Сберегательные счета здоровья (HSAs)

В 2003 году федеральное правительство разработало учетную запись нового типа, которая называется «Сберегательный счет для здоровья» (HSA), чтобы некоторым людям было проще оплачивать медицинскую страховку. Те, кто имеют право, также могут уменьшить страховые взносы и сэкономить налоги.

HSA присоединяются к списку других резервных счетов, которые могут сэкономить нам налоговые обязательства по некоторым расходам. Во-первых, гибкие счета расходов (FSA) позволяют выделить деньги на такие важные вещи, как расходы на здравоохранение или уход за детьми. Медицинские сберегательные счета также доступны для некоторых людей. Но для обоих этих видов счетов в конце года, если вы не потратили сэкономленные деньги, вы их лишаетесь. Из-за правила утраты многие люди не рассматривают возможность создания таких учетных записей. Почему они рискуют потерять свои сбережения?

Вот почему сберегательный счет здоровья может быть таким полезным. Это способ сэкономить деньги, которые будут использованы для расходов на здравоохранение, зная, что деньги никогда не будут утрачены только потому, что они не используются до 31 декабря.

HSA используются вместе с планами медицинского страхования с высокой франшизой

Только тот, кто выберет план медицинского страхования с высокой франшизой или катастрофическим страхованием, может воспользоваться HSA. По мере увеличения страховых взносов работодатели предлагают более вычитаемые планы. Скорее всего, они доступны для тех, кто работает не по найму, и для тех, кто должен приобрести индивидуальную страховку.

Страховой план с высокой франшизой требует более низких ежемесячных страховых взносов. Поскольку франшиза так высока, ежемесячная премия ниже.

Таким образом, идея состоит в том, чтобы выбрать план с высокой франшизой, заплатить более низкую премию за страховку и поместить разницу в HSA для оплаты услуг, которые страховка не покрывает. Деньги сохраняются от долларов до вычета налогов, поэтому подоходный налог с этих долларов не взимается.

Какова должна быть эта страховая франшиза? В 2014 году человек должен выбрать план с франшизой в размере 1250 долларов США или более. Франшиза для семьи должна составлять минимум 2500 долларов.

Пример того, как работает HSA

Скажем, у вас есть выбор между планом с франшизой в 500 долларов, который стоит 1000 долларов в месяц, или планом с франшизой в 2500 долларов, который стоит 500 долларов в месяц. Заманчиво выбрать более низкую премию, но страшно подумать о том, что нужно заплатить 2500 долларов из своего кармана. Так что выберите более высокую франшизу и ее более низкую премию, а затем сэкономьте 2500 долларов в течение года в АСП с использованием долларов до налогообложения. Это сэкономит вам несколько сотен долларов в виде налогов, а также у вас будет доступ к этому сберегательному счету для покрытия любых возможных расходов на здравоохранение.

Деньги хранятся у вас из года в год и переносятся от работодателя к работодателю или из одного места в другое до тех пор, пока вам не понадобится снять их для покрытия ваших медицинских расходов. Он не будет утрачен за неиспользование. Кроме того, вы никогда не платите налоги с этих денег, если они используются только для медицинских расходов.

Поскольку вы несете квалифицированные медицинские расходы, от посещения врача до медицинского осмотра, отпускаемых по рецепту лекарств, даже некоторых дополнительных или альтернативных лекарств, вы можете использовать деньги из своего HSA, если ваша медицинская страховка не возмещена,

Плюсы и минусы

HSA - хороший выбор для некоторых людей, но не имеет большого смысла для других. Если медицинское обслуживание для вас не дорого, HSA может работать хорошо. Вы будете перекладывать основную часть своих долларов на здоровье, чтобы сэкономить их и использовать позже, когда они вам действительно понадобятся. Вы будете меньше отправлять в страховые компании, где он просто исчезнет, ​​если он никогда не привыкнет.

Большинство людей с более высокими медицинскими расходами не найдут преимущества использования HSA.Часто планы с более высокой франшизой сопровождаются более высокими доплатами и другими лимитами, поэтому любое преимущество за счет использования HSA теряется на эти расходы. Там все еще могут быть некоторые налоговые преимущества. Вам нужно будет подсчитать некоторые цифры или поговорить со своим налоговым консультантом, чтобы узнать, сэкономит ли HSA ваши деньги.

Настройка сберегательного счета довольно проста. Они предлагаются некоторыми работодателями, но, скорее всего, вы обнаружите, что ваша страховая компания, банк, кредитный союз или другие финансовые учреждения создадут его для вас.

Как и для многих из этих планов, существует множество правил и ограничений относительно того, кто может участвовать, кто может внести свой вклад в ваш счет, как можно использовать деньги и сколько можно сэкономить или потратить. Попросите кого-нибудь из отдела кадров вашего работодателя помочь вам с правилами и определить, имеет ли смысл HSA для вас.

Если у вас есть дополнительные вопросы, правительство опубликовало хороший список основ HSA и часто задаваемые вопросы.