Экономия денег Советы по страхованию здоровья для супругов

Переход на медицинскую страховку вашего супруга или план медицинского страхования партнера может сэкономить вам деньги.

Если вы и ваш супруг (а) или партнер имеете право на получение медицинских пособий для сотрудников, во время открытой регистрации проверьте варианты медицинского страхования каждой компании, чтобы узнать, какие из них могут стоить вам дешевле. Работодатели значительно различаются по вкладам, которые они вносят в общую сумму страховых взносов, и вы можете сэкономить, перейдя на семейное покрытие вашего супруга.

Во время открытой регистрации вашей компании посмотрите на различные варианты плана, предлагаемые вашим работодателем. Вы можете сэкономить деньги, выбрав другой план, например HMO, который требует от вас выбора врача первичной медицинской помощи для координации вашего обслуживания. В некоторых районах страны местные врачи могут присутствовать во всех или в большинстве сетей плана медицинского обслуживания, и вам, возможно, не придется беспокоиться о смене врача.

Воспользуйтесь преимуществами открытой регистрации

Многие крупные компании предлагают различные планы медицинского страхования. В течение периода открытой регистрации вашей компании вы можете изменить свое страховое покрытие с одного плана медицинского страхования на другой план (ваша история болезни не влияет на ваше право менять планы, но если вы хотите продолжить работу с конкретным врачом, вы ' Я хочу дважды проверить, что они в сети плана, который вы рассматриваете). В зависимости от выбора плана, предлагаемого вашим работодателем, вы можете сделать другой выбор, например, увеличить или уменьшить сумму вашей годовой франшизы. Вы также можете подписаться на страховое покрытие, если вы ранее не регистрировались или не отказались от него.

Большинство компаний проводят свои периоды открытой регистрации (обычно продолжительностью один месяц) осенью каждого года, чтобы обеспечить возможность изменения льгот для здоровья 1 января будущего года. Некоторые компании имеют свои периоды открытой регистрации в другое время, и вы можете ожидать, что получите достаточное уведомление заранее.

После окончания периода открытой регистрации вашей компании и принятия вами решений на следующий год ваше медицинское страхование блокируется до следующего ежегодного периода регистрации. Если у вас нет определенного типа квалификационного мероприятия, вы не сможете изменить свое медицинское страхование в течение всего года.

Если вы планируете перейти на медицинскую страховку вашего супруга или наоборот, убедитесь, что периоды открытой регистрации для обоих работодателей частично совпадают. Вы сможете отказаться от участия в одном плане во время его открытой регистрации и зарегистрироваться в другом плане во время его открытой регистрации, но у вас может получиться пробел в покрытии, если два работодателя не имеют открытой регистрации одновременно, Большинство работодателей проводят открытую регистрацию осенью, при этом изменения охвата вступают в силу 1 января. Но важно понимать, что если один работодатель проводит открытую регистрацию в середине года (например, с новым плановым годом, который начинается 1 августа), и другой - открытую регистрацию осенью с плановым годом, следующим за календарным, во время перехода вы можете не иметь страховки на несколько месяцев. Если у вас хорошее здоровье, вы можете подписаться на краткосрочный план, чтобы покрыть вас во время перерыва. И хотя по-прежнему существует штраф за разрыв в покрытии более двух месяцев в 2018 году, этот штраф будет отменен, начиная с 2019 года (наличие краткосрочного медицинского страхования не считается застрахованным, поэтому штраф будет применяться в 2018 году, если Вы полагаетесь на краткосрочный план, если только вы не освобождены от штрафа).

Отборочные соревнования

Соответствующее мероприятие позволяет вам в любое время в течение года менять страховое покрытие по месту работы. То, что квалифицируется как «событие», определяется федеральными правилами и включает в себя:

• Брак
• Рождение или усыновление ребенка
• Развод или юридическое разделение
• Смерть вашего супруга или одного из ваших иждивенцев
• Непроизвольная потеря покрытия

В течение специального периода регистрации, инициируемого квалификационным событием, вы можете присоединиться к страховке вашего супруга или наоборот. Тем не менее, обратите внимание, что описанный выше сценарий (когда работодатели супругов не соответствуют периодам открытой регистрации и датам начала планового года) не запускает специальный период регистрации. Если вы откажетесь от покрытия в течение периода открытой регистрации, а у вашего супруга (-а) будет более поздний период открытой регистрации, ваша потеря покрытия не будет считаться квалификационным событием, поскольку это была добровольная, а не принудительная потеря покрытия.

Кроме того, если у вас есть план управляемого медицинского обслуживания (например, PPO или HMO) и вы используете сеть поставщика, вы можете изменить планы медицинского обслуживания, если вы переезжаете в другое сообщество и больше не находитесь в зоне обслуживания сети вашего старого план.

Решение, какой план на основе работы обеспечит наилучшую ценность

Хотя это может занять некоторое время, запустите цифры, чтобы увидеть, имеет ли смысл для всех членов вашей семьи оставаться в одном плане медицинского страхования. Возможно, вы сможете сэкономить, имея отдельное медицинское страхование для некоторых членов семьи.Например:

Дон и Барбара

Дон С., 46 лет, и его жена Барбара С., 44 года, имеют право на медицинское страхование через своих работодателей. У них есть страховое покрытие семьи через Дона, которое включает в себя покрытие для их двух детей, в возрасте 10 и 14 лет. Дон имеет избыточный вес и диабет 2 типа, высокий уровень холестерина и высокое кровяное давление; он пользуется многими услугами здравоохранения. Барбара и дети находятся в отличном состоянии и в последние несколько лет проходили регулярные осмотры.

Из-за проблем со здоровьем у Дона у них есть семейный план медицинского страхования с низкой франшизой, который имеет очень высокие страховые взносы. Семья может сэкономить деньги, если Дон будет поддерживать план с низкой франшизой через своего работодателя, а Барбара выберет план семьи с более высокой франшизой для себя и детей через своего работодателя.

Но это не всегда будет лучшим выбором, потому что это в значительной степени зависит от того, сколько премий каждый работодатель готов покрыть. Согласно анализу Фонда семьи Кайзер, средний работодатель, который предлагает пособия по болезни, выплачивает около 70 процентов от общего семейного взноса. Но некоторые работодатели вносят взносы только для своих сотрудников, а не для членов семьи, которые добавляются в план. Таким образом, чтобы определить, следует ли покрывать вашу семью по одному плану или использовать оба варианта, вам нужно знать, сколько вы собираетесь внести в виде взносов по каждому варианту.

Мария и Хорхе

Мария Г., 32 года, и ее муж Хорхе Г., 33 года, оба работают полный рабочий день, и у каждого из них есть медицинская страховка, предоставляемая их работодателями. Обе компании имеют период открытой регистрации с середины октября до середины ноября.

В сентябре Мария родила мальчика, что позволило им добавить ребенка, Хорхе-младшего, в один из планов медицинского страхования. Однако добавление зависимого к любому плану изменяет страховое покрытие с покрытия «только на сотрудника» на покрытие либо на семью, либо на покрытие «работник плюс ребенок» (в зависимости от классификации премий, которую использует работодатель), что значительно увеличивает ежемесячные премии.

Столкнувшись с увеличением на 250 долларов в месяц каждого из работодателей, пара рассмотрела их варианты. Одним из вариантов является помещение всех членов семьи в один план медицинского страхования от одного работодателя (они могут сделать это в течение специального периода регистрации вместо простого добавления ребенка в один план, если они того пожелают). Это может в конечном итоге сэкономить им деньги, особенно если один из их работодателей увеличит покрытие до «семейных» премий с добавлением Хорхе-младшего. Если это так, добавление другого родителя не увеличит премии. Но им нужно сравнить семейную ставку по этому плану с потенциально более низкой ставкой «работник плюс дети» по другому плану, в дополнение к плану «только работник» для другого родителя. Различные планы имеют разные правила и цены для этого, поэтому единственный способ увидеть, что будет работать лучше всего, - это получить конкретные ответы из планов медицинского страхования обоих работодателей.

Другой вариант - приобрести индивидуальную рыночную политику для малыша. В зависимости от того, сколько работодатели взимают за добавление иждивенцев, может оказаться дешевле купить отдельный полис для ребенка. Однако это вряд ли имеет место, если в семье более одного ребенка, поскольку крупные планы, спонсируемые работодателем, обычно устанавливают одинаковую цену для одного ребенка или нескольких детей, тогда как для отдельных рыночных планов взимается отдельная надбавка за каждого ребенка в семье. семья, максимум до трех (за исключением трех детей в одной семье в возрасте до 21 года, на индивидуальном рынке или рынке малых групп дополнительная надбавка отсутствует).

Понять семейный глюк

Если вы рассматриваете индивидуальный рыночный план для одного или нескольких членов семьи, помимо покрытия от работодателя для одного или нескольких других членов семьи, имейте в виду, что доступ к спонсируемому работодателем плану повлияет на право других членов семьи на Премиальные субсидии на индивидуальном рынке.

Для людей, которые покупают индивидуальное покрытие рынка, премиальные субсидии доступны на бирже ACA в каждом штате, в зависимости от дохода. Но даже если доход вашей семьи дает вам право на получение субсидии, ваш доступ к плану, спонсируемому работодателем, также играет свою роль. Если для вашей семьи и семьи имеется минимальный план, спонсируемый работодателем стоимость покрытия только сотрудника считается доступным (не более 9,56 процента от общего дохода домохозяйства в 2018 году и не более 9,86 процента в 2019 году), любых других членов семьи, которые имеют право на добавление в план, спонсируемый работодателем, независимо от того, сколько это будет стоить в виде премий, чтобы добавить их в план - не имеют права на премиальные субсидии в обмен. Это называется семейным затруднением, и важно помнить, когда вы сокращаете цифры, чтобы увидеть, могут ли некоторые члены семьи быть более обеспечены индивидуальным охватом рынка, а не покрытием, финансируемым работодателем.

Доплаты для супругов

В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании крупные работодатели обязаны предоставлять страховое покрытие своим штатным сотрудникам и их иждивенцам. Но они не обязаны предоставлять страховое покрытие супругам сотрудников. Большинство работодателей продолжали предлагать страховое покрытие для супругов работников, но некоторые определили, что супруги не имеют права регистрироваться, поскольку они имеют страховое покрытие, доступное через своих собственных работодателей, и некоторые фирмы теперь добавляют надбавку, если супруги работников решили добавить к своим супругам планы, когда у них также есть возможность подписаться с планами своих работодателей.

Чтобы еще больше усложнить ситуацию, 10 процентов работодателей, которые предлагают пособия по медицинскому страхованию, предоставляют дополнительную компенсацию своим работникам, если они отклоняют спонсируемый работодателем план и вместо этого решают присоединиться к плану своего супруга. Поэтому некоторые работодатели предпринимают активные шаги по сокращению числа супругов, которые регистрируются в их планах, в то время как некоторые работодатели предпринимают активные шаги, чтобы побудить своих собственных сотрудников подписаться на страховое покрытие своих супругов, а не на собственный план, спонсируемый работодателем.

Например, рассмотрим Боба и Сью, которые состоят в браке, и у каждого из них есть спонсорское покрытие от работодателя. Оба работодателя также используют супружеские доплаты, когда у супруга есть собственный вариант страхования, спонсируемый работодателем. Если Боб решит присоединиться к Сью в плане медицинского страхования своего работодателя, ее работодатель будет взимать дополнительную плату - в дополнение к надбавке - потому что Боб может вместо этого принять решение участвовать в плане своего собственного работодателя.

Возможно, все же имеет смысл добавить вашего супруга в план вашего работодателя, если учесть все переменные, но вы захотите понять, есть ли у вашего работодателя супружеская доплата для супругов, которые отказываются от собственного плана, спонсируемого работодателем и зарегистрируйтесь в плане супруга вместо этого.

Особое внимание, если у вас есть HDHP

Если у вас или вашего супруга (-а) есть возможность получить квалифицированный HSA план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) на работе, вам нужно знать о последствиях наличия в плане только одного члена семьи против более одного.

Если только один член семьи имеет покрытие по HDHP, сумма, которую вы можете внести в HSA, будет ниже, чем если бы два или более члена семьи имели покрытие по HDHP. Но, с другой стороны, франшиза на HDHP, как правило, в два раза выше, если у вас есть охват семьи (по сравнению с охватом только на одного человека), и франшиза всей семьи должна быть соблюдена, прежде чем кто-либо из членов семьи получит право на пособия после вычета. (с оговоркой, что ни один член семьи не должен быть обязан нести больше личных расходов за год, чем индивидуальный индивидуальный лимит, установленный федеральным правительством на этот год; для 2018 года это 7350 долларов США, и на 2019 год - 7 900 долл. США).

Поэтому, если у вас есть или вы рассматриваете возможность покрытия HDHP и взносы в HSA, вы должны помнить об этих факторах, когда решаете, должна ли вся семья участвовать в одном плане или в разных планах.