Как вы можете себе позволить медицинское страхование, если вы не имеете права на получение субсидий?

Американская медицинская страховка стоит дорого.Субсидируемое государством покрытие (Medicare, Medicaid и CHIP), субсидии работодателям и премиальные биржевые субсидии делают покрытие доступным для большинства людей, но что, если вы не получаете никаких субсидий? Есть ли у вас варианты доступного покрытия?

Сколько стоит покрытие здоровья?

Средний план медицинского страхования, спонсируемый работодателем, стоит 557 долларов в месяц на одного работника в 2017 году и 1562 доллара в месяц на семью.

Большинство работодателей оплачивают значительную часть этой стоимости, оставляя сотрудникам более управляемую часть, но это не всегда так, когда вы добавляете членов семьи в свой план.

Для людей, которые покупают собственную медицинскую страховку, средняя стоимость полной стоимости плана, приобретенного в штате, который использует федеральный обмен (HealthCare.gov), составляет $ 597 / месяц на каждого зачисленного в 2018 году. Но большинство людей, которые покупают покрытие в обмен дает право на премиальные субсидии (налоговые льготы), которые снижают их среднюю премию до 78 долларов в месяц.

Тем не менее, около 13 процентов участников обменного курса по всей стране не имеют права на премиальные субсидии и должны платить полную цену за свое покрытие. Кроме того, каждый, кто регистрируется вне биржи (т. Е. Покупает страховое покрытие непосредственно у страховой компании), платит полную цену, так как за пределами биржи нет доступных премиальных субсидий.

Что делать, если вам придется заплатить полную цену?

Таким образом, в то время как субсидии работодателей и налоговые льготы по налогу на прибыль служат для обеспечения доступности частного страхования для большинства людей, они не помогают всем.

Некоторые из людей, которые не получают премиальные субсидии, зарабатывают достаточно, чтобы их медицинская страховка - даже по полной цене - все еще составляла управляемый процент их дохода. Если вы живете в районе, где медицинское страхование стоит дорого (например, Шарлоттсвилль, штат Вирджиния, в 2018 году), и ваша семья из четырех человек должна платить 30 000 долларов в год за страховое покрытие, это гораздо более реалистично, если вы зарабатываете 500 000 долларов в год, чем это если вы зарабатываете 105 000 долларов в год.

В обоих случаях ваш доход слишком высок для субсидий. Но если вы зарабатываете 500 000 долларов, премии составляют всего 6 процентов от вашего дохода, тогда как если вы зарабатываете 105 000 долларов, премии составляют 29 процентов от вашего дохода.

Для перспективы здесь важно понимать, что для людей, которые делать Чтобы претендовать на премиальные субсидии, IRS определяет, что считается «доступным», на основе процента дохода домохозяйства. Для домохозяйств с самым высоким доходом, соответствующим критериям субсидирования (то есть до 400 процентов от уровня бедности), IRS ожидает, что они заплатят чуть менее 10 процентов своего дохода для эталонного плана серебра. Они могут платить меньше, если они покупают более дешевый план, или больше, если они покупают более дорогой план. Домохозяйства с более низким доходом платят меньшую долю своего дохода за медицинское страхование, и разница в субсидиях составляет премия.

Но, с другой стороны, покрытие считается доступным, если оно составляет чуть менее 10 процентов дохода домохозяйства. Однако это применимо только в том случае, если домохозяйство имеет право на получение премиальных субсидий., Если это не так, то нет ограничений на процент дохода, который им, возможно, придется потратить на покупку медицинской страховки.

Кто должен платить непосильные страховые взносы?

Существует несколько различных обстоятельств, при которых человеку, возможно, придется выплачивать более 10 процентов дохода их домохозяйства для покрытия расходов на медицинское обслуживание, и при этом он все еще не имеет права на получение субсидий.

Давайте посмотрим на то, что они:

• Ваша семья подвержена влиянию семейного сбоя, Это означает, что вы или ваш супруг / супруга имеете доступ к страхованию от работодателя, которое считается доступным только для покрытия работника (т. е. в 2018 году он не будет превышать 9,56 процента дохода домохозяйства работника; в 2019 году он возрастет до 9,86 процента), но затраты на добавление членов семьи приводят к увеличению премий, удерживаемых из заработной платы, выше этого уровня.В этих обстоятельствах, к сожалению, члены вашей семьи не имеют права на премиальные субсидии, если они покупают покрытие в обмен. И вы можете обнаружить, что независимо от того, добавляете ли вы членов семьи в план, спонсируемый работодателем, ИЛИ приобретаете для них покрытие в обмен, стоимость оказывается непозволительным процентом дохода вашей семьи.
• Вы зарабатываете более 400 процентов уровня бедности, но недостаточно, чтобы сделать премии доступным процентом вашего дохода. Для покрытия 2019 года номера уровня бедности 2018 года будут использоваться для определения права на получение субсидии (всегда используются номера предыдущего года, поскольку открытая регистрация происходит до публикации новых номеров). Чтобы увидеть, что это значит для вашей семьи, найдите размер вашей семьи в этой таблице и умножьте сумму дохода на четыре.Таким образом, если вы подаете заявление на страховое покрытие на 2019 год, ваше право на получение субсидии прекращается, если ваш доход превышает 48 560 долларов США. А если у вас семья из четырех человек, ваше право на субсидирование прекращается, если ваш доход превышает 100 400 долларов США. Это, безусловно, не зарплата с низким доходом, но люди, зарабатывающие немного выше этих уровней, вероятно, не будут считаться богатыми в большинстве районов страны (очевидно, 100 000 долларов идут намного дальше в центре Канзаса, чем в Сан-Франциско или Нью-Йорке. Йорк, но нет корректировки на основе стоимости жизни в разных районах).
• Вы находитесь в разрыве покрытия Medicaid, В 19 штатах Medicaid не была расширена в соответствии с ACA (эта цифра снизится до 17, как только расширение Medicaid в Вирджинии вступит в силу в 2019 году, и как только расширение Medicaid, одобренное избирателем штата Мэн, будет в конечном итоге реализовано).В 18 из этих штатов (все, кроме Висконсина), финансовая помощь мало кому предоставляется людям, которые зарабатывают меньше уровня бедности, но не имеют права на Медикейд (включая всех взрослых, не являющихся инвалидами, у которых нет детей-иждивенцев)., Если вы находитесь в такой ситуации, вы должны заплатить полную стоимость медицинского страхования, что, как правило, нереально для людей, живущих за чертой бедности.

Что вы можете сделать, если столкнетесь с недоступными премиями?

Большинство американцев получают покрытие по субсидируемой государственной программе (Medicare, Medicaid или CHIP), спонсируемому работодателем плану, который включает значительные субсидии работодателю, или субсидируемому индивидуальному рыночному плану посредством обмена. Поэтому люди, которые должны платить полную цену за свое освещение, иногда теряются в случайном порядке. Но если вы столкнулись с премиальным счетом, который составляет значительную часть вашего дохода, вы не одиноки. Давайте посмотрим, что вы можете сделать в этой ситуации.

Прежде всего, поймите, почему вы не имеете права на финансовую помощь с вашими премиями. В большинстве случаев вы будете в одном из трех сценариев, описанных выше.

Поговорите со своим работодателем

Если на вашу семью влияет семейный сбой, это может помочь обсудить ситуацию с вашим работодателем. Если, например, ваш работодатель предлагает страховое покрытие супругам, но требует, чтобы вся премия была вычтена из заработной платы (т. Е. Работодатель не оплачивает расходы по покрытию супруга), они могут не осознавать, что могут быть непреднамеренно отправлять семьи Особенно для тех, кто имеет более низкие доходы, - из-за недоступных взносов из-за семейного сбоя. Как только они поймут последствия для семей своих сотрудников, они могут подумать об изменении предлагаемых ими льгот (или нет, но не помешает обсудить это с вашим работодателем).

Отрегулируйте свой доход, чтобы претендовать на субсидии

Корректировка вашего дохода, чтобы претендовать на премиальные субсидии на бирже, может работать как на верхнем, так и на нижнем уровнях спектра приемлемости субсидий.

Если ваш доход слишком низок для субсидий, и вы находитесь в штате, в котором расширен Medicaid (это округ Колумбия плюс 31 штат и более), вы имеете право на получение Medicaid, поэтому у вас все еще будет страховое покрытие. Но если вы находитесь в штате, который не расширил Medicaid, вы можете обнаружить, что правила получения права на Medicaid очень строги. И вы не сможете получить премиальные субсидии при обмене, если не заработаете хотя бы уровень бедности (это 12 140 долларов США для одного человека, участвующего в покрытии 2019 года, и 29 420 долларов США для семьи из пяти человек; обратите внимание, что дети имеют право на ЧИП во всех штатах с доходы домохозяйств значительно превышают эти уровни, так что только взрослые попали в пробел в покрытии Medicaid).

Поэтому, если ваш доход ниже уровня бедности, удостоверьтесь вдвойне, что вы отчитываетесь о каждом бите. Таких вещей, как няня или доходы фермеров, может быть достаточно, чтобы поднять ваш доход до уровня бедности, что дает вам право на получение значительных премиальных субсидий. В зависимости от вашего возраста и места проживания эти субсидии могут составлять многие тысячи долларов в год. И если ваш доход окажется чуть выше уровня бедности, субсидии позволят вам получить медицинскую страховку, которая обойдется вам всего в 2 процента от вашего дохода. Так что стоит потратить некоторое время, чтобы посмотреть, есть ли у вас небольшой побочный доход, который подтолкнет вас к приемлемому диапазону субсидий.

В верхней части шкалы приемлемости субсидий также есть изменения, которые вы можете внести, чтобы получить свой доход в пределах диапазона приемлемости субсидий, фактически не сокращая свои доходы. По сути, это все о понимании того, что считается доходом. Для определения приемлемости субсидий IRS использует модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI), но это формула, специфичная для ACA, поэтому она отличается от MAGI, который используется в других ситуациях.

Эта диаграмма полезна для просмотра того, как MAGI рассчитывается для получения субсидии. В двух словах, вы возьмете свой AGI снизу первой страницы вашего 1040, и для большинства людей MAGI будет таким же, как их AGI. Но есть три источника дохода, которые - если они у вас есть - должны быть добавлены обратно в AGI, чтобы получить ваш MAGI (доход, полученный за рубежом, не облагаемый налогом процент и необлагаемые налогом пособия по социальному обеспечению).

Но вычеты, перечисленные в строках 23–35 вашего 1040, послужат снижению AGI, и их не нужно добавлять обратно, когда вы вычисляете MAGI для определения права на субсидию. Это отличается от расчетов MAGI для других целей.

Поэтому, если вы делаете взносы в традиционный IRA (включая SEP или ПРОСТО IRA, если вы работаете не по найму), сумма, которую вы вносите, уменьшит ваш доход для определения права на субсидию. То же самое верно и в том случае, если вы вносите взносы на сберегательный счет здравоохранения (обратите внимание, что для участия в HSA вы должны иметь страховое покрытие по плану медицинского страхования с высокой франшизой, квалифицированным HSA).

Давайте рассмотрим пример: у Ракель и Хосе двое детей, и их доход домохозяйства составляет 108 000 долларов в 2018 году. Предел права на субсидию составляет 98 400 долларов США для семьи из четырех человек в 2018 году (имейте в виду, что цифры уровня бедности 2017 года используются для определения субсидии). право на планы 2018 года). Так что на первый взгляд может показаться, что Хосе и Ракель не имеют права на какие-либо субсидии.

Допустим, они живут в Седаре, штат Айова, по 45 лет, а их детям - 12 и 10. Без каких-либо премиальных субсидий самый дешевый план, который они могли бы получить в 2018 году, составляет 2133 доллара в месяц (это бронзовый план; самый дешевый серебряный план, который они могли получить, составляет $ 2630 / месяц).Это почти 24 процента от их дохода, для самого дешевого из доступных планов, с максимальной суммой наличных для семьи в размере 13 300 долларов.

Но что если их MAGI будет стоить 97 тысяч долларов? Теперь они будут иметь право на премиальную субсидию в размере 1857 долларов в месяц., Это снизит стоимость самого дешевого плана до 276 долларов в месяц. Или они могли бы получить серебряный план за 772 $ / месяц.

Получается, что если бы Хосе и Ракель каждый внесли максимально допустимую сумму в традиционную IRA (5500 долларов США в 2018 году), их MAGI, специфичные для ACA, упали бы на 11 000 долларов США, с 108 000 долларов США до 97 000 долларов США. Это поставило бы их в допустимый диапазон субсидий, и они получили бы 22 284 долл. США в виде премиальных субсидий в течение 2018 года. И 11 000 долл., Которые они внесли на свои пенсионные счета, не исчезли - это помогает вырастить свое гнездо и гарантировать, что когда-нибудь они смогут уйти на пенсию.

Если бы Хосе и Ракель должны были выбрать план медицинского обслуживания, отвечающий требованиям HSA, с доходом в 108 000 долларов, страховое покрытие расходов на медицинские услуги составило бы 2258 долларов в месяц в виде премий. Но если они выбрали этот план, внес максимальную сумму в свои IRA а также внес максимально допустимую сумму в АСП (6 900 долл. США в 2018 году, если у вас есть страховое покрытие для семьи по плану, квалифицированному HSA), их MAGI снизится до 90 100 долл. США (это 108 000 долл. США минус 11 000 долл. США для взносов IRA, минус 6900 долл. США для взноса HSA).

Это позволило бы им получить еще большую премиальную субсидию в размере 1 912 долл. США в месяц. План медицинского обслуживания, отвечающий требованиям HSA, обойдется им в 346 долларов в месяц после применения субсидий. И опять же, деньги, которые они вкладывают в АСП, служат для снижения их дохода для определения права на субсидирование, но это все же их деньги. Он будет оставаться в их HSA, переходя с одного года на следующий, пока ему не понадобятся медицинские расходы (или они могут использовать его в качестве резервного пенсионного счета после того, как им исполнится 65 лет).

Ничто из этого не должно рассматриваться как налоговый совет, и вам следует проконсультироваться с налоговым консультантом, если у вас есть вопросы по поводу вашей конкретной ситуации. Но главное здесь заключается в том, что есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить свой MAGI и, возможно, получить право на премиальные субсидии. И самое приятное, что если вы используете взносы IRA и / или HSA для снижения своего MAGI, вы также улучшаете свое финансовое будущее.

Рассмотрим варианты покрытия, не совместимые с ACA

Для некоторых людей просто не будет способа получить ACA-совместимое покрытие с премией, которая может считаться разумным процентом их дохода. Порог того, что можно считать доступным, очевидно, будет варьироваться от одного человека к другому. IRS считает покрытие недоступным, если взносы за самый дешевый план в вашем регионе обойдутся вам более чем в 8,05 процента от вашего дохода в 2018 году.

Но некоторые люди, которые не имеют права на премиальные субсидии, могут захотеть заплатить больше, чем обычно - это обычно зависит от обстоятельств. Большинство людей, зарабатывающих более 400 процентов уровня бедности, вероятно, считают 10 процентов своего дохода доступными, но премии, которые съедают 30 процентов их дохода, вероятно, будут считаться недоступными.

По мере роста премий на индивидуальном рынке, совместимом с ACA, люди, которые не имеют права на получение премиальных субсидий, становятся все менее склонными к приобретению страхового покрытия, в значительной степени из-за премий, потребляющих постоянно увеличивающийся процент их дохода.

Если вы действительно не можете позволить себе свою медицинскую страховку, вы можете подать заявку на освобождение по доступной цене (через IRS, когда вы подаете налоговую декларацию, или через обмен, когда вы покупаете план) от индивидуального штрафа ACA. Наказание будет отменено в 2019 году в большинстве штатов, но оно все еще применяется в 2018 году. Однако оно не облагается налогом для людей, которым придется платить более 8,05 процента своего дохода за самый дешевый из доступных планов.

Но даже если вам не нужно платить штраф, вы все равно не застрахованы. И это представляет серьезную проблему, если и когда вам нужно больше, чем обычное медицинское обслуживание. Поэтому, если вы не можете позволить себе ACA-совместимое покрытие, вам следует рассмотреть некоторые альтернативы. Они включают:

• Службы совместного использования медицинских услуг (лица, которые имеют совместное медицинское покрытие в рамках совместного медицинского обслуживания, освобождаются от индивидуального наказания по мандату ACA, но само покрытие не соответствует ACA).
• Планы медицинского страхования ассоциации (Администрация Трампа пересмотрела правила, чтобы сделать покрытие медицинского страхования ассоциации более доступным для самозанятых лиц; доступность плана будет варьироваться в зависимости от области и типа отрасли; в некоторой степени эти планы будут зависеть от ACA, но только в том случае, если это относится к планам для больших групп, с правилами, которые не столь строгие, как те, которые применяются к планам для отдельных групп и небольших групп).
• Краткосрочные планы медицинского страхования (администрация Трампа предложила новые правила, позволяющие краткосрочным планам иметь продолжительность до 364 дней; доступность этих планов будет варьироваться от штата к штату, даже после того, как федеральные правила будут окончательно оформлены).

Существуют и другие варианты, такие как планы с фиксированным возмещением, дополнения к несчастным случаям и планы по критическим заболеваниям, а также прямое первичное медицинское обслуживание. Как правило, они не предназначены для использования в качестве отдельного покрытия, хотя вы можете обнаружить, что они хорошо сочетаются с одним из других типов покрытия, что дает вам дополнительное спокойствие.

В Теннеси (и в штате Айова, начиная с 2019 года) планы бюро фермы, которые не регулируются ACA или отделами государственного страхования штата, доступны для здоровых зачисленных студентов.

Если вы рассматриваете покрытие, не совместимое с ACA, обязательно прочитайте мелкий шрифт и действительно поймите, что вы покупаете. План может вообще не покрывать отпускаемые по рецепту лекарства.Это может не охватывать материнство или психическое здоровье. Он может иметь годовые или пожизненные ограничения на сумму, которую он будет платить за ваше обслуживание.

За исключением ассоциативных планов медицинского страхования, альтернативные варианты покрытия вряд ли будут охватывать уже существующие заболевания. Это все, что вы хотите понять, прежде чем приобретать страховое покрытие, так как вы не хотите узнавать о недостатках страхового покрытия, пока вы находитесь в больничной койке.

Пока вы понимаете недостатки, положительным моментом является то, что покрытие, которое не регулируется ACA, будет значительно дешевле, чем покрытие, совместимое с ACA. Вы получаете то, за что платите, поэтому у него будет намного больше пробелов и потенциальных ловушек, чем в соответствии с планом ACA. Но некоторое покрытие лучше, чем отсутствие покрытия, поэтому один из этих вариантов, вероятно, будет намного лучше, чем полное отсутствие страховки.

Если вы выбираете альтернативное покрытие, продолжайте проверять каждый год, чтобы убедиться, что план, совместимый с ACA, может быть реалистичным вариантом. Поскольку уровень бедности увеличивается с каждым годом, MAGI, отвечающий критериям субсидирования, также увеличивается. И по мере того, как все больше штатов расширяют Medicaid либо с помощью законодательства, либо с помощью избирательных инициатив, покрытие для американцев с низким доходом становится все более доступным.

Была ли эта страница полезной? Спасибо за ваш отзыв! Какие у вас проблемы? Источники статьи

• Фонд семьи Кайзер. Пособия по охране здоровья работодателя, сводка результатов 2017 года. 19 сентября 2017 г.
• Центры Medicare и Medicaid. Открытые периоды регистрации 2018 года. Файлы общего пользования. Апрель 2018 г.
• Центры Medicare и Medicaid. Биржи медицинского страхования 2018 г. Окончательный отчет о регистрации. Апрель 2018 г.
• Центры Medicare и Medicaid. Начало снимка вступления в силу в начале 2018 года. 2 июля 2018 года.
• Налоговая служба. Порядок выручки 2017-36 и Порядок выручки 2018-34.
• Департамент здравоохранения и социальных служб. Канцелярия помощника секретаря по планированию и оценке. Федеральные руководящие принципы США по бедности, используемые для определения финансового соответствия определенным федеральным программам.
• Центры Medicare и Medicaid. Тенденции охвата рынка субсидированного и несубсидированного индивидуального медицинского страхования. 2 июля 2018 года.