Как работает субсидирование медицинского страхования с разделением затрат

Покупка медицинской страховки стоит дорого, но уплата ежемесячной страховой премии - не единственная вовлеченная стоимость. Вы также должны платить франшизы, доплаты и совместное страхование каждый раз, когда вы пользуетесь своей медицинской страховкой.

Эти дополнительные наличные суммы известны как расходы по разделению расходов. Они могут добавить до тысячи долларов в год.

Закон о доступном медицинском обслуживании создал субсидии, чтобы сделать покупку и использование медицинской страховки более доступной для людей со скромными доходами. Существует два разных типа субсидий:

1. Субсидия, которая платит ежемесячные страховые взносы, поэтому покупка медицинской страховки является более доступной. Узнайте больше об этом в разделе «Как работает субсидия на медицинское страхование - понимание налоговой льготы премиум-класса».
2. Субсидии, которые помогают оплачивать расходы из собственного кармана, такие как франшизы, доплаты и совместное страхование. Они известны как субсидии по сокращению расходов и делятся на две части: оба из которых объединены на планах, которые имеют право на субсидии разделения расходов.
   1. Первое уменьшает ваш максимум из кармана. Узнайте больше в разделе «Как работает субсидия, позволяющая уменьшить ваш максимум из кармана».
   2. Вторая уменьшает сумму, которую вы платите за франшизу, доплаты и сострахование при каждом использовании вашей медицинской страховки.
   3. Субсидии на покрытие расходов доступны ТОЛЬКО в том случае, если вы приобретаете серебряный план, и они автоматически включаются во все серебряные планы, если ваш доход не превышает 250 процентов от уровня бедности. Это отличается от премиальных субсидий, которые могут применяться к бронзовым, серебряным, золотым или плантиновым планам и которые могут быть приняты или отклонены по усмотрению зачисленного.

Как работает субсидия с уменьшенным разделением затрат?

Сниженная субсидия на покрытие расходов снижает ваши личные расходы при использовании медицинской страховки. Например, если ваш план медицинского обслуживания в противном случае потребовал бы доплаты в размере 50 долларов США каждый раз, когда вы посещаете врача, субсидия на покрытие расходов может уменьшить эту доплату, поэтому вы платите только 20 долларов, когда посещаете врача. Если ваш план медицинского страхования обычно требует франшизы в размере 2000 долларов США, субсидия на покрытие расходов может снизить эту франшизу.

Это похоже на бесплатное повышение уровня медицинского страхования. Вы платите ту же ежемесячную страховую премию, которую платили бы за средний полис медицинского страхования, но полученная вами медицинская страховка лучше, чем в среднем, потому что она покрывает большую часть ваших расходов на здравоохранение.

И, как отмечалось выше, люди, которые имеют право на получение субсидий для совместного несения расходов, в итоге получают максимальные наличные суммы, которые ниже, чем они были бы, если бы человек не имел права на получение субсидии для совместного несения расходов. Таким образом, расходы снижаются при каждом использовании покрытия, и план медицинского обслуживания также начинает оплачивать 100 процентов покрываемых расходов раньше, чем это было бы без субсидии.

Доступна ли субсидия для покрытия расходов?

Несмотря на то, что администрация Трампа прекратила возмещать компаниям медицинского страхования расходы на предоставление субсидий по совместному участию (также называемых сокращением совместного покрытия расходов или КСО), сами выгоды не изменились. Вот больше о том, как это работает.

По сути, страховщики добавили к субсидиям расходы на субсидирование разделения расходов. В большинстве случаев стоимость добавляется только к премиям по плану серебра, что приводит к увеличению премиальных субсидий (другой вид субсидии ACA) для миллионов зачисленных лиц. Но ничего не изменилось в отношении доступа к субсидиям для совместного несения расходов или получения права на них.

Сколько платит субсидия?

Сокращенная субсидия по совместному финансированию на самом деле не платить тебе деньги, Вместо этого это экономит ваши деньги за счет снижения ваших расходов по разделению расходов. Сколько денег это экономит, зависит от вашего дохода и от того, сколько вы используете свою медицинскую страховку.

Чем вы беднее, тем больше уменьшается ваше участие в расходах. Сумма этого сокращения основана на сравнении вашего дохода с федеральным уровнем бедности. Федеральный уровень бедности меняется каждый год и зависит как от вашего дохода, так и от размера вашей семьи.

Без субсидии на покрытие расходов ваша медицинская страховая компания будет оплачивать примерно 70 процентов от общих покрываемых расходов на здравоохранение среди всех зачисленных участников (помните, что для получения субсидий на покрытие расходов вам нужно выбрать серебряный план, а обычные серебряные планы платят приблизительно). 70 процентов от общей суммы расходов на весь их пул зачисленных). С помощью субсидии на покрытие расходов ваша медицинская страховая компания оплатит:

• 94 процента средних расходов (т.е. лучше, чем платиновый план), если ваш доход составляет от 100 до 150 процентов от FPL.
  • Для физических лиц с доходом 2018 года от 12 060 до 18 090 долларов.
  • Для пар с доходом 2018 года от 16 240 до 24 360 долларов.

(обратите внимание, что нижний порог дохода для планов, которые имеют право на субсидирование совместного несения расходов, составляет 139 процентов от FPL в штатах, которые расширили Medicaid, поскольку люди в этих штатах имеют право на Medicaid с доходом до 138 процентов от уровня бедности).

• 87 процентов средних расходов (то есть лучше, чем золотой план, почти так же хорошо, как платиновый план), если ваш доход составляет от 150 до 200 процентов от FPL
  • Для физических лиц с доходом 2018 года от 18 090 до 24 120 долл. США.
  • Для пар с доходом 2018 года от 24 360 до 32 480 долларов.
• 73 процента средних расходов (то есть лучше, чем обычный серебряный план), если ваш доход составляет от 200 до 250 процентов от FPL
  • Для физических лиц с доходом 2018 года от 24 120 до 30 150 долларов.
  • Для пар с доходом 2018 года от 32 480 до 40 600 долларов.

Обратите внимание, что федеральный уровень бедности предыдущего года используется для этих расчетов; для покрытия, действующего в 2018 году, они сравнивают ваш доход в 2018 году с федеральным уровнем бедности 2017 года. Это связано с тем, что открытая регистрация для индивидуального медицинского страхования на рынке происходит осенью (для охвата, действующего в январе), но новые показатели уровня бедности не публикуются до конца января - задолго до закрытия открытой регистрации.

Ваша медицинская страховая компания может структурировать сокращение совместного несения расходов, однако она этого хочет, если план медицинского страхования оплачивает правильный процент от общих средних расходов на здравоохранение. Например, он может принять решение о снижении вашей франшизы на много, но оставить ваши доплаты без изменений. Или это может только уменьшить вашу франшизу, но исключить ваши доплаты и снизить вашу совместную страховку.

Также важно помнить, что процент расходов, покрываемых полисом медицинского страхования, относится к общему среднему значению по всему населению, а не к фактическому охвату конкретного человека. Если вы сохраняете здоровье в течение всего года и несете очень мало расходов на медицинское обслуживание, вы будете платить большую часть ваших общих расходов (возможно, 100 процентов, в зависимости от того, какие услуги вы получаете), чем человек, который очень болен и несет расходы. выше общего наличного максимума для плана.

Некоторые расходы на здравоохранение не включены в ваше сокращение долевого участия. Ваши личные расходы на вещи, которые не покрываются вашим полисом медицинского страхования или не являются необходимыми для здоровья, не будут уменьшены. Балансовая часть обслуживания, которое вы получаете вне сети, не будет уменьшена, поэтому пользуйтесь услугами сетевых поставщиков, чтобы получить максимальную выгоду от вашей субсидии.

Кто имеет право на субсидирование медицинского страхования с разделением расходов?

Чтобы получить право на льготную субсидию для совместного несения расходов, вы должны:

• Купите вашу медицинскую страховку через биржу медицинского страхования вашего штата (для этого вы должны проживать в США на законных основаниях и не быть заключенными в тюрьму).
• Выберите план здравоохранения уровня серебра.
• Иметь доход от 100 до 250 процентов от FPL (от 139 до 250 процентов в штатах, где действует Medicaid).
• Не иметь права на доступную медицинскую страховку, спонсируемую работодателем, которая обеспечивает минимальную стоимость.

Как подать заявку на субсидирование с разделением затрат

Подайте заявку на льготную субсидию для совместного несения расходов через медицинскую страховую биржу вашего штата, пока вы покупаете медицинскую страховку. Вы можете одновременно подать заявку на премиальную налоговую скидку и льготную скидку. Будьте готовы предоставить бирже информацию о вашем доходе, размере семьи и работодателе, если у вас есть работа. Если вы имеете право на получение субсидий для совместного несения расходов, улучшенное покрытие будет встроено во все серебряные планы, доступные вам через биржу.

За исключением особых обстоятельств, вы можете подписаться на медицинское страхование только через биржу медицинского страхования вашего штата в течение периода открытой регистрации. В большинстве штатов открытая регистрация на 2019 год проходит с 1 ноября 2018 года по 15 декабря 2018 года (в некоторых штатах расписание отличается).

Если вы регистрируетесь в плане Silver и получаете субсидию, но ваш доход меняется в течение года, сообщите об этом в биржу медицинского страхования. Если ваш доход снизился, возможно, вы имеете право еще больше сократить расходы.

В отличие от премиальных субсидий, вы не сверяете субсидии с разделением затрат в своей налоговой декларации, поскольку субсидия не является налоговым кредитом.