Как COBRA влияет на вашу субсидию Obamacare

Имеете ли вы право на продолжение медицинского страхования COBRA, потому что вы теряете работу, разводитесь, становитесь вдовцами или стареете из-за медицинской страховки родителя? Эти же квалификационные события также дают вам право на специальный период регистрации на бирже медицинского страхования Obamacare вашего штата.

В рамках программы COBRA вы оплачиваете полную стоимость своего страхового покрытия самостоятельно, независимо от ваших обстоятельств. Но если вы выберете план при обмене, у вас может быть право на финансовую помощь, которая покроет часть страхового взноса (а в некоторых случаях и часть личных расходов).

Могу ли я зарегистрироваться в индивидуальном рыночном плане вместо COBRA?

Да. У вас есть ограниченный период времени после квалификационного события (например, потеря работы или развод), чтобы зарегистрироваться в COBRA. Событие, в результате которого вы теряете доступ к вашему спонсируемому работодателем плану, также приведет к ограниченному по времени специальному периоду зачисления на биржу медицинского страхования Закона о доступном медицинском обслуживании вашего штата (или к плану, соответствующему ACA, предлагаемому вне биржи).

У вас есть 60-дневное окно для регистрации, независимо от того, решите ли вы продолжить свой план, спонсируемый работодателем, через COBRA, или выбрать новый индивидуальный рыночный план на бирже (или вне биржи, хотя ACA предоставляет субсидии премиум-класса). не доступны, если вы не покупаете свой план через обмен).

В первые дни работы Obamacare правило заключалось в том, что если вы решите пойти с COBRA, ваш специальный период регистрации для отдельного рынка закончится в этот момент, независимо от того, сколько прошло ваших 60 дней. Так, например, если ваше основанное на работе покрытие прекратилось бы 30 июня, а вы выбрали 15 июля, чтобы продолжить его с COBRA, вы фактически утратили последние 45 дней специального периода регистрации, который у вас был для выбора индивидуального рыночного плана.

Но это изменилось в конце 2016 года. HHS осознал, что некоторые люди подписывались на COBRA во время своих выездных собеседований, когда уходили с работы, и делали это без полного понимания того, как отдельные рыночные варианты и цены сравниваются с поддержанием плана, спонсируемого работодателем. с коброй. Таким образом, правила были изменены, чтобы позволить людям все еще иметь свои полные 60-дневные специальные периоды регистрации для отдельного рынка, независимо от того, приняли ли они КОБРА или нет.

60-дневное окно регистрации для индивидуального покрытия рынка (т. Е. Типа, который вы покупаете самостоятельно, как правило, через биржи Obamacare, но также непосредственно у страховщиков), начинается в день, когда заканчивается покрытие, спонсируемое работодателем, или закончилось бы, если бы у вас не было не принимал кобру.

Даже если вы выберете КОБРА рано в этом окне, у вас все равно есть все 60 дней, чтобы выбрать индивидуальный рыночный план. Это может быть особенно полезно, когда люди оказываются в ситуации, когда их спонсируемый работодателем план заканчивается в середине месяца, и они оказываются в центре лечения. В этом случае самой ранней из возможных дат вступления в силу индивидуального рыночного плана, приобретенного на бирже, будет первое число следующего месяца. Но COBRA может использоваться для покрытия оставшейся части месяца, когда план, спонсируемый работодателем, в противном случае закончился бы, и человек может затем перейти к индивидуальному рыночному плану, если он представляет лучшую ценность.

По истечении 60-дневного окна у вас больше не будет возможности выбрать COBRA, если вы этого еще не сделали, и у вас больше не будет возможности выбрать индивидуальный рыночный план, если вы изначально выбрали вместо него COBRA (у вас есть возможность перейти к индивидуальному рыночному плану в течение следующего открытого периода регистрации, который происходит ежегодно каждую осень, но возможность выбора КОБРЫ полностью исчезает, когда заканчивается начальное окно). Поэтому важно выбирать с умом, так как вы будете заблокированы в своем выборе по крайней мере некоторое время после этого. Но смягченное правило для особых периодов регистрации на отдельном рынке (когда у вас также есть доступ к КОБРЕ) означает, что вы можете не торопиться и, возможно, передумать, если вы делаете это в течение 60 дней.

Могу ли я получить субсидию Obamacare для оплаты COBRA?

Нет. Как субсидия на медицинское страхование в виде премиальной налоговой скидки, так и субсидия на покрытие расходов, доступная на бирже (также известная как рынок), могут использоваться только с планами медицинского страхования. куплен через биржу, Если вы покупаете медицинскую страховку за пределами биржи, будь то страховое покрытие COBRA или другое частное медицинское страхование, вы не можете использовать субсидию Obamacare для покрытия расходов.

Делает Предлагает страхования COBRA сделать меня неподходящим для получения субсидии Obamacare?

Нет. Просто предложение COBRA не влияет на вашу способность претендовать на субсидию Obamacare. Но чтобы воспользоваться этой субсидией, вам придется отказаться от страхового покрытия COBRA и зарегистрироваться в плане Obamacare через систему медицинского страхования в течение 60-дневного специального периода регистрации. Вы также должны соответствовать доходам и другим требованиям, чтобы претендовать на субсидию.

Если я потеряю или откажусь от покрытия COBRA, могу ли я получить субсидию ACA?

Может быть. Потеря или отмена вашей COBRA фактически не лишает вас права на получение субсидии ACA, но может повлиять на ваше право на участие в индивидуальном рыночном плане. Поскольку вы можете использовать субсидию только по индивидуальному рыночному плану, приобретенному на бирже, право на получение субсидии вам совсем не поможет, если вы не имеете права подписаться на план в обмене вашего штата.

Если вы потеряете свою медицинскую страховку COBRA из-за того, что истек срок вашего права на участие в программе COBRA, составляющий 18-36 месяцев, вы имеете право на 60-дневный специальный период регистрации на индивидуальном рынке (такой же, как и период права, который применялся, когда вы изначально имели право на COBRA). Вы можете зарегистрироваться в плане Marketplace (exchange) и подать заявку на субсидию в течение этого специального периода регистрации.

Но если вы добровольно отменили страховое покрытие COBRA или потеряли его из-за того, что не выплатили свои страховые взносы, вы не получите права на специальную регистрацию в Marketplace. Вам придется подождать до следующего открытого периода регистрации, чтобы подписаться на ACA-совместимый план. В течение этого периода открытой регистрации вы также можете подать заявку на получение субсидии на медицинское страхование в виде премиального налогового кредита для тех, кто имеет доход менее 400% федерального уровня бедности, и субсидии на покрытие расходов для тех, кто имеет доход менее 250% от FPL.

В большинстве штатов открытая регистрация для индивидуального покрытия рынка проводится с 1 ноября по 15 декабря каждого года, причем покрытие вступает в силу с 1 января. Существует несколько государственных бирж, которые имеют более длительные периоды открытой регистрации, но они являются исключением из правило.

Что я делаю?

Когда вы впервые получите право на COBRA, внимательно посмотрите на свое финансовое положение и выясните, сколько будет стоить ваша премия COBRA. Спросите себя, сможете ли вы позволить себе премии COBRA, учитывая изменения в вашем финансовом положении, вызванные вашим квалификационным событием.

Затем выясните, имеете ли вы право на помощь в оплате медицинского страхования, которое вы покупаете через биржу. Если вы имеете право на получение субсидии, сколько вам придется заплатить после применения субсидии за индивидуальный рыночный план, сопоставимый с вашим текущим покрытием? Будет ли доступнее приобрести менее надежную политику? Скорее всего, вы найдете варианты при обмене с более высокими франшизами и расходами из своего кармана, но премии за эти планы также, вероятно, будут ниже, чем премии за продолжение вашего группового плана через COBRA.

Сравните ваши затраты на субсидированное индивидуальное покрытие рынка с вашими затратами на продолжение покрытия COBRA. Фактор вашего уровня комфорта с вашим текущим планом медицинского обслуживания зависит от изменения планов медицинского страхования, в том числе от того, включены ли ваши нынешние врачи в сеть с доступными индивидуальными рыночными планами и включают ли лекарственные формы (покрываемые списки лекарств) для доступных индивидуальных рыночных планов лекарства, которые вы принимаете.

Для некоторых людей COBRA является лучшим вариантом, в то время как другие считают, что индивидуальный рыночный план является лучшим решением.До ACA люди с ранее существовавшими заболеваниями иногда находили, что КОБРА была их единственным реалистичным вариантом, так как индивидуальный охват рынка был подписан с медицинской точки зрения в большинстве штатов и недоступен для людей с серьезными заболеваниями. Но это уже не так. Индивидуальное покрытие рынка доступно независимо от истории болезни заявителя, а это означает, что вы можете основывать свое решение на таких вещах, как цена, сети поставщиков услуг, лекарственные формы и обслуживание клиентов - ваши ранее существующие условия будут покрываться независимо от того, какой вариант вы выбрали.