Что такое встроенная франшиза и как она работает?

Встроенная франшиза - это система, которая сочетает индивидуальные и семейные франшизы в полисе семейного медицинского страхования. В планах медицинского страхования с высокой франшизой вместо этого часто используются совокупные франшизы, но встроенные франшизы являются общими для всех других планов, когда несколько членов семьи включаются в план вместе.

Если в план медицинского страхования встроены франшизы, это просто означает, что одному члену семьи не нужно покрывать франшизу всей семьи для получения пособий после вычета. Вместо этого пособия человека после вычета вступают в силу, как только поскольку он или она встретил индивидуальную франшизу, даже если страховка покрывается по семейному плану.

С 2016 года появились новые правила, которые применяются к общие расходы из собственного кармана что любой человек, участвующий в плане, может быть обязан оплатить расходы из своего кармана в течение года. заполнитель франшиз все еще разрешено, но во всех семейных планах должны быть заложены индивидуальные индивидуальные максимумы. Это означает, что в 2018 году ни один из членов семьи не должен будет платить более 7350 долларов США в виде личных расходов в течение года (в сети). Верхний предел увеличится до 7 900 долл. США на 2019 год, хотя многие планы будут по-прежнему иметь предельные суммы наличными, которые ниже максимально допустимого законом.

Как работает встроенная франшиза?

Благодаря встроенной франшизе ваш план медицинского страхования будет отслеживать два различных типа франшизы по медицинскому страхованию для каждого члена семьи: индивидуальную франшизу и семейную франшизу. Семейная франшиза обычно в два раза выше индивидуальной франшизы. Когда у члена семьи есть расходы на здравоохранение, деньги, которые он платит на свою индивидуальную франшизу, также зачисляются на семейную франшизу.

Существует два способа обеспечения покрытия, и план медицинского обслуживания начнет оплачивать расходы на медицинское обслуживание любого конкретного члена семьи:

1. У члена семьи было достаточно личных расходов на здравоохранение, чтобы он или она выполнили индивидуальную франшизу. В этом случае план медицинского обслуживания начинает оплачивать расходы этого человека, но не расходы на здравоохранение других членов семьи (если только это не покрывается до вычета франшизы, например, определенной профилактической помощи или лечения, которое оплачивается доплатой, а не учитывается). в сторону франшизы).
2. Несколько разных членов семьи каждый заплатил достаточно в индивидуальные франшизы, что, вместе взятые, семейный франшизы были выполнены. В этом случае план медицинского обслуживания начинает оплачивать расходы на медицинское обслуживание всей семьи, даже членов семьи, которые вообще ничего не платили в счет своей индивидуальной франшизы.

Плюсы и минусы франшизы встраиваемой семьи

Проблема со встроенной семейной франшизой заключается в том, что единственный способ удовлетворить семейную франшизу и получить страховое покрытие для всей семьи - это объединить индивидуальные франшизные расходы нескольких членов семьи (или, по крайней мере, двух членов семьи, если они оба встречаются со своим лицом). франшиз). Это не относится к совокупной франшизе; один человек может встретить франшизу с общей франшизой, при условии, что он достаточно низок, чтобы человек не превышал максимальные наличные расходы, разрешенные в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA).

При наличии встроенной франшизы, даже если один член семьи имеет очень высокие расходы на здравоохранение, одних этих расходов недостаточно для удовлетворения франшизы семьи. Зачем? Поскольку, как только этот человек встречает свою более низкую индивидуальную франшизу, его медицинское страхование вступает в силу и начинает платить. Затем ему может потребоваться оплатить другие виды совместного несения расходов, такие как доплата или совместное страхование, но эти другие расходы из собственного кармана не зачисляются на семейную франшизу. Только деньги, которые он заплатил за свою индивидуальную франшизу, зачисляются на семейную франшизу.

Поскольку индивидуальная франшиза меньше франшизы семьи, один индивид в семье не может полностью удовлетворить франшизу всей семьи.

Это означает, что, по крайней мере, еще один член семьи должен будет в течение года встретиться с индивидуальной франшизой, чтобы выплачивалась семейная франшиза и выплачиваемые после нее льготы для всех покрываемых членов семьи.

Преимущество встроенной семейной франшизы состоит в том, что пособия по медицинскому страхованию после вычетов включаются для наиболее больных членов семьи раньше, чем для других членов семьи. Поскольку эти больные члены семьи имеют более высокие расходы на медицинское обслуживание, они достигают своей индивидуальной франшизы раньше, чем они были бы, если бы в плане была общая франшиза, и после этого медицинское страхование начинает оплачивать все или большую часть их расходов на медицинское обслуживание. Именно благодаря встроенной системе франшиз их страховые выплаты вступают в силу и начинают выплачиваться до того, как франшиза семьи будет собрана.

Изменения, которые вступили в силу в 2016 году

Все вышеперечисленное по-прежнему применимо, но в рамках нового требования о том, что ни от одного человека не требуется платить больше за свои карманные расходы (внутри сети), чем за максимально допустимую сумму из кармана за этот год. Это было 6 850 долл. США в 2016 году, 7 150 долл. США в 2017 году, 7350 долл. США в 2018 году и 7 900 долл. США в 2019 году.

Так, например, до 2016 года можно было иметь план медицинского страхования, в котором не было бы встроенных франшиз или же встроенные из кармана максимумы.Скажем, план имел франшизу в размере 10 000 долларов США, а затем 100% покрытия после этого (план такого типа был распространен только на HDHP). Если бы только один член семьи понес медицинские расходы в течение года, ей пришлось бы заплатить 10 000 долл. США, прежде чем началось покрытие. Такой план плана больше не разрешается, поскольку ее личные расходы должны быть ограничены. в 2018 году - 7350 долл. США. У плана все еще может быть франшиза на 10 000 долл. США, но более чем одному человеку придется нести медицинские расходы, чтобы достичь этой франшизы.