Что нужно знать о страховании здоровья Gold Plan

План Gold - это вид медицинского страхования, который оплачивает в среднем 80 процентов покрываемых расходов на здравоохранение для стандартной группы населения. Участники плана оплачивают остальные 20 процентов расходов на здравоохранение своими доплатами, сострахованием и франшизой.

Чтобы упростить сравнение стоимости, которую вы получаете за деньги, которые вы тратите на страховые взносы, Закон о доступном медицинском обслуживании стандартизировал уровни стоимости медицинского плана для индивидуальных и небольших групповых планов (но не для больших групповых планов). Этими уровнями являются платина, золото, серебро и бронза.

Все планы медицинского страхования данного уровня предлагают примерно одинаковую общую стоимость. Для планов золотого уровня это значение составляет 80 процентов. Платиновые планы предлагают 90-процентное значение, серебро - 70-процентное значение, а бронзовое - 60-процентное значение. В каждом случае есть приемлемый диапазон -4 / + 2 для планов серебра, золота и платины и -4 / + 5 для планов бронзы (обратите внимание, что в Калифорнии их диапазон равен -2 / + 2)

Что такое медицинское страхование Значение Имею в виду?

Актуарная стоимость показывает, какой процент покрываемых расходов на здравоохранение должен заплатить план за свое членство в целом. Это не означает, что лично вы будете получать точно 80 процентов расходов на медицинское обслуживание, оплачиваемых вашим золотым планом (или в пределах допустимого диапазона золотого плана в 76–82 процента). Возможно, вам будет выплачено более или менее 80 процентов ваших расходов в зависимости от того, как вы используете свой план медицинского страхования Gold. Значение - это средний разброс по всем участникам плана.

Лучше всего это проиллюстрировать на примере: рассмотрим человека с золотым планом, у которого только один визит к врачу в течение года, и несколько лабораторных работ.Возможно, его доплата составляет 35 долларов за посещение, а его страховка платит еще 100 долларов за посещение офиса. Но лабораторная работа засчитывается за его франшизу, поэтому он должен оплатить полный счет, который в конечном итоге составляет 145 долларов после согласованной по сети скидки. Когда все сказано и сделано, он заплатил 180 долларов, а его страховка заплатила 100 долларов. Таким образом, его страховка оплатила только около 36 процентов его расходов.

Но теперь рассмотрим того же человека с тем же золотым планом, у которого в течение года развивается рак. У него есть несколько визитов в офис по 35 долларов США каждый, он получает франшизу в размере 2500 долларов США вскоре после постановки диагноза и достигает своего собственного максимума в 3500 долларов США, прежде чем он даже начнет химиотерапию. После этого его страховка оплачивает все, пока он остается в сети. В конце года его страховка выплатила 230 000 долларов, а он заплатил 3500 долларов. Таким образом, его страховка покрыла более 98 процентов его расходов.

В обоих случаях это один и тот же золотой план, и он оплачивает в среднем 80 процентов покрываемых медицинских расходов. через стандартное население, Но, как показывают приведенные выше примеры, процент каждый член покрываемые расходы будут полностью зависеть от объема медицинской помощи, в которой нуждается конкретный участник, и, таким образом, будут значительно варьироваться от одного человека к другому.

Вещи, которые ваша медицинская страховка не покрывает вообще, не принимаются во внимание при определении стоимости плана медицинского страхования. Например, если ваш план медицинского страхования золотого уровня не оплачивает косметическую операцию или лекарства, отпускаемые без рецепта, такие как холодные таблетки или крем для оказания первой помощи, стоимость этих вещей не учитывается при расчете стоимости вашего плана.

Вещи, покрываемые вашим планом медицинского страхования без разделения расходов, включены. Таким образом, бесплатное противозачаточное и профилактическое обслуживание, предоставляемое вашим планом медицинского страхования, включается при определении стоимости вашего плана.

Что вы должны будете заплатить?

Вы будете платить ежемесячные страховые взносы за план медицинского обслуживания. Премии по золотым планам, как правило, обходятся дороже, чем планы с более низкой стоимостью, потому что золотые планы платят больше к вашим счетам за здравоохранение, чем серебряные или бронзовые планы. Премии по плану Gold обычно будут дешевле, чем взносы по платиновому плану, потому что планы по золоту оплачивают меньший процент расходов на здравоохранение, чем платиновые планы.

Обратите внимание, что, начиная с покрытия 2018 года, обычная шкала цен - бронзовые планы, как правило, являются наименее дорогими, за которыми следуют серебро, затем золото, затем платина - не обязательно верна. Поскольку в большинстве штатов к премиям по планам на серебро добавлена ​​стоимость сокращения долевого участия, можно найти планы по золоту, которые дешевле, чем планы по серебру.

Вы также должны будете оплатить расходы, такие как франшизы, совместное страхование и доплаты, когда вы пользуетесь своей медицинской страховкой. То, как каждый план заставляет участников оплачивать свою 20-процентную долю общих расходов на здравоохранение, будет различным. Например, один золотой план может иметь высокую франшизу в размере 2500 долларов США в паре с низким уровнем совместного страхования 10%. У конкурирующего золотого плана может быть более низкая франшиза в сочетании с более высокой состраховкой или большим количеством доплат.

Зачем выбирать золотой план?

При выборе плана медицинского страхования, если вы не возражаете платить более высокие страховые взносы, чтобы больший процент расходов на медицинское обслуживание оплачивал ваш медицинский страховщик, вам может подойти план золотого уровня. Если вам понравится идея оплачивать в среднем только 20 процентов ваших расходов на здравоохранение из собственного кармана, а не 30 или 40 процентов, тогда план с золотом подойдет вам.

Планы Gold, вероятно, понравятся людям, которые рассчитывают использовать свою медицинскую страховку, которые боятся быть ответственными за высокие ставки совместного страхования или которые могут позволить себе заплатить немного больше за немного больше душевного спокойствия, чем они имели бы с серебром или бронзовый план.

Но, как отмечалось выше, начиная с 2018 года (и продолжая до бесконечности, если правила не изменятся, чтобы не допустить, чтобы страховщики добавили стоимость сокращения расходов к премиям по планам на серебро), может иметь больше смысла покупать золотой план просто потому, что он дешевле, чем Серебряный план, несмотря на предложение лучшего покрытия. Для людей, которые имеют право на снижение доли участия, план серебра, вероятно, предоставит более выгодную стоимость. Но для людей, которые не Чтобы получить право на сокращение расходов (то есть, их доход превышает 250 процентов от уровня бедности или 30 350 долларов США на одного человека в 2019 году), золотой план может в конечном итоге обеспечить лучшее покрытие с более низкими страховыми взносами.

Почему бы не выбрать золотую сковороду?

Не выбирайте план медицинского страхования золотого уровня, если для вас самым важным фактором является низкая ежемесячная премия. Вы, скорее всего, будете иметь более низкие премии, если вместо этого выберете серебряный или бронзовый план (за исключением случаев, как отмечалось выше, в тех случаях, когда золотой план оказывается дешевле, чем серебряный план).

Если вы имеете право на получение субсидий на покрытие расходов, поскольку ваш доход составляет 250 процентов федерального уровня бедности или ниже, вы имеете право на получение субсидий на покрытие расходов только в том случае, если вы выбрали план серебряного уровня и приобрели его на бирже медицинского страхования., Вы не получите субсидии на покрытие расходов, если выберете золотой план, даже если ваш доход может быть достаточно низким, чтобы соответствовать требованиям.

Благодаря субсидиям на совместном участии ваши франшизы, доплаты и совместное страхование снижаются, поэтому вы платите меньше при использовании медицинской страховки. В сущности, субсидия на покрытие расходов увеличит стоимость вашего плана медицинского обслуживания, не увеличивая ежемесячные страховые взносы. Это похоже на бесплатное повышение уровня медицинского страхования. Если вы выберете план по серебру, а не план по золоту, ваша субсидия по разделению затрат может помочь вам получить ту же стоимость, которую вы получили бы с планом по золоту или платине, но с более низкими премиями по плану из серебра. Вы не получите бесплатное обновление, если выберете план золотого уровня.