Должен ли я заплатить франшизу, прежде чем я смогу получить медицинскую помощь?

За последние несколько лет в новостях появлялось все больше и больше новостей о больницах, в которых пациентам предлагали оплатить франшизы до предоставления медицинских услуг. Почему это происходит, и что нужно знать потребителям, чтобы ориентироваться в нашей нынешней системе здравоохранения?

Так, как должно быть

В прошлом было общепринято, что пациенты должны были оплачивать свои доплаты во время обслуживания, но расходы, которые учитывались в отношении франшизы, будут оплачиваться по факту. Таким образом, если ваш план медицинского страхования предусматривает доплату в размере 20 долл. США за посещение офиса, его получит врач, когда вы приедете на прием. Но если в вашем плане была вычитаемая сумма в 2000 долларов, и вы собирались на операцию, вы ничего не заплатили бы во время операции, но через несколько недель получили бы счет из больницы.

Сначала они отправят претензию вашему страховщику, где будет рассчитана согласованная ставка и списаны суммы, превышающие эту сумму. Затем страховщик оплачивает свою часть и уведомляет больницу о части счета пациента. В этот момент больница вышлет вам счет за франшизу и любую соответствующую страховку.

Почему пациентам все чаще выставляют счета?

Вы все еще можете обнаружить, что ваша больница использует традиционный метод ожидания отправки вам счета, пока ваша процедура не будет завершена и ваша страховая компания не обработает ваш счет. Но в больницах все чаще просят заплатить - частичную или полную - вашу франшизу до плановых медицинских услуг.

Это связано с целым рядом факторов, в том числе с увеличением расходов на медицинское обслуживание и увеличением франшиз и общих расходов на лечение.Но в целом идея заключается в том, что больницы не хотят застрять с неоплаченными счетами. Они знают, что после завершения процедуры пациенты могут оплачивать или не оплачивать ту часть расходов, которую они должны. Больница может отправлять пациентов на сборы, но получение авансового платежа является более эффективным методом обеспечения оплаты счета.

Что мне делать, если больница просит оплатить аванс?

В идеале, это то, что вы захотите обсудить с больничным биллингом заблаговременно до вашей процедуры. Обнаружение за 18 часов до операции того, что больница требует, чтобы вы немедленно выплатили франшизу в размере 4000 долларов, является стрессовой ситуацией, если не сказать больше.

Если вы планируете медицинскую процедуру, в которой будет применяться ваша франшиза, узнайте о политике больницы с самого начала. Поговорите со своим страховщиком, чтобы узнать, ведут ли они какие-либо переговоры по контракту с больницей, требующие отправки счета страховщику до предъявления обвинения пациенту. Если нет, больница вполне может потребовать, чтобы вы заплатили по крайней мере часть франшизы.

В случае сомнений также целесообразно связаться со страховым отделом вашего штата, чтобы узнать, есть ли у него какие-либо советы о правилах и положениях в штате, которые относятся к медицинской практике выставления счетов. Чем больше вы знаете, тем лучше вы сможете ориентироваться в системе.

Сколько вы на самом деле должны?

Попросите больницу предоставить вам оценку того, что вы должны, учитывая, что договорные медицинские расходы намного ниже розничных. Например, предположим, что ваша франшиза составляет 5000 долларов, вы планируете МРТ и еще ничего не заплатили за франшизу в течение года. Средняя стоимость МРТ составляет более 2600 долларов, хотя она значительно варьируется от одной больницы к другой. И любая сумма, которую оплачивает больница, может быть немного выше, чем договорная ставка, которую ваш страховщик имеет в этой больнице. Больница может выставить счет на 2000 долларов, но договорная ставка страховщика может составить, например, 1295 долларов. В этом случае сумма, которую вы должны будете заплатить за франшизу, составит 1 295 долларов, а не 2000 долларов..

Это не проблема, если у вас есть процедура, которая во много раз дороже, чем ваша франшиза. Если у вас будет замена колена, которая в среднем составляет около 50 000 долларов, а ваша франшиза составляет 5000 долларов, вам придется заплатить полную франшизу. Больница может попросить вас заплатить все или ее часть авансом, или они могут выставить вам счет после того, как они предъявят претензию вашему страховщику, но нельзя обойти стороной тот факт, что вам придется заплатить полные 5000 долларов.

Однако в предыдущем примере, касающемся МРТ, фактическая сумма, которую вам придется заплатить, не определена, пока ваш страховщик не обработает требование. Если больница просит вас заплатить часть вашей франшизы заранее, и неясно, сколько вы на самом деле должны, убедитесь, что вы обсудили ситуацию со своим страховщиком, прежде чем отдавать деньги больнице. Так или иначе, вы захотите убедиться, что вы платите только ту сумму, которую EOB вашего страховщика в конечном итоге говорит вам, а не сумму, которую взимает больница.

Доступен ли план оплаты?

Больницы все чаще работают с банками, чтобы разработать планы платежей для пациентов, которые в них нуждаются, часто без процентов и с доступностью, которая не зависит от кредитной истории пациента. Если больница просит вас оплатить франшизу до начала медицинской процедуры, и у вас нет реалистичного способа сделать это, спросите их о возможности плана оплаты.

Больница хочет, чтобы вы получали необходимое лечение и выздоравливали, но они также не хотят застрять в безнадежных долгах, если вы не можете оплатить свою часть счета. План оплаты, который позволяет пациентам растягивать свой счет на несколько месяцев или даже лет, предпочтительнее, чем пациент, оставшийся без помощи, или больница вообще не получает оплату. Если вы не можете оплатить запрашиваемую сумму, предложите сумму, которую вы можете заплатить, и спросите, позволят ли вам запланировать выплаты для остальных.

Спросите, есть ли в больнице куратор или социальный работник, который может помочь пациентам ориентироваться в процессе выставления счетов и оплаты. Вам не нужно выяснять это в одиночку, и может оказаться, что требования к оплате в больнице могут быть более гибкими, чем кажется на первый взгляд.

В зависимости от вашего финансового положения вам также следует спросить о программе благотворительной помощи в больнице или о том, могут ли они списать часть ваших расходов в зависимости от вашего дохода.

Могут ли больницы отказать в обслуживании на основании платежеспособности?

Иногда существует неправильное представление об обязательствах больниц с точки зрения оказания медицинской помощи независимо от платежеспособности пациента. С 1986 года Закон о неотложной медицинской помощи и труде (EMTALA) обязывает все больницы, принимающие Medicare (а это практически все больницы в США), предоставлять услуги скрининга и стабилизации всем пациентам, которые прибывают в отделение неотложной помощи, включая женщин, находящихся в труд, независимо от страхового статуса пациента или способности оплачивать уход.

Отделение неотложной помощи должно обследовать всех пациентов, чтобы определить, в чем заключается проблема, и предоставить услуги стабилизации - они не могут позволить пациенту истечь кровью на полу из-за нехватки средств. Но они не должны предоставлять что-либо кроме стабилизации, если они не уверены, что пациент сможет заплатить за это, и EMTALA не распространяется на какую-либо медицинскую помощь за пределами экстренных служб.

Таким образом, на заранее запланированную медицинскую процедуру не распространяются никакие правила, которые требуют от больниц оказания медицинской помощи независимо от платежеспособности пациента.

Увеличение франшизы ставит пациентов и больницы в сложное положение

Уровень незастрахованных значительно снизился с момента принятия Закона о доступном медицинском обслуживании. Согласно данным переписи населения США, в 2013 году 14,5 процента населения США не имели страховки, а к 2016 году оно сократилось до 8,6 процента. Хотя это, несомненно, хорошо, некоторые из этих недавно застрахованных людей имеют особенно высокий уровень наличных средств. расходы.

ACA ограничивает, насколько высокими могут быть расходы в сети, но само ограничение довольно велико. В 2018 году расходы на медицинское страхование могут составить до 7300 долларов США на человека и 14 700 долларов на семью. А в 2019 году HHS предложила увеличить эти верхние пределы до 7 900 долларов США и 15 800 долларов США соответственно. Во многих планах медицинского страхования наличные лимиты значительно ниже этих сумм, но франшизы на индивидуальных рыночных планах часто составляют несколько тысяч долларов (сокращение долевого участия снижает эти франшизы для людей, которые имеют на них право, если они выбирают серебро план в обмен).

Планы, спонсируемые работодателем, также должны соблюдать ограничение ACA в отношении расходов, связанных с оплатой наличными, но они, как правило, имеют франшизы и расходы, оплачиваемые наличными, которые ниже, чем на индивидуальном рынке. В 2017 году средняя франшиза для людей с медицинским страхованием, спонсируемым работодателем, составляла 1221 доллар, но это включало в себя 19% счастливчиков, которые не имеют франшизы. Когда мы учитываем только 81 процент покрываемых работников, у которых есть франшиза, их средняя франшиза составляет более 1500 долларов.

Тем не менее, в 2017 году Федеральная резервная система сообщила, что 44 процента респондентов, опрошенных в Обзоре экономики домохозяйств и принятия решений, не смогут найти 400 долларов для покрытия непредвиденного счета или что-то продать, чтобы покрыть расходы. Это представляет собой загадку, когда у людей неожиданная, но необходимая медицинская процедура и довольно высокая франшиза.

Это также представляет собой загадку для больниц - с одной стороны, задача которых заключается в оказании медицинской помощи местным жителям, а также в получении достаточного дохода для поддержания финансовой жизнеспособности. Требование предоплаты по крайней мере части франшизы - это один из способов для больниц избежать ситуаций, в которых пациенты оказываются не в состоянии оплатить свои счета.

Рассмотрите HSA, если у вас есть доступ к HDHP

Если ваш работодатель предлагает квалифицированный HSA план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) или если вы приобретаете собственную медицинскую страховку на индивидуальном рынке, рассмотрите возможность регистрации в HDHP. Они подходят не всем, но если вы охвачены HDHP, вы можете внести деньги до вычета налогов в HSA, и они будут там, если и когда вам это нужно.

В 2018 году вы можете внести до 6 900 долл. США в HSA, если у вас есть страховое покрытие для семей по программе HDHP, и до 3450 долл. США, если у вас есть страховое покрытие только по HDHP. Даже если вы можете вносить только небольшую сумму каждый месяц, она будет увеличиваться с течением времени, и не будет никакого положения «используй или потеряй» - деньги останутся на вашем счету до тех пор, пока вам не потребуется их снять. Вы можете создать подушку в HSA, когда у вас есть покрытие по HDHP, и отозвать ее позднее, чтобы покрыть будущие медицинские расходы, даже если у вас больше нет покрытия HDHP на тот момент.

Итак, суть в том, что если у вас есть доступ к плану, квалифицированному HSA, регистрация в нем и внесение взносов в HSA облегчит решение потенциальной ситуации в будущем, когда больница внезапно попросит вас заплатить значительную сумму. денег, прежде чем вы сможете получить медицинскую помощь.

Если ваш работодатель предлагает и FSA, это также хороший вариант, но имейте в виду, что неиспользованные деньги в вашем HSA будут оставаться на счете с одного года до следующего - это не относится к фондам FSA.