Сравнение FSA и HSA для медицинских расходов

Гибкие счета расходов и сберегательные счета здравоохранения - это две возможности, которые американцы могут выбрать, чтобы откладывать деньги из своих зарплат на медицинские расходы. Откладывать означает, что деньги поступают на счет, который вы сможете использовать позже. Каждая учетная запись имеет свои преимущества и различные правила использования. Существуют значительные сходства и различия между гибкими счетами расходов (FSAs) и сберегательными счетами здравоохранения (HSAs).

Наибольшее сходство между FSA и HSA

Самое важное сходство между двумя учетными записями заключается в том, что вам разрешено откладывать деньги до того, как вы заплатите подоходный налог с них. Пока эти деньги используются только для «соответствующих расходов» (см. Ниже), вы никогда не будете платить подоходный налог с этих денег.

Это предварительное налогообложение может привести к большим сбережениям для вас. Пример: если вы потратили 500 долларов на расходы, связанные со здоровьем, после того, как заплатили подоходный налог, вам, возможно, пришлось бы заработать 650 долларов, чтобы получить эти 500 долларов для начала (в зависимости от того, в какой вы налоговой категории вы находитесь). Если вы положите эти деньги в HSA или FSA, то есть вы не должны платить налоги, тогда вам нужно всего лишь заработать 500 долларов, чтобы потратить 500 долларов. По сути, вы потратили меньше времени, чтобы заработать эти деньги, и ваши расходы, связанные со здоровьем, были на 150 долларов меньше.

Самая большая разница между FSA и HSA

Обратите внимание на первое различие, которое часто путается при сравнении двух. FSA является расходы учетная запись. Это означает, что вы должны потратить деньги, которые вы откладывали в течение года, в который они отведены. HSA является экономия Это означает, что вы можете сэкономить эти деньги до тех пор, пока они вам не понадобятся, даже если они вам не понадобятся много лет спустя.

Обзор гибкого счета расходов

Гибкий расходный счет откладывается на один год. Каждый месяц в этом конкретном году предварительно определенная сумма денег вычитается из вашей зарплаты и зачисляется на счет для использования в течение того же года. Вы можете использовать эти деньги для любых «квалифицированных расходов», определенных Службой внутренних доходов (IRS).

Квалифицированные расходы могут быть медицинскими, но они также могут быть связаны с дневным уходом (для детей или пожилых людей, иждивенцев). IRS хранит обновленный список квалифицированных медицинских расходов FSA.

Чтобы использовать деньги, которые вы откладывали, вы отправляете квитанцию ​​для соответствующих расходов кому-то в вашей компании, назначенному для обработки этих квитанций. Затем этот человек отправляет ваши квитанции в учреждение, занимающееся вашим FSA, и вы получаете эти деньги с вашего собственного счета. В последние годы некоторые крупные работодатели начали выпускать дебетовые карты для прямого доступа к вашему FSA, поэтому вам не нужно будет проходить процедуру подачи квитанции.

Ключом к FSA является то, что это «используй или теряй». Деньги, которые вы откладываете за один год, должны быть потрачены в этом году, иначе они будут утрачены. Вот почему важно очень внимательно оценить, сколько, по вашему мнению, вы будете тратить на соответствующие расходы каждый год.

Как и в случае любой правительственной программы, вы должны быть знакомы с правилами использования FSA, чтобы быть уверенным, что FSA является для вас хорошим выбором.

Обзор сберегательного счета здоровья

Сберегательный счет для здоровья - это многолетний, может быть, даже пожизненный счет. Депозиты на счет могут поступать непосредственно из вашей зарплаты, ваш работодатель может делать вклады на счет, или вы можете делать вклады самостоятельно. Как описано выше, деньги, сэкономленные в АСП, не облагаются подоходным налогом.

Когда придет время, когда вы заплатили из своего кармана за квалифицированные медицинские расходы, вы можете возместить себя своим HSA. В отличие от FSA, только медицинские или связанные со здоровьем расходы подлежат возмещению из вашего HSA. Если вы заберете деньги по любой другой причине, они будут облагаться налогами и возможными штрафами.

IRS ведет список медицинских расходов, которые соответствуют критериям HSA. Этот список включает доплаты, франшизы, расходы на лекарства, медицинские товары длительного пользования, такие как трости или очки.

Основным преимуществом HSA является тот факт, что деньги всегда остаются за вами для хранения или использования. Это не уходит в конце года. Вы можете сохранить эти не облагаемые налогом деньги в HSA, когда вам за 20, и никогда не использовать их, пока вам не исполнится 60, или даже позже.

Хотя может показаться, что такой сберегательный счет был бы отличной идеей для всех, не каждому разрешено иметь HSA. Только те, кто имеет план медицинского страхования с высокой франшизой, могут создать АСП для того, чтобы воспользоваться налоговой льготой. Правила о том, насколько высока эта франшиза и сколько можно сэкономить, меняются от года к году.

Перед настройкой HSA вы захотите четко понять, как работает HSA и как он сочетается с планом медицинского страхования с высокой франшизой, а также с правилами и ограничениями сбережений и возмещения.