Как получить страхование жизни, если у вас ВИЧ

Страхование жизни является важным средством защиты ваших близких в случае вашей смерти. Поиск доступной политики часто может быть сложной задачей, если вы старше или не в лучшем состоянии здоровья. Для некоторых с хроническим или ранее существовавшим состоянием это может казаться почти невозможным.

Так обстоит дело с людьми, живущими с ВИЧ. Независимо от того, насколько вы здоровы или насколько вы привержены лечению, ваш выбор сегодня невелик и во много раз дороже, чем можно было ожидать от обычного человека.

Это не значит, что вы не можете получить страховку жизни; В некоторых случаях вы можете. Но суровая реальность заключается в том, что страхование жизни на ВИЧ может быть чрезвычайно дорогостоящим, даже непомерным, что ставит вопрос не столько о доступности, сколько о доступности.

Страхование жизни как дискриминация

Давайте начнем с того, что скажем так: страхование есть и всегда было дискриминационным. Страховые компании основывают свои затраты и квалификацию на актуарном риске, рисуя статистическую линию о том, кто является, а кто - нет хорошего риска. Они смотрят на вас не как на личность, а скорее на совокупность факторов, которые могут заставить вас умереть раньше, чем вы должны.

Короче говоря, страхование жизни - это игра на ставки, и для большинства страховщиков люди с ВИЧ - просто плохая ставка.

Но отражает ли это факты или необоснованную предвзятость, которая активно дискриминирует всю совокупность населения ВИЧ? Если объективно взглянуть на статистику выживания, мы точно знаем это:

• Согласно исследованию Североамериканского когортного сотрудничества по исследованиям и разработкам в области СПИДа (NA-ACCORD), 20-летний ВИЧ-инфицированный человек, получающий антиретровирусную терапию, теперь может рассчитывать на то, что ему доживет до 70 лет.
• Исследование, проведенное в 2014 году Многоцентровым когортным исследованием по СПИДу (MACS), еще раз подтвердило эти утверждения, заключив, что люди, которые начинают терапию рано (когда число CD4 превышает 350), должны иметь ожидаемую продолжительность жизни, равную или даже превышающую ожидаемую продолжительность жизни. основное население.

Для сравнения, люди, которые курят, бреют в среднем на 10 лет меньше. Хотя это не означает, что они не будут наказаны страховщиками, они не будут автоматически запрещены или подвергнуты таким же высоким страховым взносам, как здоровый некурящий с ВИЧ.

Почему страховщики сопротивляются страховке

Страховщики не видят это так. Их цель состоит в том, чтобы управлять рисками и неопределенностями, которые могут повлиять на обе стороны баланса, и, по их мнению, статистика сильно влияет на людей с ВИЧ. Учти это:

• Несмотря на увеличение ожидаемой продолжительности жизни, люди, живущие с ВИЧ, с большей вероятностью заболевают не связанными с ВИЧ за годы до того, как их неинфицированные партнеры. Например, сердечные приступы, как правило, наблюдаются на 16 лет раньше, чем среди населения в целом, в то время как рак, не связанный с ВИЧ, диагностируется где-то на 10–15 лет раньше.
• Хотя в результате ранней антиретровирусной терапии была достигнута нормальная ожидаемая продолжительность жизни, остается огромное количество людей, способных выдерживать неопределяемую вирусную нагрузку. Сегодня только около 30 процентов людей с диагнозом ВИЧ способны достичь подавления вируса, в то время как после диагностики остается менее половины.

В конце концов, страховщики утверждают, что независимо от того, насколько «хорошим» может быть отдельный кандидат, они не могут контролировать одну вещь, связанную с долгой жизнью - независимо от того, примет ли человек свои таблетки.

В некотором смысле это устаревший аргумент, учитывая, что терапия ВИЧ гораздо более эффективна и прощающа, чем в прошлом. Тем не менее, по мнению страховщика, хроническое ведение заболевания ставит ВИЧ в ту же категорию риска, что и люди, живущие с застойной сердечной недостаточностью.

Разница лишь в том, что вам не нужно болеть от хронического заболевания, чтобы получить страховку; ты просто должен иметь ВИЧ.

Индивидуальные варианты страхования жизни

На сегодняшний день в США существует только одна страховая компания, предлагающая индивидуальное полное и краткосрочное страхование жизни для людей с ВИЧ. AEQUALIS - это независимая организация, созданная в партнерстве с гигантом Frunt 500 Prudential Financial. Она специализируется на предоставлении финансовых услуг общинам, живущим с этой болезнью.

В настоящее время AEQUALIS предлагает четыре различных страховых автомобиля, каждый с разным покрытием, ограничениями и квалификационными критериями:

• Индивидуальный срок и постоянное страхование жизни с охватом от 100 000 до 4 000 000 долларов
• Срочная страховка на момент выдачи, которая не требует медицинского осмотра и обеспечивает покрытие от 25 000 до 300 000 долларов США.
• Мгновенное оформление страхования жизни в целом, считающееся стартовым полисом, которое обеспечивает покрытие от 5000 до 35 000 долларов США без увеличения премиальных платежей.
• Упрощенный срок страхования жизни без медицинского осмотра или лабораторных работ с охватом от 25 000 до 350 000 долларов

Недостатки и соображения

Как бы здорово это ни звучало, есть несколько оговорок к предложениям AEQUALIS:

• Во-первых, ожидайте огромную премию. При подаче заявки на получение полиса постоянного страхования жизни мы запросили 250 000 долларов США для покрытия 55-летнего ВИЧ-положительного мужчины, проходящего курс лечения, который не имел болезней в анамнезе, не курил и постоянно обнаруживал вирусную нагрузку. Стоимость телефонного разговора составляла чуть более 650 долларов в месяц, или примерно в пять раз больше, чем было бы с человека, если бы он был ВИЧ-отрицательным.
• Во-вторых, критерии принятия не так просты, как кажется. Красные флаги будут подняты, если у вас когда-либо была неудача лечения или вы жили за границей в течение длительного периода времени. То же самое применимо, если ваш уровень CD4 был когда-либо ниже 200, если у вас был гепатит B или C (даже если вы проходили лечение), или если у вас когда-либо была серьезная оппортунистическая инфекция.

Хотя технически вам не нужно раскрывать эти вещи, возможно, нет способа скрыть это. Даже если вы выбрали политику «без медицинского осмотра», вы не должны предполагать, что страховщик поверит вам на ваше слово.

После того как вы прошли первоначальное собеседование, следующим шагом будет проверка в Медицинском информационном бюро (MIB) и запрос подтверждения вашей истории болезни у вашего основного лечащего врача. Чтобы получить разрешение, вам нужно будет подписать доступ к этим и другим медицинским файлам.

Хотя наличие красного флажка не обязательно означает, что вам будет отказано, оно может увеличить вашу ежемесячную премию или ограничить доступ к определенным страховым продуктам.

Другие варианты страхования жизни

Если вам не доступны традиционные формы страхования жизни, есть еще несколько вариантов, которые вы можете изучить. Как правило, они не будут предлагать вам такое же смертное пособие, как индивидуальный полис, но их может быть достаточно для покрытия определенных расходов (например, расходов на похороны или образование) в случае вашей смерти.

Среди наиболее жизнеспособных вариантов:

• Групповое страхование жизни от работодателя может предлагаться вашей компанией, в некоторых случаях как для сотрудника, так и для его супруга. Смертные пособия составляют 10 000 долл. США для работника и 5 000 долл. США для супруга. Как групповой план, затраты, как правило, являются более доступными.
• Добровольное страхование жизни от вашего работодателя это еще один вариант, предлагаемый более крупными компаниями, позволяющий сотрудникам (а иногда и их супругам) охватывать жизнь без доказательств страховки. Некоторые из этих планов предлагают пособия по смерти до 100 000 долларов.
• Гарантированный выпуск страхования жизни (также известная как политика гарантированного принятия) - это небольшие полные политики со смертельным исходом в диапазоне от 5000 до 25 000 долларов США. Как правило, нет вопросов о здоровье, и одобрение гарантировано. Таким образом, страховые взносы будут высокими, и полные выгоды обычно начнут действовать только через один или два года после даты вступления в силу.

Если все остальные варианты не сработают, вы можете подать заявление на предоплаченный план похорон (также известный как план предварительной оплаты). Они в основном продаются через похоронные бюро и позволяют вам платить либо единовременно, либо в рассрочку. В некоторых похоронных бюро ваши деньги будут помещены в целевой фонд, созданный для освобождения после вашей смерти; другой получит страховой полис, назвав себя бенефициаром.

Слово от DipHealth

Если вы столкнулись с отказом в предоставлении полиса страхования жизни, вы можете подумать о том, чтобы сместить акцент на планирование выхода на пенсию. Это особенно верно, если вы здоровы и все еще работаете.

Многие организации начали предлагать программы, направленные на обеспечение долгосрочного финансового благополучия людей, живущих с ВИЧ. Главным среди них является базирующаяся в Манхэттене компания New York Life, которая в 2013 году запустила инициативу «Позитивное планирование», чтобы обучить 11 000 своих агентов финансовым потребностям населения, живущего с ВИЧ.

Многие общественные ВИЧ-организации предлагают аналогичные программы, позволяющие клиентам посещать бесплатные семинары или встречаться с финансовыми специалистами один на один. Вы также можете проверить в местных колледжах, многие из которых предлагают курсы по планированию выхода на пенсию.

Независимо от того, можете ли вы получить страховку жизни или нет, самое продуктивное, что вы можете сделать, - это подготовиться достаточно заблаговременно, чтобы охватить все аспекты вашей пенсии, а не только вашу смерть.