Что такое совокупная франшиза и как она работает?

Совокупная франшиза относится к системе, которую большинство медицинских планов с высокой франшизой (HDHP) традиционно использовали для семейных франшиз. Это работает иначе, чем более распространенные встраиваемые франшизы, используемые в медицинском страховании без HDHP.

Чтобы помочь вам понять этот план, давайте посмотрим, как они работают, а также некоторые недавние изменения в этом типе политики.

Изменения, которые вступили в силу в 2016 году

заполнитель франшиз все еще могут быть использованы и подробно описаны ниже. Но начиная с 2016 года все планы по охране здоровья семьи должны включать максимумы из кармана, Они не могут превышать индивидуальный личный максимум за этот год. Это относится ко всем неплатежеспособным планам медицинского обслуживания (и планам медицинского страхования без бабушек; планы по страхованию бабушек по-прежнему существуют во многих штатах) на рынках индивидуального и группового страхования.

Например, в 2017 году индивидуальный индивидуальный максимум составляет 7 150 долларов США. Независимо от того, как план структурирует свою франшизу, ни один из членов семейного плана не может нести ответственность за более чем 7 150 долл. США в качестве компенсации покрываемых расходов в 2017 году (в 2018 году эта сумма возрастет до 7350 долл. США, хотя во многих планах по-прежнему не будет индивидуальных карманные ограничения значительно ниже этой суммы).

Это означает, что дни планов, имеющих совокупную франшизу в 10 000 долларов, прошли. Например, план может иметь совокупную франшизу в размере 6000 долл. США, поскольку она ниже индивидуального индивидуального максимума.

Кроме того, планы могут иметь семейные франшизы которые выше, чем индивидуальный максимум из кармана. Но их можно было встретить только в том случае, если претензии предъявляли более одного члена семьи. Это связано с тем, что план больше не может требовать, чтобы один член семьи выплачивал совокупную франшизу, превышающую индивидуальный индивидуальный максимум (установленный HHS каждый год).

Имея это в виду, давайте посмотрим, как работают совокупные франшизы.

Как работает совокупная франшиза?

При совокупной франшизе на семью план медицинского обслуживания не начинает оплачивать расходы на медицинское обслуживание кого-либо из членов семьи до тех пор, пока франшиза для всей семьи не будет выполнена. После того, как совокупная семейная франшиза была достигнута, страховое покрытие здоровья начинает действовать для всей семьи.

Существует два способа определения совокупной франшизы:

1. Поскольку каждый член семьи использует и оплачивает медицинские услуги, сумма, которую они платят за свои услуги, зачисляется на общую сумму франшизы семьи. После того, как несколько членов семьи оплатили вычитаемые расходы, общая сумма этих расходов достигает общей вычитаемой суммы.После этого план медицинского страхования начинает оплачивать расходы на медицинское обслуживание всей семьи (либо полностью, либо с разделением по совместному страхованию, которое применяется к плану после выполнения франшизы).
2. Один член семьи имеет высокие расходы на здравоохранение. Сумма, которую он платит наличными за эти расходы, достаточно велика, чтобы покрыть совокупную франшизу семьи. После этого план медицинского обслуживания начинает оплачивать расходы на медицинское обслуживание всей семьи, даже если только один член семьи заплатил что-либо на общую сумму франшизы.

Какие расходы учитываются в отношении семейной совокупной франшизы?

Единственными расходами, которые ваша HDHP будет учитывать для вашей общей суммы франшизы, являются расходы на покрываемые страховые выплаты. Например, подтяжка лица обычно не покрывается льготами плана медицинского страхования. Если вы получаете подтяжку лица, деньги, которые вы платите за это, не будут учитываться в общей сумме франшизы.

Ваша медицинская страховая компания не может зачислять какие-либо ваши личные медицинские расходы на вашу франшизу, если она не знает о них. Убедитесь, что вы или ваш врач предъявляете претензии по каждому из ваших медицинских расходов.

Подайте претензии, даже если вы знаете, что должны оплатить их самостоятельно, потому что вы еще не выполнили свою франшизу. Именно так ваша страховая медицинская компания узнает, сколько вы заплатили за франшизу.

Какие расходы освобождаются от совокупной франшизы?

В Соединенных Штатах Америки Закон о доступном медицинском обслуживании требует, чтобы планы медицинского обслуживания оплачивали профилактические медицинские услуги, не требуя какой-либо формы совместного несения расходов. Это означает, что страховка будет оплачивать такие вещи, как прививка от гриппа, прививки ваших детей и маммограмму, даже если вы еще не выплатили франшизу (обратите внимание, что не вся профилактическая помощь покрывается бесплатно).

Как работает совокупная франшиза в 2016 году и в последующий период

Согласно новым правилам, вступившим в силу в 2016 году, план медицинского страхования не может требовать от какого-либо лица выплаты франшизы, превышающей федеральный лимит для индивидуального страхового покрытия, даже если это лицо покрывается по совокупная семья франшизы. В 2017 году максимальный размер наличных для человека ограничен 7 150 долл. США, а в 2018 году - 7350 долл. США.

Это изменение правил вступило в силу, как только ваш план медицинского страхования был обновлен в 2016 году. Он будет действовать в будущем, если правила не изменятся снова.

Пример иллюстрирует, как это работает:

Допустим, общая сумма франшизы для вашего семейного плана на 2017 год составляет 12 000 долларов. После того, как какой-либо отдельный член семьи заплатил 7 150 долл. США к общей сумме франшизы, покрытие этот конкретный человек должны начать, не требуя дальнейшего разделения расходов, таких как доплаты или совместное страхование.

Охват этого человека вступает в силу, потому что теперь он достиг законного предела наличных денег для человека. Тем не менее, покрытие для других членов вашей семьи по-прежнему не будет действовать до тех пор, пока не будет достигнута совокупная франшиза семьи.