Как ваши субсидии Obamacare меняются в зависимости от размера семьи

Если вы покупаете собственную медицинскую страховку (в отличие от получения от работодателя), вы, вероятно, уже знаете, что на биржах доступны премиальные субсидии, если ваш доход находится в допустимых пределах.

Помимо этого, все еще есть много путаницы относительно того, как именно работают субсидии. Один часто задаваемый вопрос связан с тем, как меняются страховые взносы, когда члены семьи добавляются в план или удаляются из плана.

Изменения в субсидиях ACA могут сбивать с толку

В некоторых случаях взаимодействие между доходом, размером семьи и зачислением на обмен создает результаты, которые могут быть нелогичными - например, уменьшение премий после субсидирования при добавлении нового ребенка в план или отсутствие изменений после субсидирования страховые взносы, когда один член семьи переключается на другое покрытие, например Medicare.

Здесь следует иметь в виду несколько моментов:

• Субсидии предназначены для ограничения суммы, которую вы платите за покрытие вашей семьи через обмен. Но суммы, которые вы платите за другое покрытие за пределами биржи (например, от работодателя или от Medicare), не применяются к пределу.
• Общий доход вашей семьи учитывается независимо от того, сколько членов семьи зарегистрировано в плане обмена.
• Общее количество людей в вашей семье учитывается с точки зрения определения вашего дохода по отношению к уровню бедности, независимо от того, сколько членов семьи участвует в плане обмена.
• По большей части ваш доход отражается в вашей налоговой декларации. Но есть положение, позволяющее молодым взрослым оставаться на медицинском страховании своих родителей до 26 лет, независимо от того, заявляют ли родители о том, что они являются иждивенцами. Если молодой взрослый включается в план медицинского страхования его или ее родителей посредством обмена, доход молодого взрослого будет добавлен к доходу родителей для определения права на субсидию, даже если они подадут свои собственные налоговые декларации.

Фонд семьи Кайзер имеет калькулятор субсидий, который позволяет вам выбрать штат или использовать средний показатель по США. В этих примерах мы будем использовать среднее значение по США, но вы можете поиграть с калькулятором и получить более точные цифры для своей ситуации.

Вот несколько сценариев, которые помогут вам понять, как рассчитывается субсидия и как она связана с вашей семьей. Во всех случаях в примерах используется калькулятор Фонда семьи Кайзера, а ставки основаны на средних затратах в США, при условии, что зачисленные лица выбирают второй план серебра с наименьшей стоимостью (т. Е. Эталонный план).

Супруг переходит в Medicare

Бобу и Салли Смит по 60 и 64 соответственно. Они оба имеют покрытие на бирже в соответствии с эталонным планом в своей области, и их доход домохозяйства составляет 50 000 долларов. Используя средние затраты в США, их субсидия в 2018 году составляет 1748 долларов в месяц, а их премия после субсидирования для второго плана с наименьшими затратами на серебро (т. Е. Эталонный план) составляет 398 долларов в месяц (9,56 процента от дохода их домашних хозяйств, поскольку 50 000 долларов США составляют от 300 до 400 процентов от уровня бедности на семью из двух человек).

Обратите внимание, что процент дохода, который должны оплатить участвующие в программе субъекты, имеющие право на льготы, для контрольного плана, ниже в 2018 году, чем в 2017 году, то есть впервые, когда процент снизился по сравнению с прошлым годом. Люди, которые в 2018 году заработали столько же, сколько они заработали в 2017 году, в итоге получили небольшое сокращение премий после субсидирования для контрольного плана в 2018 году.

Теперь допустим, Салли исполняется 65 лет и она переходит на Medicare. Скорее всего, она получит право на бесплатную страховую премию Medicare Part A, но ежемесячная страховая премия будет выплачиваться за Medicare Part B, и если она выберет дополнительное покрытие, она также получит премию за план Medigap и рецептурный препарат Part D охват.

Но даже несмотря на то, что она будет выплачивать страховые взносы за некоторые части своего страхового покрытия по программе Medicare, эти страховые взносы не будут учитываться в 9,56 процента дохода домохозяйства, который, как ожидается, Смиты будут платить за эталонный план при обмене.

Поэтому, когда вы снова наберете цифры, когда семья из двух, но только одного человека (Боба) будет участвовать в покрытии через биржу, вы по-прежнему будете получать премию после субсидирования в размере 398 долларов в месяц для второго плана с наименьшими затратами на серебро., Однако общая сумма субсидии составит всего 621 доллар в месяц вместо субсидии в 1748 долларов в месяц, которую Смиты получали, когда Боб и Салли вместе участвовали в плане обмена.

Это потому, что у них все еще есть домохозяйство из двух человек, и доход семьи составляет 50 000 долларов. Это ставит их на уровне 308 процентов от уровня бедности (руководящие указания по уровню бедности 2017 года используются для определения права на получение субсидий для планов с датами вступления в силу 2018 года; это всегда так, когда используются цифры предыдущего года, пока не начнется открытая регистрация осенью).

Поскольку доход домохозяйства составляет 308 процентов от уровня бедности, максимальная общая надбавка после субсидирования для эталонного плана при обмене составляет 9,56 процента дохода домохозяйства (этот процент относится к любому, чей доход домохозяйства составляет от 300 до 400 процентов от уровень бедности; процент ниже для домохозяйств с доходом ниже 300 процентов уровня бедности). Неважно, сколько членов домохозяйства фактически зарегистрировано в плане обмена или сколько домохозяйство тратит взносы на другие планы вне обмена.

Добавление вашего супруга в ваш план

Эми и Биллу 51 и 53 года. Они женаты несколько лет, и у Эми есть своя медицинская страховка от ее работодателя. Ее работодатель не предлагает страховое покрытие для супругов, поэтому Билл получает покрытие в обмен с 2014 года (обратите внимание, что если работодатель Эми сделал предлагая страховое покрытие для супругов, Билл не имел бы права на субсидию в обмене, если страховка Эми была доступна только для ее собственного покрытия - это известно как семейный сбой, но в данном случае это не относится, поскольку Билл не был не имеет права присоединиться к плану Эми).

Доход семьи Эми и Билла составляет 48 000 долларов в год. Исходя из среднего показателя по США, Билл платит 377 долларов в месяц в 2018 году за контрольный план на бирже, а оставшиеся 389 долларов в месяц покрываются его субсидией.

Теперь допустим, что работодатель Эми перестает предлагать медицинскую страховку. Потеря покрытия является квалификационным событием, что означает, что Эми может зарегистрироваться в плане на отдельном рынке. Если она присоединится к Биллу по его плану, стоимость плана после субсидии все равно будет составлять 377 долларов в месяц, но субсидия вырастет до 1089 долларов в месяц. Эми и Билл по-прежнему живут в семье, состоящей из двух человек, и их доход остается на уровне 296 процентов от уровня бедности, который был раньше. Таким образом, им все равно приходится платить тот же процент от своего дохода за контрольный план на бирже - теперь он охватывает только два из них, а не один.

Однако этот сценарий был бы другим, если бы Эми и Билл были молодоженами. Вступление в брак также является квалификационным событием, и, если Эми не получит страховки от своего работодателя, она получит право на субсидии при обмене. Но до вступления в брак Билл был бы одним домохозяйством, и только его собственный доход учитывался для определения права на субсидию. Как только пара выходит замуж, их доход учитывается вместе, и они становятся домохозяйством из двух человек (при условии, что у них нет других иждивенцев) с точки зрения сравнения этого дохода с уровнем бедности.

Допустим, доход Билла составляет 20 000 долларов, а Эми - 28 000, и ни один из них не имеет доступа к плану работодателя. До вступления в брак Билл платит 79 долларов в месяц за контрольный план в 2018 году, а остальная часть его премии выплачивается в размере 687 долларов в месяц. Эми платит 174 доллара в месяц, а ее субсидия составляет 526 долларов в месяц.

Как только они вступают в брак, доход их домохозяйства составляет 48 000 долларов. Их общая премия после субсидии для контрольного плана для них обоих сейчас составляет 377 долларов в месяц, а общая сумма субсидий - 1 089 долларов в месяц.

Причина, по которой они платят более высокие суммы после выплаты субсидий после вступления в брак, заключается в том, что их общий доход домохозяйства составляет более высокий процент от уровня бедности для домохозяйства из двух человек, чем любой из них имел для домохозяйства из одного человека. Чтобы получить субсидии, супружеские пары должны подавать совместную налоговую декларацию - у них нет возможности подать отдельно и требовать более высокую общую субсидию, которую они имели до вступления в брак.

Добавление ребенка

В 2013 году федеральное правительство доработало правила установления ставок на новом страховом рынке, совместимом с ACA. Последнее правило гласит, что для одного домохозяйства будет учитываться не более трех детей в возрасте до 21 года с целью определения премии семьи.

Все дети в возрасте от 21 до 25 учитываются независимо от того, сколько их в семье или сколько детей в возрасте до 21 года находятся в домашнем хозяйстве.

Тому и Рене 40 и 39 лет, и у них трое детей в возрасте двух, четырех и семи лет. Они зарабатывают 80 000 долларов в год, и их семья зачисляется в контрольный план посредством обмена. Исходя из средних ставок по США, они платят 595 долларов в месяц за свое покрытие, после того как субсидия в размере 1221 доллара в месяц покрывает оставшуюся премию.

Если у Тома и Рене четвертый ребенок, они по-прежнему будут платить 595 долларов в месяц, а их субсидия по-прежнему будет составлять 1221 доллар в месяц. Они могут добавить новорожденного к своему плану (это квалификационное мероприятие), но их ставки до субсидирования не изменятся, равно как и размер их субсидий или премий после субсидирования.

Сравните это с альтернативным сценарием, когда у Тома и Рене двое детей, а затем добавьте третьего ребенка в свою семью. Первоначально они составляют семью из четырех человек, и их премия после субсидирования составляет 637 долларов в месяц, при этом субсидия в размере 891 доллара в месяц покрывает остальное (обратите внимание, что премии для детей варьировались в зависимости от возраста только после того, как ребенку исполнился 21 год, но с 2018 года детские премии начинают увеличиваться, когда им исполняется 15 лет. Для Тома и Рене это не является фактором, поскольку их дети младше 15 лет).

Когда рождается третий ребенок, их семья из пяти человек, и их премия после субсидирования составляет 595 долларов в месяц, после субсидии в 1221 доллар в месяц. Их надбавка после субсидии фактически уменьшается, когда они добавляют третьего ребенка, потому что их доход теперь составляет меньший процент от уровня бедности, поскольку они стали домохозяйством из пяти человек вместо четырех (вот диаграмма, которая показывает, как размер семьи влияет процент уровня бедности при разных доходах)

Но давайте представим, что доход Тома и Рене составляет 140 000 долларов в год, что намного выше порога для получения субсидии, даже с пятью членами семьи. В этом случае они будут платить полную премию сами. Если они перейдут от трех детей к четырем, они не будут платить никаких дополнительных премий. Но если они перейдут с двух детей на троих, общая семейная премия за план сравнительного анализа возрастет с 1529 долларов в месяц до 1816 долларов в месяц. При доходе, соответствующем субсидии, субсидия покрывает дополнительные расходы на добавление третьего ребенка. Но с доходом выше порога приемлемости субсидии, они должны будут заплатить дополнительную премию самостоятельно.

Обратитесь за помощью, если у вас есть вопросы

Если у вас есть вопросы о том, как ваши премии будут меняться в зависимости от различных изменений в жизни, вы можете воспользоваться калькулятором субсидий или обратиться за помощью в обмен в вашем штате. Доверенный брокер или местный навигатор в вашем сообществе также смогут помочь вам разобраться во всем этом, и за их услуги плата не взимается.