внимание, что доступность планов, спонсируемых работодателем, рассчитывается только на основе затрат работника, независимо от того, сколько стоит добавить супруга и иждивенцев. Но супруг и иждивенцы не имеют права на получение субсидии при обмене, если покрытие работника считается доступным для работника и предлагается членам семьи. Это называется семейный глюк.
• Вы заключены в тюрьму или не живете в США на законных основаниях.

Сколько денег я получу?

Биржа рассчитает для вас сумму премиальной субсидии. Но если вы хотите понять, как работает этот расчет, вы должны знать две вещи:

1. Ваш ожидаемый вклад в стоимость вашей медицинской страховки Вы можете посмотреть это в таблице внизу страницы. Обратите внимание, что он меняется каждый год. Процент вклада в 2019 году был подробно описан в разделе «Поступления IRS» 2018-34. Процент взносов, как правило, немного увеличивается каждый год, хотя в 2018 году они немного снизились. Но в 2019 году они снова увеличились.
2. Стоимость вашего базового плана медицинского обслуживания Ваш эталонный план - это план медицинского страхования с серебряным ярусом, который является вторым по величине ежемесячным страховым взносом в вашем регионе. Ваша биржа медицинского страхования может сказать вам, какой это план и сколько он стоит. Вы также можете найти его самостоятельно, просто получив для себя котировки на бирже, отсортировав их по цене (как правило, по умолчанию), а затем взглянув на второй по себестоимости план серебра.

Размер вашей субсидии - это разница между вашим ожидаемым взносом и стоимостью контрольного плана в вашем регионе. Посмотрите пример того, как рассчитать ваши ежемесячные расходы и размер вашей субсидии, в нижней части страницы (но знайте, что биржа выполнит все эти расчеты за вас - пример только для того, чтобы помочь вам понять, как все это работает, но вы не нужно делать эти расчеты, чтобы получить премиальный налоговый кредит!).

Могу ли я купить более дешевый план, чтобы сэкономить деньги, или я должен купить контрольный план?

Тот факт, что для расчета вашей субсидии используется контрольный план, не означает, что вам нужно покупать контрольный план. Вы можете купить любой бронзовый, серебряный, золотой или платиновый план, указанный на вашей бирже медицинского страхования. Ты можешь не используйте свою субсидию, чтобы купить катастрофический план, все же.

Если вы выберете план, стоимость которого превышает план сравнения, в дополнение к ожидаемому взносу вы оплатите разницу между стоимостью плана сравнения и стоимостью более дорогого плана. Если вы выберете план, который дешевле, чем эталонный план, вы будете платить меньше, поскольку деньги на субсидии покроют большую часть ежемесячной премии. Если вы выберете такой дешевый план, который будет стоить дешевле, чем ваша субсидия, вам не придется ничего платить за медицинскую страховку. Однако вы не получите обратно избыточную субсидию (обратите внимание, что люди во многих областях теперь имеют доступ к бронзовым планам без премий - после применения их налоговых льгот премиум-класса - из-за того, что затраты на сокращение расходов были разделены добавлены к плану серебра премии, начиная с 2018 года).

Если вы пытаетесь сэкономить, выбирая план с более низкой актуарной стоимостью (например, бронзовый план вместо серебряного), имейте в виду, что у вас, скорее всего, будет более высокая совместная страховка и доплаты при использовании медицинской страховки. Но еще одна странность, которая началась в 2018 году, планы по золоту в некоторых областях на самом деле дешевле, чем планы по серебру (так как стоимость премий по разделению затрат была добавлена ​​к премиям по плану серебра), несмотря на то, что планы по золоту имеют более высокую актуарную стоимость, Однако, если у вас доход ниже 250 процентов от FPL - и особенно если он ниже 200 процентов от FPL - рассмотрите возможность выбора плана серебряного уровня, так как актуарная стоимость этого плана будет даже лучше, чем золотой план, или в некоторых случаи, даже лучше, чем платиновый план.Это связано с тем, что существует другая субсидия, которая снижает доплаты, совместное страхование и франшизы для людей с доходами ниже 250% от уровня бедности. Приемлемые люди могут использовать его в дополнение к налоговая льготная налоговая льгота. Тем не менее, он доступен только для людей, которые выбирают план уровня серебра.

Нужно ли ждать, пока я подам свои налоги, чтобы получить субсидию, поскольку это налоговый кредит?

Вам не нужно ждать подачи налоговых деклараций. Вы можете получить премиальный налоговый кредит заранее. Тем не менее, если вы предпочитаете, вы можете выбрать для получения налогового кредита премиум-класса при возврате налогов, вместо того, чтобы платить его заранее. Эта опция доступна, только если вы зарегистрировались в плане через обмен. Если вы покупаете свой план непосредственно у страховой компании, вы не будете иметь права на предварительные премиальные субсидии, а также не сможете претендовать на субсидию в своей налоговой декларации.

Если ваш доход настолько низок, что вам не нужно подавать налоги, вы все равно можете получить субсидию, хотя вы не будете иметь право на получение субсидии, если ваш доход ниже уровня бедности (или ниже 139 процентов от уровня бедности). в штатах, которые расширили Medicaid).

Независимо от того, берете ли вы субсидию авансом в течение года или единовременно в своей налоговой декларации, вам необходимо подать форму 8962 вместе с налоговой декларацией. Это форма для сверки (или полного требования) вашего налогового кредита.

Как я могу получить деньги?

Если вы решите получить премиальный налоговый кредит заранее, правительство отправит деньги непосредственно в вашу медицинскую страховую компанию от вашего имени. Ваш медицинский страховщик зачисляет эти деньги на оплату страховых взносов, уменьшая размер ежемесячной оплаты.

Если вы решите получить премиальный налоговый кредит в качестве возврата налога, деньги будут включены в ваш возврат при подаче налогов. Это может означать большой возврат налогов. Но вы будете платить больше за медицинское страхование каждый месяц, так как будете платить как свою долю страхового взноса, так и долю, которая была бы покрыта за счет субсидии, если бы вы выбрали вариант авансового платежа. Он выйдет даже в конце, но если у вас мало наличных денег, вы можете найти вариант авансового платежа более удобным для пользователя.

Зачем ждать, пока я подам свои налоги, чтобы получить субсидию?

Большинство людей не хотят ждать; они предпочитают выбирать вариант предоплаты. Однако рассмотрите возможность получения субсидии вместе с возвратом налога, если:

• Ваш доход очень близок к 400 процентам FPL.
• Ваш доход меняется от года к году, поэтому вы не знаете, сколько вы заработаете.

Когда субсидия выплачивается заранее, размер субсидии основывается на оценить вашего дохода на следующий год. Если оценка неверна, сумма субсидии будет неправильной.

Если вы зарабатываете меньше, чем предполагалось, расширенная субсидия будет ниже, чем должна была быть. Остальное вы получите в качестве возврата налога.

Если вы зарабатываете больше, чем предполагалось, правительство отправит слишком много субсидий в вашу медицинскую страховую компанию. При подаче налогов вы должны будете вернуть часть или все суммы избыточной субсидии. Еще хуже, если ваш фактический доход составил более 400 процентов от FPL, вам придется возвращать каждую копейку субсидии, Это может быть тысячи долларов.

Если вы получаете субсидию при подаче подоходного налога, а не заранее, вы получите правильную сумму субсидии, потому что будете точно знать, сколько вы заработали в этом году. Вам не нужно будет ничего возвращать.

Что еще мне нужно знать о том, как работает субсидия медицинского страхования?

Если ваша субсидия выплачивается заранее, сообщите об этом в вашу биржу медицинского страхования, если ваш доход или размер семьи изменятся в течение года. Биржа может пересчитать вашу субсидию на оставшуюся часть года на основе вашей новой информации. Невыполнение этого требования может привести к получению слишком большой или слишком маленькой субсидии и необходимости вносить существенные изменения в сумму субсидии в момент налогообложения.

Пример того, как рассчитать субсидию медицинского страхования

Имейте в виду, что биржа сделает все эти расчеты за вас. Но если вам интересно узнать, как они получают сумму вашей субсидии, или если вы хотите дважды проверить правильность вашей субсидии, вот что вам нужно знать:

1. Выясните, как ваш доход сравнивается с FPL.
2. Найдите ожидаемую ставку взноса в таблице ниже.
3. Рассчитайте сумму в долларах, которую вы ожидаете внести.
4. Найдите сумму субсидии, вычтя ожидаемый вклад из стоимости контрольного плана.

Том не женат, его доход составляет 23 000 долларов в год. FPL на 2018 год (используется для покрытия на 2019 год) составляет 12 140 долларов США для одиноких людей.

1. Чтобы выяснить, как доход Тома сравнивается с FPL, используйте:доход ÷ FPL х 100.23 000 долл. США ÷ 12 060 х 100 = 189.Доход Тома составляет 189 процентов от FPL.
2. Используя приведенную ниже таблицу, Том, как ожидается, внесет от 4,15 до 6,54 процента своего дохода. Мы должны определить, какой процент пути по этому спектру он имеет с доходом 189 процентов от FPL. Мы делаем это, беря 189-150 = 39, а затем делим это на 50 (общая разница между 150 и 200 процентами FPL. 39/50 = 0,78 или 78 процентов.
3. Далее мы определяем, какое число составляет 78 процентов пути между 4,15 и 6,54. Мы используем 6,54-4,15 = 2,39 и принимаем 78 процентов от этого. 2,39, умноженное на 0,78 = 1,86. Итак, мы начинаем с 4.15 и добавляем 1.86, и это дает нам 78 процентов пути в этом диапазоне. 4,15 + 1,86 = 6,01
4. Ожидается, что Том заплатит 6,01 процента своего дохода за контрольный серебряный план.
5. Чтобы рассчитать, сколько Том должен внести, используйте это уравнение:6.01 ÷ 100 x доход = ожидаемый вклад Тома.6,01 ÷ 100 х 23 000 долл. США = 1 382,30 долл. США.Ожидается, что Том внесет 1 382,30 долл. США в год или 115,19 долл. США в месяц на покрытие расходов на медицинское страхование. Субсидия на премиальный налоговый кредит оплачивает остальную часть стоимости контрольного плана медицинского обслуживания.
6. Допустим, эталонный план медицинского страхования на бирже медицинского страхования Тома стоит 3900 долларов в год или 325 долларов в месяц. Используйте это уравнение для определения суммы субсидии:Стоимость контрольного плана - ожидаемый вклад = сумма субсидии.$3,900 - $1,382.30 = $2,517.70.Премиальная налоговая льгота Тома будет составлять 2 517,70 долл. США в год или 209,81 долл. США в месяц.

Если Том выберет эталонный план или другой план на 325 долларов в месяц, он будет платить 115,19 долларов в месяц за свою медицинскую страховку. Если он выберет план стоимостью 425 долларов в месяц, он будет платить 215,19 долларов в месяц за свою медицинскую страховку. Но если он выберет план стоимостью 225 долларов в месяц, он будет платить только 15,19 долларов в месяц за свою медицинскую страховку.

Ваш ожидаемый вклад в ваши страховые взносы на медицинское страхование 2019 года

Если ваш доход:	Ваш ожидаемый вклад будет:
100% -132% уровня бедности	2.08% вашего дохода
133% -149% уровня бедности	3,11% -4,15% вашего дохода
150 -% - 199% уровня бедности	4,15% -6,54% вашего дохода
200% -249% уровня бедности	6,54% -8,36% от вашего дохода
250% -299% от уровня бедности	8,36% -9,86% от вашего дохода
300% -400% уровня бедности	9,86% вашего дохода

Была ли эта страница полезной? Спасибо за ваш отзыв! Какие у вас проблемы? Источники статьи

• Congress.gov, S.761, Закон о вариантах медицинского обслуживания 2017 года.
• Закон Министерства здравоохранения и социального обеспечения, защиты пациентов и доступной медицинской помощи: стабилизация рынка. 13 апреля 2017 г.
• Служба внутренних доходов, Порядок доходов 2016-24.

• Служба внутренних доходов, Порядок доходов 2018-34.