COBRA против Obamacare: что лучше?

Собираетесь потерять медицинскую страховку на работе? Учитывая КОБРА, но не уверен, что лучше, КОБРА или Obamacare? (Obamacare - это еще одно название Закона о доступном медицинском обслуживании.) Ответ зависит от вашей ситуации, но вот как сравниваются COBRA и Obamacare.

Тот же самый План Здоровья против Другого Плана Здоровья

Когда вы выбираете COBRA, вы платите за продолжение страховки по тому же плану медицинского страхования, спонсируемому работодателем, который у вас уже есть. Вы знаете, как это работает и чего ожидать. Единственная вовлеченная кривая обучения - это узнать, когда и как сделать ваши премиальные платежи COBRA.

Если вы выберете план медицинского страхования Obamacare на бирже медицинского страхования вашего штата (или за ее пределами, где планы также соответствуют требованиям ACA), вы откажетесь от своего старого плана и у вас будет несколько новых планов на выбор. Вы будете покупать план на отдельном рынке, в отличие от рынка, спонсируемого работодателем (часто его называют группой, а не группой). Поэтому вам необходимо изучить, чтобы понять, как работает ваш новый план медицинского страхования, если это другой тип плана, чем ваш старый. Например, если план вашего работодателя представлял собой PPO, а ваш новый план Obamacare - это EPO, вам нужно будет понять, чем они отличаются, чтобы вы могли эффективно использовать свой новый план.

Если вы продолжите свой текущий план под COBRA, вы знаете, что ваш врач будет в сети, потому что вы не меняете свой план медицинского обслуживания. Если вместо этого вы выберете новый план Obamacare, вам нужно будет убедиться, что ваш врач подключен к вашему новому плану, или вам придется сменить врача. Вам нужно будет проверить, покрыты ли ваши конкретные рецептурные лекарства лекарственными препаратами вашего нового плана, или вам, возможно, придется платить за них из своего кармана. Это все верно, даже если выбранный вами индивидуальный план предлагается той же страховой компанией, которая предоставила ваш план, спонсируемый работодателем.

Например, у вашего работодателя может быть план, предлагаемый страховщиком Blue Cross Blue Shield в вашем штате, и вы можете решить перейти на индивидуальный план, предлагаемый тем же страховщиком Blue Cross Blue Shield. Но ваш новый план все еще может полностью отличаться от вашего старого плана. Преимущества, сеть поставщиков, список покрываемых лекарств, тип плана (HMO, PPO, EPO и т. Д.) - все они могут сильно отличаться для отдельного рынка и рынка, спонсируемого работодателем, даже если вы смотрите на та же страховая компания.

Платите полную премию против получения субсидии, чтобы помочь вам заплатить

Если вы выберете продолжение покрытия COBRA, вы будете платить полную ежемесячную премию за это покрытие самостоятельно, плюс 2-процентный административный сбор (имейте в виду, что полная премия означает часть, которую вы платили в дополнение к той части, которую платил ваш работодатель, что, вероятно, существенная часть премии). Там нет субсидий, чтобы помочь вам оплатить страховые взносы COBRA, и они дорогие.

Если вы отказываетесь от COBRA и вместо этого покупаете медицинскую страховку на бирже медицинского страхования, вы можете иметь право на субсидию, которая поможет снизить ваши ежемесячные страховые взносы. Кроме того, вы можете иметь право на получение субсидии, чтобы снизить ваш максимальный размер наличных средств или уменьшить ваши франшизы, доплаты и совместное страхование. Эти субсидии доступны только для медицинского страхования, приобретенного через биржу медицинского страхования Affordable Care Act в вашем штате (если вы покупаете ACA-совместимый план за пределами биржи, вы не можете получать никаких субсидий).

Все эти субсидии основаны на вашем доходе. Чем больше вы зарабатываете, тем ниже будет ваша субсидия. Если вы много зарабатываете, возможно, вы не имеете права на получение субсидии. Но если ваш доход умеренный, вы, скорее всего, получите право на помощь.

Имея второй шанс выбрать

Если вы имеете право на участие в программе COBRA, у вас есть ограниченное время для регистрации. Часы начинают отсчитывать день запускающего события, которое дало вам право на участие в программе COBRA, например, день, когда вы развелись или были уволены. Если вы не будете действовать раньше срока, вы потеряете свой шанс. У вас нет второго шанса.

Если вы потеряете медицинскую страховку на рабочем месте, вы будете иметь право на специальный период регистрации на бирже медицинского страхования вашего штата (или на индивидуальный рыночный план, предлагаемый за пределами биржи, если вы предпочитаете это), независимо от того, доступно ли продолжение COBRA. тебе.Как и период выборов КОБРЫ, этот специальный период регистрации ограничен по времени. Однако, если вы пропустите крайний срок, у вас будет второй шанс подписаться на медицинскую страховку на бирже в течение ежегодного периода открытой регистрации каждую осень. Для COBRA нет открытого периода регистрации.

Продолжительность покрытия

КОБРА не вечна. Он был разработан как программа, которая поможет вам пройти до тех пор, пока вы не обеспечите себе другое покрытие. В зависимости от того, какой тип инициирующего события предоставил вам право на участие в программе COBRA, ваше покрытие COBRA будет длиться от 18 до 36 месяцев. После этого вам нужно будет найти другую медицинскую страховку.

Вы можете подписаться на план Obamacare (индивидуальный рынок) на календарный год (на бирже или вне биржи). Если вы регистрируетесь в течение специального периода регистрации, вы можете перейти на новый план в течение следующего ежегодного периода открытой регистрации. Если вы хотите продлить ваш новый план на срок более года, и ваш страховщик продолжает предлагать его, вы можете продлить его. Если ваш страховщик прекратит действие плана, вы сможете подписаться на другой план в своем обмене или напрямую у медицинского страховщика, если вы предпочитаете внебиржевое покрытие (помните, что субсидии недоступны, если вы покупаете план за пределами обмен).

Льготный период оплаты премиум

КОБРА не допускает второй шанс. Если вы опоздали с первоначальным взносом, вы потеряете право на покрытие COBRA и не сможете его вернуть. Если вы опоздали на ежемесячный страховой взнос, отличный от вашего первого платежа, ваша медицинская страховка будет аннулирована в этот день. Если вы произведете оплату в течение 30-дневного льготного периода, ваше покрытие COBRA может быть восстановлено. Однако, если вы не внесете платеж в течение льготного периода, вы не сможете получить обратно свою медицинскую страховку COBRA.

Если это случится с вами, вы действительно будете в затруднении. Потеря покрытия COBRA из-за неуплаты страховых взносов не означает, что вы имеете право на специальный период регистрации на бирже медицинского страхования вашего штата или за ее пределами. Вам придется подождать до осенней открытой регистрации (с 1 ноября по 15 декабря в большинстве штатов), чтобы зарегистрироваться в плане Obamacare; тем временем вы рискуете быть незастрахованным.

В то время как страховщики, которые продают медицинское страхование на бирже медицинского страхования в вашем штате, ожидают, что они будут выплачиваться вовремя каждый месяц, для некоторых людей льготный период для просроченных платежей дольше, чем для КОБРЫ. Закон о доступном медицинском обслуживании предусматривает 30-дневный льготный период для просроченных платежей всем планам медицинского обслуживания, продаваемым на биржах. Но это продлевается до 90 дней, если вы получаете субсидию медицинского страхования (хотя вы должны быть полностью оплачены к концу 90 дней; это не позволяет вам постоянно отстать на три месяца от своих премий).

Кто такой управляющий орган?

Планы COBRA и медицинское страхование на рабочем месте регулируются министерством труда. Если у вас возникла серьезная проблема с вашим планом COBRA, после того, как вы выполните процедуру подачи апелляций и жалоб плана, вы можете в конечном итоге обратиться в Министерство труда в попытке решить проблему.

Планы медицинского страхования, продаваемые на бирже медицинского страхования вашего штата, регулируются каждым штатом. Если у вас возникла серьезная проблема с вашим планом медицинского страхования на основе обмена, после того, как вы выполните процедуру подачи апелляций и жалоб плана, вы можете решить проблему с Департаментом страхования вашего штата или Департаментом страхования или с уполномоченным по страхованию.