Медицинское страхование: Понимание бассейнов высокого риска

Большинство американцев получают медицинскую страховку через своего работодателя, а многие другие участвуют в государственных программах, таких как Medicaid, Medicare, CHIP, и в планах медицинского обслуживания, связанных с вооруженными силами. Кроме того, многие люди, работающие не по найму, приобретают свой собственный план медицинского страхования непосредственно в страховой медицинской компании.

Кроме того, более 40 миллионов американцев не имеют медицинской страховки, потому что они работают неполный рабочий день, их работодатель не предлагает медицинскую страховку, или они не могут позволить себе страховые взносы, но зарабатывают слишком много денег, чтобы претендовать на Medicaid.

Есть также значительное количество людей, которые могут позволить себе страховку, но им отказывают страховые компании, потому что у них есть серьезные ранее существовавшие заболевания, такие как рак, диабет или ВИЧ-инфекция. В большинстве штатов нет законов, требующих, чтобы компания медицинского страхования предоставляла страховое покрытие физическому лицу.

Бассейны высокого риска

Однако в 35 штатах созданы специальные программы для жителей, которым частные страховые компании отказывают в страховании из-за проблем со здоровьем. По большей части эти программы, известные как пулы высокого риска, гарантируют, что люди могут покупать и регистрироваться в плане медицинского обслуживания независимо от их состояния здоровья.

Итог доктора Майка

Если вы молоды и здоровы и у вас нет факторов риска для здоровья (таких как курение), вам, вероятно, будет легко найти недорогую медицинскую страховку и планы медицинского страхования, которые хотят, чтобы вы стали клиентом. Однако, если вы проходили курс лечения от хронического заболевания или у вас есть факторы риска, связанные со здоровьем (например, излишний вес или жевательный табак), вы не сможете получить медицинскую страховку любой ценой. Большинство планов медицинского страхования в бизнесе делают деньги, и они не хотят регистрировать «больных» людей, которые собираются использовать большинство услуг.

Что происходит с бассейнами высокого риска в рамках реформы здравоохранения?

Одним из основных положений законопроекта о реформе здравоохранения (Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании), который был подписан в марте 2010 года, является устранение ранее существовавших правил лечения состояний и предоставление доступа к недорогим планам медицинского обслуживания, которые не могут отказать в покрытии на основе состояния здоровья.

В каждом штате есть биржа медицинского страхования, которая предлагает по крайней мере два варианта плана медицинского страхования с различными уровнями страховых взносов и расходов из своего кармана. Обмен может быть заменой или дополнением к текущему пулу высокого риска в вашем штате.

Сколько будет стоить страховка пула высокого риска?

Планы медицинского страхования высокого риска очень дороги для вашего штата. Из-за этого, пул высокого риска в вашем штате, скорее всего, будет взимать с вас больше, чем стоимость покупки традиционной индивидуальной медицинской страховки. Как правило, группы высокого риска предлагают от четырех до восьми планов медицинского страхования на основе договора между вашим штатом и одной или несколькими частными медицинскими страховыми компаниями.

В зависимости от штата ваш ежемесячный страховой взнос для плана медицинского страхования с высоким риском составит 125–200% от страхового взноса аналогичного частного плана - аналогично плану медицинского страхования, в котором вам отказано в покрытии.Например, если традиционный план для отдельного человека стоит 500 долларов в месяц, в Калифорнии вам, возможно, придется заплатить 625 долларов за план с высокой степенью риска (125%), в Западной Вирджинии - 750 долларов за план с высокой степенью риска (150%). и в Мэриленде 1000 долларов США за план с высокой степенью риска (1000 долларов США).

В большинстве штатов с пулами высокого риска страховая компания также может варьировать стоимость вашей премии в зависимости от ваших личных характеристик, таких как возраст, пол, статус курения, место вашего проживания в штате и состояние вашего здоровья. Они не могут отказать вам в покрытии, если у вас есть проблемы со здоровьем, но могут взимать более высокую премию!

В дополнение к вашей ежемесячной надбавке вы также будете нести ответственность за личные расходы, такие как ежегодные франшизы, доплаты и совместное страхование. Вы можете рассчитывать на ежегодную франшизу не менее 500 долларов, но во многих штатах франшиза может составлять от 1000 до 3000 долларов.

Являются ли бассейны высокого риска хорошей идеей?

Пул высокого риска может быть очень полезен, если у вас есть ранее существующее заболевание, вам было отказано в возможности зарегистрироваться в плане медицинского обслуживания и вы можете позволить себе платить ежемесячные страховые взносы. Поскольку некоторые штаты также предоставляют финансовую помощь в виде страховых взносов, пул высокого риска может выступать в качестве страховки, если вы не можете позволить себе купить частный план медицинского страхования.

Тем не менее, существуют некоторые серьезные проблемы с пулами высокого риска. Хотя несколько миллионов человек в 35 штатах с пулами высокого риска могут иметь право на участие, фактическая численность - около 190 000 - была очень низкой. Это происходит главным образом из-за высокой стоимости страховых взносов и ежегодных расходов из собственного кармана - многие люди просто не могут позволить себе приобрести покрытие через пул высокого риска.

Поскольку пулы с высокой степенью риска очень дороги в эксплуатации, многие штаты либо ограничивают, либо прекращают прием людей в пулы.

Ресурсы

Поскольку в каждом из 35 штатов с пулами высокого риска действуют разные правила, важно, чтобы вы понимали требования вашего штата к приемлемости, доступные планы, предлагающие страхование в пуле высокого риска, ежегодные затраты и вероятность того, что планы в настоящее время являются действующими. закрыто.

Государственные пулы высокого риска: обзор - отличный документ от Фонда семьи Кайзер, который включает в себя список штатов с высоким пулом и некоторую базовую информацию о программах этих штатов.

Национальная ассоциация государственных планов комплексного медицинского страхования предоставляет список штатов с пулами высокого риска, включая прямую ссылку на каждую программу.