Факторы, которые следует учитывать при получении медицинской страховки

Зачем мне нужна медицинская страховка?

Важно получить медицинскую страховку для себя и членов своей семьи. Страховка помогает защитить вас от высоких расходов на здравоохранение, особенно связанных с хроническими заболеваниями или необходимостью госпитализации.

Вы должны получить медицинскую страховку по той же причине, по которой у вас есть автострахование или страхование домовладельцев - защитить свои сбережения и доход, Но вам также нужна медицинская страховка, чтобы иметь доступ к дорогостоящему медицинскому обслуживанию, если и когда вам это нужно. Для больниц, принимающих Medicare (а это большинство больниц), федеральный закон требует, чтобы они оценивали и стабилизировали любого, кто появляется в их отделениях неотложной помощи, включая женщину, занятую активным трудом. Но кроме оценки и стабилизации в отделении неотложной помощи, нет требований, чтобы больницы оказывали помощь людям, которые не могут ее оплатить. Таким образом, отсутствие медицинской страховки может стать серьезным препятствием для получения медицинской помощи.

Как получить медицинскую страховку?

В зависимости от вашего возраста, статуса работы и финансового состояния вы можете получить медицинскую страховку разными способами, в том числе:

• Медицинская страховка предоставляется работодателем. Крупные компании в США обязаны предоставлять доступную медицинскую страховку в качестве вознаграждения работникам, и многие мелкие работодатели также предоставляют страховое покрытие своим работникам. Скорее всего, вам потребуется оплатить некоторую часть ежемесячной страховой премии или стоимость медицинской страховки, особенно если вы добавите свою семью в свой план.
• Медицинская страховка, которую вы покупаете самостоятельно. Если вы работаете не по найму или работаете в небольшой компании, которая не предоставляет медицинскую страховку, вам нужно будет купить ее самостоятельно. Вы можете получить его через биржу медицинского страхования в вашем штате или напрямую от страховой компании, но за счет премиальных субсидий (чтобы уменьшить сумму, которую вы должны заплатить за ваше покрытие) и субсидий с разделением расходов (чтобы снизить сумму, которую вы должны заплатить). когда вам нужно медицинское обслуживание) доступны только в том случае, если вы получаете покрытие через обмен.
• Медицинская страховка предоставляется правительством. Если вам 65 лет или больше, вы инвалид или у вас мало доходов или нет, вы можете претендовать на медицинскую страховку, оплачиваемую государством, например Medicare и Medicaid.

Если у вас нет медицинской страховки или неадекватной медицинской страховки, вы будете нести ответственность за оплату всех своих счетов за медицинское обслуживание. Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании (ACA), который был принят в марте 2010 года, гарантирует, что большинство американцев имеют доступ к недорогому медицинскому страхованию.

Однако есть некоторые исключения. Некоторые из них являются результатом недостатков дизайна в ACA, в том числе семейного сбоя и того факта, что размер премиальных субсидий ограничен 400 процентами от уровня бедности, что приводит к недоступному охвату для некоторых людей с доходом, чуть превышающим этот предел. Но некоторые из них являются результатом постановлений, судебных решений и сопротивления ACA, включая разрыв в покрытии Medicaid, существующий в 18 штатах, которые отказались принять федеральное финансирование для расширения Medicaid.

Как выбрать план медицинского обслуживания?

Есть много факторов, которые следует учитывать при выборе медицинского страхования. Эти факторы могут отличаться, если вы выбираете один из нескольких вариантов плана медицинского страхования работодателя или покупаете свою собственную медицинскую страховку.

Сделайте свою домашнюю работу, прежде чем купить полис медицинского страхования! Убедитесь, что вы знаете, за что заплатит ваш план медицинского страхования … а что нет.

Медицинское страхование, финансируемое работодателем

Если ваш работодатель предлагает медицинскую страховку, вы можете выбрать один из нескольких планов медицинского страхования. Чаще всего в эти планы входит какой-либо тип плана управляемого медицинского обслуживания, например, организация медицинского обслуживания (HMO) или организация предпочтительного поставщика (PPO). Если вы выберете HMO, план оплатит обслуживание только в том случае, если вы используете врача или больницу в сети этого плана. Если вы выбираете PPO, план обычно платит больше, если вы получаете медицинское обслуживание в сети плана. PPO по-прежнему будет оплачивать часть вашего обслуживания, если вы выходите за пределы сети, но вам придется платить больше.

Ваш работодатель может предложить несколько различных планов медицинского страхования, стоимость которых в большей или меньшей степени зависит от суммы ваших личных расходов каждый год. Эти расходы могут включать в себя доплату каждый раз, когда вы обращаетесь к своему врачу или на получение рецепта, а также ежегодную вычитаемую сумму, то есть сумму, которую вы платите за медицинские услуги в начале каждого года до того, как начинает действовать ваша медицинская страховка.

В целом, план, который требует, чтобы вы использовали провайдера сети, имел высокую вычитаемую сумму и высокую доплату, будет иметь более низкие премии. План, который позволяет вам использовать любого поставщика, имеет более низкие франшизы и более низкие доплаты будут иметь более высокие премии.

Если вы молоды, у вас нет хронических заболеваний и ведете здоровый образ жизни, вы можете рассмотреть возможность выбора плана медицинского страхования с высокими франшизами и доплатами, поскольку вам вряд ли понадобится уход, и ваши ежемесячные страховые взносы могут быть меньше.

Если вы старше и / или у вас хроническое заболевание, такое как диабет, которое требует много визитов к врачу и отпускаемых по рецепту лекарств, вы можете рассмотреть план медицинского страхования с низкой франшизой и доплатами. Вы можете платить больше ежемесячно за свою долю страхового взноса, но это может быть компенсировано меньшими наличными расходами в течение года. Сократите цифры, чтобы увидеть, сколько вы можете заплатить из собственных расходов (обратите внимание на максимальную сумму здесь, если вы думаете, что вам понадобится много медицинской помощи), и добавьте это к Всего премий, так что вы можете сравнить несколько планов. Вы не хотите просто предполагать, что более дорогой план (или, в зависимости от ситуации, более дешевый план) сработает лучше.

Чтобы узнать больше о вариантах вашего плана медицинского обслуживания, обратитесь к представителю отдела кадров или ознакомьтесь с материалами, предоставленными планом медицинского обслуживания. Если и вы, и ваш супруг / партнер работаете в компаниях, предоставляющих медицинское страхование, вам следует сравнить то, что предлагает каждая компания, и выбрать план любой из компаний, который соответствует вашим потребностям. Однако имейте в виду, что некоторые компании включают дополнительную плату, если ваш супруг / супруга имеет доступ к плану своего собственного работодателя, но решил вместо этого добавить его в свой план. Вот еще о плюсах и минусах медицинского страхования для супругов.

Индивидуальное медицинское страхование

Если вы работаете не по найму, ваш работодатель не предоставляет надлежащую медицинскую страховку или вы не застрахованы и не имеете права на государственную программу медицинского страхования, вы можете купить медицинскую страховку самостоятельно.

Вы можете приобрести медицинскую страховку непосредственно в страховой медицинской компании, такой как Anthem или Kaiser Permanente, через страхового агента, который представляет страховую компанию, или через биржу медицинского страхования в вашем штате. Проконсультируйтесь со своим страховым агентом, который может помочь вам найти медицинскую страховку, соответствующую вашим потребностям.

Поскольку стоимость часто является наиболее важным фактором при выборе плана медицинского обслуживания, ваши ответы на следующие вопросы могут помочь вам решить, какой план приобрести.

• Сколько составляет ежемесячная премия (после любой применимой премиальной субсидии, если вы имеете право на ее получение. В 2018 году субсидии будут доступны для лиц, зарабатывающих до 48 240 долларов США, и для семьи из пяти человек, зарабатывающих до 115 120 долларов США).
• Сколько мне придется заплатить, прежде чем вступит в силу план медицинского страхования?
• Сколько стоит доплата за визиты к врачу и отпускаемые по рецепту лекарства?
• Если я выберу PPO, сколько мне придется заплатить, если я использую врачей или больницы вне сети PPO?
• Что больше всего мне придется заплатить из карманных расходов, если мне в конечном итоге понадобится много ухода? Это ограничено всеми ACA-совместимыми планами в $ 7350 для одного человека в 2018 году.
• Есть ли в плане медицинского обслуживания лекарственный формуляр, в который входят лекарства, которые я использую?
• Мой врач входит в сеть поставщиков медицинских услуг?

Остерегайтесь не-ACA-совместимых планов

Все индивидуальные крупные планы медицинского страхования с датами вступления в силу в январе 2014 года или позднее должны соответствовать требованиям ACA.Это применяется в каждом штате, и это относится к планам, проданным внутри биржи, а также к планам, приобретенным непосредственно у компаний медицинского страхования.

Но есть много вариантов плана, которые не соответствуют ACA. И иногда эти планы продаются с сомнительной тактикой, заставляя потребителей полагать, что они покупают настоящую медицинскую страховку, а на самом деле это не так.

Если вы смотрите на краткосрочные планы, планы с ограниченными льготами, надбавки за несчастные случаи, планы на критические случаи заболевания, планы медицинских скидок или любой другой тип несоответствующего плана, вам следует обратить пристальное внимание на мелкий шрифт, и убедитесь, что вы понимаете, что вы на самом деле покупаете. Имейте в виду, что эти планы не должны покрывать основные медицинские льготы ACA, не должны покрывать ранее существовавшие заболевания, могут ограничивать ваши общие льготы в течение года или в течение вашей жизни и, как правило, содержат длинный список исключений из страхового покрытия,