Что такое перестрахование и почему его преследуют государства?

Самый простой способ думать о перестраховании - это страхование страховщиков.Мы покупаем медицинскую страховку, чтобы защитить себя от ситуации, в которой нам пришлось бы тратить значительную сумму денег на медицинское обслуживание. Перестрахование, когда оно используется, берет на себя и покрывает часть расходов - которые в противном случае страховая компания должна была бы оплачивать самостоятельно - как только общая сумма требования достигает определенной суммы, или когда у зачисленных лиц есть определенные дорогостоящие медицинские условия.

Конкретные детали того, как работает программа перестрахования, будут варьироваться от одной программы к другой, но основная концепция заключается в том, что программа перестрахования берет на себя часть расходов вместо того, чтобы страховщик должен был их оплачивать. Это приводит к снижению страховых взносов, поэтому больше людей могут позволить себе медицинскую страховку.

Растущее использование

Закон о доступном медицинском обслуживании включал временную общенациональную программу перестрахования для отдельного рынка, но он действовал только до 2016 года. Однако штаты могут создавать свои собственные программы перестрахования на более длительный срок, и некоторые из них сделали это.

Государства все чаще обращаются к программам перестрахования, стремясь стабилизировать свои индивидуальные страховые рынки (то есть покрытие, которое люди покупают самостоятельно через обмен или внебиржевой обмен, а не через работодателя или правительство).

Аляска начала осуществлять программу перестрахования в 2017 году. Орегон и Миннесота присоединились к ним в 2018 году. В 2018 году в Висконсине, Мэнленде и Нью-Джерси будут действовать программы перестрахования. А другие штаты, в том числе Род-Айленд, могут начать программы перестрахования с 2020.

Как они работают

С технической точки зрения государства могли бы полностью финансировать свои собственные программы перестрахования, но в этом случае они оставляли бы на столе много федеральных денег. Вместо этого штаты используют 1332 отказа, чтобы гарантировать, что часть их перестраховочного финансирования поступает от федерального правительства. Подробная информация о штатах, которые подали 1332 отказа, и информация о федеральном разрешении доступны на веб-сайте CMS.

Короче говоря, идея состоит в том, что программа перестрахования снижает стоимость медицинского страхования, что означает, что субсидии премиум-класса не должны быть такими большими, чтобы обеспечить доступность страхового покрытия, и это экономит деньги федерального правительства (поскольку премиальные субсидии финансируется федеральным правительством). Используя отказ 1332, государство может сохранить сбережения и использовать их для финансирования программы перестрахования. Деньги часто называют «сквозными» сбережениями, поскольку они передаются государству.

Государствам, как правило, приходится самостоятельно придумывать часть денег для перестрахования, поэтому часто в штате проводится оценка планов страхования, чтобы повысить доход, необходимый штату для финансирования своей программы перестрахования.

Когда все сказано и сделано, программа перестрахования приводит к более низким страховым взносам, поскольку страховщики знают, что некоторые из их дорогостоящих требований будут покрыты программой перестрахования. Когда страховые взносы ниже, больше людей могут позволить себе купить медицинскую страховку, и это особенно верно для людей, которые не имеют права на премиальные субсидии, поскольку им приходится самим оплачивать полную стоимость своего покрытия.

Конечным результатом программы перестрахования является то, что премии на индивидуальном рынке штата ниже, чем они были бы в противном случае, и больше людей имеют страховое покрытие. Во всех штатах, которые внедрили программу перестрахования (или сделают это в 2019 году), премии либо уменьшились, либо увеличились очень скромно. В некоторых штатах это резко контрастировало с очень значительным увеличением ставок в предыдущие годы.

Государства-участники

Аляска

Аляска была первым штатом, который учредил программу перестрахования, которая вступила в силу в 2017 году. В том же году она финансировалась штатом, но Аляска получила федеральное сквозное финансирование для своей программы перестрахования, начиная с 2018 года.

В соответствии с условиями Программы перестрахования Аляски, 100% индивидуальных требований рынка покрываются программой перестрахования, если заявители идентифицированы (по их медицинским требованиям) как имеющие хотя бы одно из 33 дорогостоящих медицинских состояний (условия перечислены в Аляске. 1332 подробностей об отказе, в Разделе 3 AAC 31.540).

Орегон

Программа перестрахования в штате Орегон вступила в силу в 2018 году и выплачивает 50 процентов индивидуальных требований рынка, которые составляют от 95 000 до 1 миллиона долларов в 2018 году. По состоянию на 2019 год точка привязки (т. Е. Минимальная сумма, которую должно достичь требование, чтобы иметь право на перестраховочное покрытие) составит 90 000 долларов.

Миннесота

Программа перестрахования Миннесоты вступила в силу в 2018 году. Программа перестрахования, известная как Премиум-план безопасности Миннесоты, покрывает 80 процентов индивидуальных требований рынка на сумму от 50 000 до 250 000 долларов США.

Мэн

У Мейна была программа перестрахования в 2012 и 2013 годах (до того, как программа временного перестрахования ACA вступила в силу в 2014 году), и она будет восстановлена, начиная с 2019 года. Ассоциация перестрахования с гарантированным доступом штата Мэн (MGARA) потребует или разрешит страховщикам уступать полисы MGARA, когда Застрахованный имеет заболевание с высокой степенью риска.

Сдача будет обязательной, если заявления страховщиков указывают на наличие по крайней мере одного из восьми дорогостоящих заболеваний (рак матки; метастатический рак; рак простаты; хроническая обструктивная болезнь легких (ХОБЛ); застойная сердечная недостаточность; ВИЧ-инфекция; почечная недостаточность; и ревматоидный артрит). Но страховщики также будут иметь возможность добровольно отказаться от страхового покрытия, когда страховщики имеют другие дорогостоящие условия.

После передачи полиса в MGARA страховщик переводит 90 процентов страховой премии (выплачиваемой страхователем и / или премиальных субсидий, если план был приобретен через биржу) в MGARA. В свою очередь, MGARA выбирает вкладку для определения стоимости претензий в зависимости от того, насколько высока претензия.

В случае передачи политики MGARA будет оплачивать 90 процентов претензий на сумму от 47 000 до 77 000 долл. США и 100% претензий на сумму от 77 000 до 1 млн. Долл. США. MGARA также поможет покрыть претензии на сумму свыше 1 млн. Долл. США в координации с федеральной программой корректировки рисков (корректировка на риск покроет 60 процентов претензий на сумму свыше 1 млн. Долл. США в 2019 году, поэтому MGARA ожидает покрытия остальных 40 процентов в этой ситуации).

Нью-Джерси

План обеспечения безопасности премий медицинского страхования в Нью-Джерси вступит в силу в 2019 году. Он возместит отдельным страховщикам рынка 60% стоимости страховых выплат от 40 000 до 215 000 долларов США.

Висконсин

План стабильности здравоохранения штата Висконсин (WIHSP) вступит в силу в 2019 году. Он будет покрывать 50 процентов индивидуальных требований рынка, которые составляют от 50 000 до 250 000 долларов США.

Мэриленд

Программа перестрахования штата Мэриленд, которая будет администрироваться Биржей медицинских льгот штата Мэриленд (т.е. государственной биржей медицинского страхования в штате Мэриленд), вступит в силу в 2019 году. Актуарное моделирование для программы показывает, что она будет оплачивать 80 процентов рынка индивидуального страхования. претензии от 20 000 до 250 000 долларов. Точка привязки в 20 000 долларов намного ниже, чем в любом другом штате, поэтому программа штата Мэриленд будет охватывать гораздо больше требований, чем программы перестрахования в других штатах.

Значительное влияние программы перестрахования в Мэриленде проявляется в премиях, которые страховщики предложили на 2019 год: до утверждения программы перестрахования страховщики предлагали повышение средней ставки примерно на 30 процентов. После утверждения программы перестрахования страховщики подали новые ставки, отражающие среднюю премию снижение более 13 процентов.

Дополнительные штаты

Ожидается, что другие государства будут стремиться к 1332 отказам от реализации своих собственных программ перестрахования в будущем. Перестрахование, как правило, имеет двухпартийную поддержку, и государства, внедрившие его до сих пор, видят значительно возросшую стабильность на своих отдельных рынках, с гораздо более приглушенным увеличением (или снижением во многих случаях) премий по сравнению с предыдущими годами.

Однако одним из препятствий является получение государством части финансирования, необходимой для оплаты перестрахования. Федеральное сквозное финансирование обычно покрывает значительную часть расходов, хотя варьируется от одного штата к другому. Но государства по-прежнему должны покрывать часть расходов, и в некоторых областях это было непросто.

Например, сенат Колорадо в 2018 году отклонил закон, который позволил бы штату учредить программу перестрахования, из-за опасений, что было бы несправедливо облагать налогом все планы медицинского страхования в штате, чтобы покрыть часть штата стоимость перестрахования.

Так что универсальное государственное перестрахование, безусловно, не дано. Но это, вероятно, будет принято в большем количестве штатов, поскольку стабилизирующие рынок эффекты перестрахования станут ясными в странах раннего перехода.

Что определяет стоимость плана медицинского страхования?